Vollkasko oder Teilkasko – was sind die Unterschiede?

Wann zahlt die Teilkaskoversicherung?

Die Teilkasko versichert Ihr eigenes Auto gegen verschiedene unverschuldete Schäden. Dazu gehören je nach Tarif etwa diese Schadenfälle:

• Elementarschäden durch Hagel, Sturm, Blitz und Überschwemmung
• Brand und Explosion
• Wildunfall oder Zusammenstoß mit anderen Tieren
• Tierbiss und Marderschäden sowie Folgeschäden
• Verlust des Autos durch Unterschlagung, Raub oder Diebstahl
• Glasbruch, etwa im Bereich der Windschutzscheibe
• Kabelschäden durch Kurzschluss

Wann zahlt die Vollkaskoversicherung?

Eine Vollkaskoversicherung erweitert den Teilkaskoschutz und deckt abhängig vom Tarif zusätzlich diese Schäden ab:

• Selbst verursachte Schadensfälle
• Vandalismus
• Unfälle mit unbekannten Dritten
• Zusammenstöße mit Personen, die Fahrerflucht begangen haben

Auf einen Blick: Unterschiede der Kaskoleistungen

In welchen konkreten Fällen Ihre Kaskoversicherung leistet, ist abhängig vom jeweiligen Tarif. Üblicherweise sind folgende Schäden versichert:

Wann zahlen die Kaskoversicherungen nicht?

Damit Ihre Versicherung zahlt, darf der Kasko-Schaden nicht mutwillig herbeigeführt worden sein. Das ist selbst dann der Fall, wenn Sie einen Vertrag gewählt haben, in dem der Versicherer auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit verzichtet.

Haben Sie keinen solchen Versicherungsvertrag gewählt, kann die Versicherung die Leistung verweigern, wenn Sie grob fahrlässig gehandelt haben. Grobe Fahrlässigkeit liegt etwa dann vor, wenn Sie eine rote Ampel überfahren oder den Autoschlüssel im Fahrzeug liegen lassen und es Autodieben somit einfacher machen.

Die Kaskoversicherungen leisten zudem nicht für Schäden, die während des Fahrens unter Alkohol- oder Drogeneinfluss entstehen.

Keine Schadenfreiheitsklasse in der Teilkasko

Die Autoversicherungen belohnen unfallfreies Fahren mit einem Rabatt auf die Prämie. Dazu wird entsprechend der Anzahl der schadenfreien Versicherungsjahre eine Schadenfreiheitsklasse vergeben, für die Sie vom Versicherer einen Schadenfreiheitsrabatt erhalten.

Da Sie auf Teilkaskoschäden in der Regel keinen Einfluss haben, entfallen die SF-Klasse und der SF-Rabatt in der Teilkaskoversicherung – sie gibt es nur in der Kfz-Haftpflichtversicherung und in Vollkaskotarifen. Melden Sie der Versicherung einen selbstverschuldeten Unfall, erfolgt eine Rückstufung in eine teurere Klasse.

Die Schadenfreiheitsklassen für Kfz-Haftpflicht und Vollkasko werden dabei separat berechnet. Melden Sie also einen Vollkaskoschaden, bleibt die SF-Klasse der Haftpflicht davon unberührt und umgekehrt.

Eine Rückstufung im Schadensfall können Sie nur mit einem optionalen Rabattschutz umgehen. Mit diesem bleiben Sie trotz eines selbst herbeigeführten Unfalls in Ihrer SF-Klasse – vorausgesetzt, Sie bleiben bei Ihrem Versicherer. Bei einem Wechsel der Kfz-Versicherung wird die künftige Autoversicherung Ihre Schadenshistorie bewerten und die Schadenfreiheitsklasse neu berechnen.

Vollkasko für Neuwagen und junge Gebrauchtwagen

Für Fahrzeuge, die nicht älter sind als fünf bis neun Jahre, kann eine Vollkaskoversicherung mitunter sinnvoll sein. Je nach Neupreis und Entwicklung des Fahrzeugwerts kann auch eine längere oder kürzere Dauer ratsam sein.

Der Vollkaskoschutz sichert zudem Fahrerinnen und Fahrer von kreditfinanzierten Autos ab: Enthält der Tarif eine Kauf- oder Neuwertentschädigung, erhalten Sie im Falle eines Totalschadens eine Erstattung des Fahrzeugwerts zum Zeitpunkt des Erwerbs. Abhängig ist dies jedoch davon, wie lange die Neupreisentschädigung gültig ist. Im Normalfall wird sie für eine begrenzte Zeit nach dem Kauf gewährt. Je nach Versicherer und Tarif hat die Neuwertentschädigung zwischen wenigen Monaten und bis zu drei Jahren Bestand.

Die Entschädigung schützt Versicherungsnehmer und Versicherungsnehmerinnen für einen gewissen Zeitraum vor doppelten Kosten, wenn ein Ersatzfahrzeug beschafft werden muss.

Um sich bei Leasingautos auch mit fortschreitendem Fahrzeugalter gegen hohe Kosten abzusichern, können Sie den Vollkaskoschutz mit einer GAP-Versicherung für finanzierte und geleaste Fahrzeuge erweitern. Sie kommt im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls für die Differenz zwischen Wiederbeschaffungswert und Restschuld auf.

Teilkasko für ältere Fahrzeuge

Ab einem bestimmten Fahrzeugalter oder Wertverlust kann der Wechsel in die Teilkaskoversicherung sinnvoll sein. Sie ersetzt den Wiederbeschaffungswert/Zeitwert des Autos. Ist dieser so gering, dass Sie das Auto im Schadensfall auch ohne Versicherungsleistung ersetzen können, genügt möglicherweise eine Kfz-Haftpflicht.

Zudem entscheiden sich Fahranfängerinnen und Fahranfänger mit älteren Fahrzeugen wegen des Preisunterschieds zwischen den Kaskoversicherungen häufig eher für eine Teilkasko als eine Vollkasko. Aufgrund der geringen Fahrpraxis bewerten Versicherer das Schadensrisiko bei ihnen höher, deshalb fallen insbesondere die Beiträge für Vollkaskotarife mitunter hoch aus. Eine Teilkaskoversicherung ist meist deutlich günstiger. Für junge Fahrerinnen und Fahrer mit teuren Neuwagen kann das erhöhte Unfallrisiko jedoch ein Argument für den Vollkaskoschutz sein.

Die Kosten für Vollkasko- und Teilkaskoversicherung

Ein verheirateter Angestellter aus 19059 Schwerin im Alter von 55 Jahren versichert einen eigenfinanzierten Renault Clio TCe 90. Das Fahrzeug wurde am 1.12.2020 auf den Halter zugelassen und wird ausschließlich privat und für den Weg zur Arbeit genutzt.

Der Versicherungsnehmer besitzt die Schadenfreiheitsklasse 26 in der Haftpflicht und Kasko und fährt maximal 9.000 Kilometer im Jahr.

Wie hilft die Selbstbeteiligung beim Sparen?

Je nach Tarif können Sie die Versicherungsbeiträge der Teilkasko- und Vollkaskoversicherungen mit einer Selbstbeteiligung senken – in der Kfz-Haftpflicht gibt es keine Eigenbeteiligung.

Tragen Sie einen Teil des Schadens selbst, reduzieren viele Versicherer die Prämie. Begleichen Sie einen Vollkaskoschaden vollständig im Rahmen der Selbstbeteiligung, erfolgt zudem keine Rückstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse.

Üblicherweise können Sie eine Selbstbeteiligung von 150, 300, 500 oder 1.000 Euro wählen. Mitunter sind auch Selbstbehalte bis zu 2.500 Euro möglich.

Als Faustregel gilt: Die Eigenbeteiligung kann die Versicherungsprämie senken und beim Sparen helfen, solange Sie keinen Unfall haben. Die Selbstbeteiligung sollte deshalb so gewählt werden, dass Sie diese im Schadensfall ohne finanzielle Nöte begleichen können.