Vollkasko oder Teilkasko – was sind die Unterschiede?

Wann zahlt die Teilkaskoversicherung?

Die Teilkasko versichert Ihr eigenes Auto gegen verschiedene unverschuldete Schäden. Dazu gehören je nach Tarif etwa diese Schadensfälle:

• Elementarschäden durch Hagel, Sturm, Blitz und Überschwemmung
• Brand und Explosion
• Wildunfall oder Zusammenstoß mit anderen Tieren
• Tierbiss und Marderschäden sowie Folgeschäden
• Verlust des Autos durch Unterschlagung, Raub oder Diebstahl
• Glasbruch, etwa durch Steinschlag im Bereich der Windschutzscheibe
• Kabelschäden durch Kurzschluss

Wann zahlt die Vollkaskoversicherung?

Eine Vollkaskoversicherung enthält die Leistungen der Teilkasko und deckt zusätzlich etwa diese Schäden ab:

• selbst verursachte Schadensfälle
• Vandalismus
• Unfälle mit unbekannten Dritten, beispielsweise nach Fahrerflucht

Auf einen Blick: Die Unterschiede der Kfz-Versicherungen

In welchen konkreten Fällen Ihre Kaskoversicherung leistet, ist abhängig vom jeweiligen Tarif. Üblicherweise sind folgende Schäden versichert:

Wann zahlen die Kaskoversicherungen nicht?

Je nach Tarif schließen die Kaskoversicherungen unterschiedliche Risiken von der Leistung aus. Für gewöhnlich zahlen sie in den folgenden Fällen nicht:

• Grobe Fahrlässigkeit: Die Versicherung kann die Leistung verweigern, wenn Sie grob fahrlässig einen Schaden herbeiführen. Dazu gehören etwa das Überfahren einer roten Ampel oder das Vergessen des Autoschlüssels im Fahrzeug. Einige Versicherer bieten jedoch Tarife mit einem Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit an. Dann zahlt die Versicherung auch bei grob fahrlässigem Handeln.
• Mutwilligkeit: Für mutwillig herbeigeführte Schadensfälle zahlen die Kaskoversicherungen grundsätzlich nicht. Das gilt auch, wenn der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit leistet.
• Alkohol- oder Drogeneinfluss: Die Kaskoversicherungen übernehmen keine Schäden, die während des Fahrens unter dem Einfluss von Alkohol oder Rauschmitteln entstehen.

Vollkasko für Neuwagen und junge Gebrauchtwagen

Eine Vollkaskoversicherung ist häufig sinnvoll für Fahrzeuge, die nicht älter sind als fünf bis sieben Jahre. Je nach Neupreis und Entwicklung des Fahrzeugwerts kann auch eine längere oder kürzere Dauer ratsam sein.

Der Vollkaskoschutz sichert zudem Fahrerinnen und Fahrer von kreditfinanzierten und geleasten Autos ab:

• Enthält der Tarif eine Kauf- oder Neuwertentschädigung, erhalten Sie im Falle eines Totalschadens eine Erstattung des Fahrzeugwerts zum Zeitpunkt des Erwerbs.
• Die Neupreisentschädigung wird meist für eine begrenzte Zeit nach dem Kauf gewährt.
• Je nach Versicherer und Tarif gilt die Neuwertentschädigung für wenige Monate bis drei Jahre.

Um finanzierte Fahrzeuge und Leasingautos auch im höheren Fahrzeugalter gegen hohe Kosten abzusichern, können Sie den Versicherungsschutz mit einer optionalen GAP-Versicherung (Guaranteed Asset Protection) erweitern. Sie kommt im Falle eines Totalschadens oder Diebstahls für die Differenz zwischen dem Wiederbeschaffungswert und den noch zu zahlenden Raten auf.

Teilkasko für ältere Fahrzeuge

Ab einem bestimmten Fahrzeugalter oder Wertverlust kann der Wechsel in die Teilkaskoversicherung sinnvoll sein. Bei einem Totalschaden ersetzt sie in der Regel den Wiederbeschaffungswert des Autos abzüglich eines vorhandenen Restwerts. Ist dieser so gering, dass Sie das Auto im Schadensfall auch ohne Versicherungsleistung ersetzen können, genügt möglicherweise eine Kfz-Haftpflicht.

Auch junge Fahranfängerinnen und Fahranfänger sowie Personen höheren Alters mit älteren Fahrzeugen entscheiden sich häufig für die oft günstigere Teilkasko. Mit Verweis auf Erhebungen des Statistischen Bundesamts sind Personen zwischen 18 und 24 Jahren sowie 65- bis über 75-Jährige laut Gesamtverband der Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) überproportional oft in selbst verschuldete Unfälle verwickelt (Stand: 30. Juli 2026).

Diese Altersgruppen zahlen deshalb häufig mehr für die Kfz-Versicherung. Die Beiträge können insbesondere in Vollkaskotarifen hoch ausfallen. Eine Teilkaskoversicherung ist meist deutlich günstiger. Für junge und ältere Fahrerinnen und Fahrer teurer Neuwagen kann das erhöhte Unfallrisiko jedoch ein Argument für den Vollkaskoschutz sein.

Beispiel für die Kosten von Vollkasko- und Teilkaskoversicherung

Die Kosten für eine Kaskoversicherung sind abhängig vom Einzelfall. Das folgende Beispiel zeigt die möglichen Beiträge für einen verheirateten Angestellten aus 19059 Schwerin im Alter von 55 Jahren. Er versichert einen eigenfinanzierten Renault Clio TCe 90 (3333/BNX). Das Fahrzeug wurde am 1. Dezember 2020 auf den Halter zugelassen und wird ausschließlich privat und für den Weg zur Arbeit genutzt. Der Neuwert des Fahrzeugs betrug zum Zeitpunkt der Zulassung rund 17.000 Euro.

Der Versicherungsnehmer besitzt die Schadenfreiheitsklasse 38 in der Haftpflicht und Kasko und fährt maximal 9.000 Kilometer im Jahr.

Wie hilft die Selbstbeteiligung beim Sparen?

Sie können die Versicherungsbeiträge der Teilkasko- und Vollkaskoversicherungen mit einer Selbstbeteiligung an den Schadenskosten senken. Üblicherweise können Sie eine Selbstbeteiligung von 150, 300, 500 oder 1.000 Euro wählen. Mitunter sind auch Selbstbehalte bis zu 2.500 Euro möglich.

Für die Selbstbeteiligung gilt:

• Die Eigenbeteiligung kann die Versicherungsprämie senken und beim Sparen helfen, solange Sie keinen Unfall haben.
• Die Selbstbeteiligung sollte deshalb so gewählt werden, dass Sie diese im Schadensfall ohne finanzielle Nöte begleichen können.
• Einige Versicherer senken die Prämie bei einer Selbstbeteiligung von 300 bis 500 Euro um rund 30 Prozent gegenüber einem Tarif ohne Selbstbeteiligung. So können Sie die Teilkasko- und Vollkaskobeiträge senken.
• Haben Sie zusätzlich eine gute Schadenfreiheitsklasse, muss die Vollkasko nicht zwingend teurer sein als eine Teilkaskoversicherung. Sie können dann möglicherweise auch ältere Fahrzeuge mit einem Vollkaskoschutz absichern, ohne zu viel für die Kfz-Versicherung zu zahlen.

Übrigens: In manchen Fällen kann die Typklasse der Vollkasko günstiger sein als die Klasse der Teilkasko. Dann kann der Vollkaskobeitrag zusätzlich sinken.

Beim Wechsel aus der Voll- zur Teilkasko auf die SF-Klasse achten

Wie erwähnt, gibt es in der Teilkasko keine Schadenfreiheitsklassen. Sie erhalten also keinen Schadenfreiheitsrabatt wie in der Vollkasko. Vergleichen Sie daher vorab, ob sich der Versicherungswechsel lohnt. Sie wollen schließlich nicht höhere Beiträge für eine Kfz-Versicherung mit geringeren Leistungen zahlen.

Wie lange bleibt die SF-Klasse nach dem Wechsel in die Teilkasko gültig?

Nach einem Wechsel in die Teilkasko kann die Schadenfreiheitsklasse der Vollkasko verfallen. Wann dies geschieht, hängt von der Versicherung ab, denn eine gesetzliche Frist gibt es nicht. Möchten Sie später zurück in die Vollkasko wechseln, erkennen einige Versicherer Ihre SF-Klasse auch nach sieben bis zehn Jahren noch an. Einzelne Anbieter verzichten gänzlich auf eine Aberkennung der Schadenfreiheitsklasse.

In den allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) empfiehlt der GDV folgende Regelungen bei einer Unterbrechung des Vollkaskoschutzes:

• Nach bis zu sechs Monaten: Die Unterbrechung wird bei der Bewertung des Schadensverlaufs nicht gewertet.
• Nach sechs bis zwölf Monaten: Nach der Unterbrechung wird die SF-Klasse wie vor der Pause eingestuft.
• Nach über zwölf Monaten: Für jedes unversicherte Jahr kann die Schadenfreiheitsklasse um eine Klasse zurückgestuft werden.
• Nach über sieben Jahren: Die bisher aufgebaute SF-Klasse wird nicht mehr angerechnet.

Die Versicherer müssen sich nicht an die Empfehlungen des GDV halten. Möchten Sie nach längerer Unterbrechung des Versicherungsschutzes zurück in die Vollkasko wechseln, kann ein Vergleich der Versicherer deshalb sinnvoll sein.