Was ist die Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung?

Die Selbstbeteiligung ist eine freiwillige Option bei den Teilkasko- und Vollkaskoversicherungen. Sie besagt, dass Sie sich im Kaskoschadenfall an der Schadensregulierung beteiligen. Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer übernehmen also im Schadenfall einen Teil der Kosten – die Summe wird bei Vertragsabschluss vereinbart und liegt bei 150 Euro aufwärts.

Wann muss ich die Selbstbeteiligung zahlen?

Haben Sie eine Selbstbeteiligung bei Schäden am eigenen Kfz vereinbart, kommt diese bei jedem Schadensfall zur Anwendung. Wenn Versicherungsnehmerinnen oder Versicherungsnehmer beispielsweise drei kleinere oder größere Schäden am Fahrzeug erleiden, müssen sie jedes Mal die Kosten bis zur Höhe der Selbstbeteiligung bezahlen. Handelt es sich um einen Vollkaskoschaden und die Schadenkosten werden bereits durch die Selbstbeteiligung gedeckt, dann werden Versicherte in der SF-Klasse der Vollkaskoversicherung nicht herabgestuft. Bei der Teilkaskoversicherung gibt es keine SF-Klasse, deshalb hat eine Schadenregulierung keine Auswirkung auf die Höhe der Kfz-Versicherungsbeiträge oder den SF-Rabatt.

Welche Selbstbeteiligung ist bei der Vollkasko sinnvoll?

Das hängt von mehreren Faktoren ab, beispielsweise vom Wert des Fahrzeugs oder der individuellen Fahrerfahrung. Oft wird ein Eigenanteil in Höhe von 300 Euro gewählt. Generell senkt eine Eigenbeteiligung die Kosten der Vollkaskoversicherung merklich.

Welche Selbstbeteiligung ist bei der Teilkasko sinnvoll?

Das hängt von mehreren Umständen ab, beispielsweise vom Fahrzeugwert, den individuellen Umständen oder dem Sicherheitsbedürfnis des Fahrzeughalters oder der Fahrzeughalterin. Viele Versicherte entscheiden sich bei der Teilkaskoversicherung für einen Selbstbehalt von 150 Euro.

Hat eine Selbstbeteiligung großen Einfluss auf die Kosten meiner Kfz-Versicherung?

Bereits durch eine geringe Selbstbeteiligung können Sie die Kosten der Kaskoversicherung wesentlich senken. Es gibt zudem zahlreiche weitere Faktoren, die die Höhe der Kfz-Kasko- und Haftpflichtversicherungsbeträge beeinflussen, dazu gehören beispielsweise der SF-Rabatt, die Typklasse und die Regionalklasse.

Muss ich im Schadenfall auch für Mietwagen eine Selbstbeteiligung zahlen?

Bei der Anmietung eines Kfz können Sie in der Regel selbst entscheiden, ob Sie für den Schadenfall eine Kfz-Versicherung mit oder ohne Selbstbehalt abschließen möchten. Wollen Sie die Mietkosten geringhalten, ist eine Vollkasko mit hoher Selbstbeteiligung eine Option. Dies reduziert die Leihkosten zwar erheblich, allerdings wird es im Versicherungsfall unter Umständen ziemlich teuer. Entscheiden Sie also am besten nach eigenem Ermessen, ob Sie für Ihren Mietwagen einen Tarif mit oder ohne Selbstbeteiligung abschließen möchten. Der Eigenanteil kann sich zudem bei grober Fahrlässigkeit erhöhen. Ein Beispiel: Ein Fahrer handelt grob fahrlässig, indem er während der Fahrt einen Gegenstand fallen lässt und den Blick von der Straße abwendet, um diesen aufzuheben. In diesem Fall kann der Versicherte zu Schadensersatz verpflichtet sein, der über die vereinbarte Selbstbeteiligung hinausgeht. Zur groben Fahrlässigkeit zählen zahlreiche weitere Handlungen, etwa das Telefonieren mit dem Mobiltelefon am Steuer, die Missachtung der Verkehrsregeln, riskantes Überholen oder das Fahren trotz Übermüdung.

Können Fahranfänger mit einer Selbstbeteiligung sparen?

Fahranfängerinnen und Fahranfänger zahlen hohe Beiträge für die Kfz-Versicherung. Das liegt einerseits an den Risikozuschlägen der Versicherer aufgrund des höheren Unfallrisikos und andererseits an der niedrigen Schadenfreiheitsklasse. Eine Selbstbeteiligung kann dabei helfen, die Versicherungskosten zu senken. Sie sollte jedoch so gewählt werden, dass die Führerscheinneulinge die Kosten im Schadensfall auch begleichen können. Günstiger wird die Versicherung in vielen Fällen, wenn sie über die Eltern erfolgt. Diese können das Auto als Zweitwagen versichern und das Kind als Fahrerin oder Fahrer eintragen lassen. Zweitwagen erhalten eine günstigere Schadenfreiheitsklasse und werden standardmäßig in die SF-Klasse ½ oder höher eingestuft. Je nach Vertrag und der vereinbarten Zweitwagenregelung kann das Fahrzeug des Kindes sogar die Schadenfreiheitsklasse des Erstfahrzeugs erhalten. Ein Risikoaufschlag für junge Fahrerinnen und Fahrer fällt zumeist dennoch an. Schließt das Kind nach einigen schadenfreien Jahren eine eigene Kfz-Versicherung ab, kann es zudem lohnenswert sein, die Schadenfreiheitsklasse zu übertragen . Dann werden ihm die schadenfreien Jahre für die Dauer des Führerscheinbesitzes auf den eigenen Vertrag angerechnet.

Unfall mit Fahrerflucht: Muss ich eine Selbstbeteiligung zahlen?

Werden Sie unverschuldet in einen Unfall verwickelt und begeht die Unfallgegnerin oder der Unfallgegner Fahrerflucht, benötigen Sie für gewöhnlich eine Vollkaskoversicherung, um Ihre Kosten erstattet zu bekommen. Diese deckt zumeist auch Schäden durch unbekannte Dritte ab. Die Selbstbeteiligung müssen Sie im Regelfall dennoch zahlen, auch wenn Sie den Unfall nicht verschuldet haben.

Selbstbeteiligung in der Teil- und Vollkasko

Wichtig zu wissen: Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung

Fahrzeuge können mit verschiedenen Kfz-Versicherungen versichert werden. Bei den freiwilligen Kaskoversicherungen ist ein Selbstbehalt möglich, bei der verpflichtenden Kfz-Haftpflichtversicherung nicht.
Die Selbstbeteiligung liegt wahlweise zwischen 150 und mehr als 1.000 Euro. Bei jeder Schadenregulierung an Ihrem Kfz beteiligen Sie sich mit dem vereinbarten Eigenanteil.
Durch die Eigenbeteiligung profitieren Sie von einer Ersparnis bei Ihrem Versicherungsbeitrag.
Wird ein Vollkaskoschaden bereits durch die Selbstbeteiligung gedeckt, werden Sie in der Schadenfreiheitsklasse der Vollkasko nicht herabgestuft. Für die Teilkasko gibt es keine Schadenfreiheitsklasse.
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Die TARIFCHECK24 GmbH ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, der Mr-Money Makler-Bund GmbH und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Tarifcheck.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.

Was ist eine Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung?

Die Selbstbeteiligung ist ein Eigenteil an den Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Fahrzeugs im Schadensfall. Im Gegenzug für die finanzielle Beteiligung an der Regulierung der Schäden erhalten Sie von der Autoversicherung einen Rabatt auf den Beitrag.

Die Eigenbeteiligung ist nur in der Teilkasko- und der Vollkaskoversicherung wählbar. In der Kfz-Haftpflichtversicherung gibt es keinen Selbstbehalt. Bei einem Tarif mit Selbstbeteiligung ist der mögliche Betrag in der Regel gestaffelt. Je nach Versicherer können Sie sich für einen Selbstbehalt in folgender Höhe entscheiden:

kein Eigenanteil
150 Euro pro Schaden
300 Euro pro Schaden
500 Euro pro Schaden
1.000 Euro pro Schaden

Teilweise kann eine noch größere Selbstbeteiligung mit einem Betrag in Höhe von bis zu 2.500 Euro vereinbart werden.

Wie senke ich die Kfz-Versicherungsbeiträge mit einer Selbstbeteiligung?

Wenn Sie sich für eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung mit Selbstbehalt entscheiden, können Sie Ihre Versicherungskosten senken. Je höher die gewählte Selbstbeteiligung, desto geringer ist Ihr zu zahlender Versicherungsbetrag.

Die einzelnen Kfz-Versicherungen unterscheiden sich dabei bezüglich ihrer Leistungen und Rabatte auf den Beitrag. Dabei gilt: Eine günstige Autoversicherung hat nicht unbedingt schlechtere Leistungen als ein teurer Versicherer. Ein Vergleich verschiedener Anbieter kann deshalb sinnvoll sein.

Kfz-Versicherungsarten: Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko

Bei der Kfz-Versicherung unterscheidet man zwischen der gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung und den freiwilligen Kaskoversicherungen. Die Kaskoversicherung wird zudem weiter in die Teilkasko- und Vollkaskoversicherung unterteilt. Versicherer wenden für jede dieser Versicherungen bei der Beitragsberechnung verschiedene Grundlagen an. Auch der Versicherungsschutz unterscheidet sich:

Kfz-Haftpflichtschutz: Die zur Zulassung eines Kfz erforderliche Kfz-Haftpflichtversicherung trägt die Kosten für Vermögens-, Sach- und Personenschäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug Dritten verursachen. Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug sind nicht versichert. Auch eine Selbstbeteiligung gibt es in der Kfz-Haftpflicht nicht. Der Grund ist, Zahlungsverzüge nach einem Unfall zu vermeiden.
Teilkaskoschutz: Die Teilkasko kommt für unverschuldete Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug auf. Zu den versicherten Schadensfällen zählen je nach Tarif unter anderem Diebstahl, Elementarschäden – etwa durch Überschwemmung, Sturm und Hagel –. Auch Steinschlag, Glasschaden und Glasbruch, Tierbisse, Wildunfälle sowie gegebenenfalls Zusammenstöße mit weiteren Tieren sind je nach Vertrag Teil der Leistungen. Einige Tarife beinhalten zudem eine Neuwert- oder Kaufpreisentschädigung bei einem Totalschaden oder Verlust.
Vollkaskoschutz: Die Vollkasko beinhaltet die Leistungen der Teilkaskoversicherung. Zusätzlich erweitert sie den Schutz um die Regulierung von selbst verursachten Schäden an Ihrem Fahrzeug sowie um Schäden durch Vandalismus. Je nach Tarif können zudem folgende Punkte abgedeckt werden: erweiterte Glasschäden, Tier- und Wildunfälle unabhängig von der Tierart. Ebenfalls häufig inkludiert ist eine Erstattung des Fahrzeugwerts zum Zeitpunkt des Kaufs oder des Wiederbeschaffungswerts im Falle eines Totalschadens.

Voll- und Teilkasko – muss die Selbstbeteiligung je identisch sein?

Sind Sie vollkaskoversichert, dann umfasst Ihr Versicherungsschutz unter anderem alle Leistungen einer Teilkaskoversicherung. Dennoch können Sie für den Vollkaskoschutz einen anderen Selbstbehalt wählen als für den Teilkaskoschutz. Sie können so beispielsweise für Schäden der Teilkasko eine Selbstbeteiligung in Höhe von 150 Euro vereinbaren und bei einem Vollkaskoschaden einen Betrag von 300 oder 500 Euro übernehmen.

Selbstbeteiligung Vollkaskoversicherung – wie viel kann ich sparen?

Bei der Vollkaskoversicherung lohnt es sich in der Regel nicht, einen Tarif ganz ohne Selbstbeteiligung zu wählen. Die Versicherungsprämien können andernfalls je nach Schadenfreiheitsklasse und Art des Kfz hoch ausfallen. Viele Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer wählen deshalb eine Vollkasko-Selbstbeteiligung von 300 Euro.

Beispiel für die Selbstbeteiligung bei der Vollkasko

Beispielrechnung: Die Versicherungsnehmerin ist verheiratet, 40 Jahre alt, angestellt, lebt in 26919 Brake (Niedersachsen) und fährt einen in bar bezahlten VW Golf 1.0 TSI. Der Golf dient ausschließlich der privaten Nutzung inklusive Arbeitsweg und wird in einer abschließbaren Garage geparkt. Die jährliche Kilometerleistung beträgt 9.000 Kilometer und die Versicherungsnehmerin hat in der Vollkasko und Kfz-Haftpflichtversicherung die Schadenfreiheitsklasse 23.

Wie das folgende Rechenbeispiel zeigt, lohnt sich bei der Vollkasko bereits eine geringe Selbstbeteiligung. Zudem gibt es zwischen einzelnen Versicherern und Tarifen große Preisunterschiede. Ein Kfz-Versicherungsvergleich kann sich daher lohnen.

Selbstbeteiligung	Günstigster Tarif (Kosten pro Jahr)	Teuerster Tarif (Kosten pro Jahr)
0 €	647,19 €	1.281,43 €
150 €	472,62 €	1.271,76 €
300 €	441,98 €	897,01 €
500 €	420,88 €	876,47 €
1.000 €	396,81 €	803,85 €
2.500 €	367,57 €	714,35 €

Quelle: externer Vergleichsrechner auf Tarifcheck.de, Stand: 13. Mai 2026

Grundlagen der Berechnung: Fahrzeug: VW Golf 1.0 TSI mit 110 PS, Erstzulassung: 1. Oktober 2022, Finanzierung: Barkauf, Versicherungsbeginn: 1. April 2026, Nutzung: nur privat inklusive Arbeitsweg, jährliche Fahrleistung: 9.000 Kilometer, nächtlicher Stellplatz: abschließbarer Parkplatz im Wohneigentum, Fahrerin des Autos: nur Versicherungsnehmerin, Schadenfreiheitsklasse Kfz-Haftpflicht: SF 23, Schadenfreiheitsklasse Vollkasko: SF 23, Selbstbeteiligung Teilkasko: 150 Euro, Sonstiges: jährliche Zahlweise / Werkstattwahl durch Versichere / Zugriff auf weiteres Auto / Mitglied im Automobilclub ADAC / Jahreskarte für den ÖPNV sowie BahnCard 50 vorhanden.

Selbstbeteiligung Teilkaskoversicherung – wie hoch ist das Sparpotenzial?

Welchen Selbstbehalt Sie für Ihre Teilkaskoversicherung auswählen, ist auch von Ihrem individuellen finanziellen Budget abhängig. Bei der Wahl der Selbstbeteiligung in der Teilkasko ist es hilfreich, den Restwert des Fahrzeugs zu berücksichtigen.

Je älter Ihr Fahrzeug ist, desto eher lässt sich eine Selbstbeteiligung verringern oder vollständig aus dem Vertrag streichen. Beträgt der Wiederbeschaffungswert beispielsweise 1.500 Euro und der Fahrzeughalter ist auf das Kfz angewiesen, ist eine hohe Selbstbeteiligung im Falle eines Schadens nicht ratsam.

Generell gilt dabei im Fall der Teilkasko: Der jährliche Versicherungsbeitrag wird im Schadensfall bereits mit einer geringen Selbstbeteiligung günstiger.

Beispiel für die Selbstbeteiligung bei der Teilkasko

Beispielrechnung: Die Versicherungsnehmerin aus dem obigen Beispiel entscheidet sich für eine Teilkaskoversicherung. Das Beispiel zeigt, dass auch hier eine Selbstbeteiligung enorme Preisvorteile bringt.

Selbstbeteiligung	Günstigster Tarif (Kosten pro Jahr)	Teuerster Tarif (Kosten pro Jahr)
0 €	365,71	877,70 €
150 €	296,41 €	630,38 €
300 €	265,53 €	549,20 €
500 €	251,55 €	520,83 €
1.000 €	238,23 €	520,83 €
2.500 €	192,73 €	520,83 €

Quelle: externer Vergleichsrechner auf Tarifcheck.de, Stand: 13. Mai 2026

Grundlagen der Berechnung: Fahrzeug: VW Golf 1.0 TSI mit 110 PS, Erstzulassung: 1. Oktober 2022, Finanzierung: Barkauf, Versicherungsbeginn: 1. April 2026, Nutzung: nur privat inklusive Arbeitsweg, jährliche Fahrleistung: 9.000 Kilometer, nächtlicher Stellplatz: abschließbarer Parkplatz im Wohneigentum, Fahrerin des Autos: nur Versicherungsnehmerin, Schadenfreiheitsklasse Kfz-Haftpflicht: SF 23, Schadenfreiheitsklasse Vollkasko: SF 23, Sonstiges: jährliche Zahlweise / Werkstattwahl durch Versichere / Zugriff auf weiteres Auto / Mitglied im Automobilclub ADAC / Jahreskarte für den ÖPNV sowie BahnCard 50 vorhanden.

Kann ich die Selbstbeteiligung bei einem bestehenden Vertrag anpassen?

In der Regel können Sie die Selbstbeteiligung Ihrer Kaskoversicherung auch nachträglich anpassen. Ob und wann dies möglich ist, entscheiden die Versicherer selbst. Üblicherweise ist eine Anpassung des Eigenanteils zur nächsten Hauptfälligkeit möglich, also zum Ende des Versicherungsjahres.

Die Änderung des Selbstbehalts muss schriftlich beantragt werden. Viele Versicherer bieten hierzu Formulare auf ihren Webseiten an. Für gewöhnlich finden Sie diese in Ihrem digitalen Kundenbereich.

Wie kann ich meine Versicherungskosten zusätzlich senken?

Neben der Versicherungsleistung und der Höhe der Selbstbeteiligung spielen weitere Faktoren bei der Berechnung der Versicherungsprämie eine Rolle. Dazu gehören:

Typklasse und Regionalklasse: Die Versicherer bewerten das Unfallrisiko Ihres Zulassungsbezirks und Ihres Fahrzeugmodells. Während Sie die Regionalklasse nicht beeinflussen können, haben Sie mit der Wahl des Autos Einfluss auf die Typklasse. Hochpreisige Fahrzeuge erhalten häufig eine hohe Typklasse im Bereich der Kaskoschäden (etwa aufgrund von Vandalismus und Diebstahl). Kleinwagen werden hingegen oft in eine teure Haftpflichtklasse eingestuft.
Werkstattbindung: Mit einer Werkstattbindung überlassen Sie dem Versicherer die Wahl der Werkstatt im Schadensfall. Dafür erhalten Sie einen Rabatt auf den Beitrag. Beachten Sie, dass die Versicherung die Prämie erhöhen kann, wenn Sie die Reparatur nicht in den Partnerwerkstätten durchführen lassen.
Fahrerkreis und jährliche Fahrleistung: Je weniger Sie fahren und je weniger Personen als Fahrerin oder Fahrer versichert sind, desto günstiger wird die Versicherung. Auch das Alter der Versicherten spielt eine Rolle. Zudem kann es sich günstig auf die Versicherungskosten auswirken, wenn Fahrerin oder Fahrer und Halterin oder Halter des Fahrzeugs dieselbe Person sind.
Zahlweise: Zahlen Sie den Beitrag einmal jährlich, sinkt die Prämie im Vergleich zur monatlichen, vierteljährlichen oder halbjährlichen Zahlweise.
Schadenfreiheitsrabatt (SF-Rabatt): Für jedes schadenfreie Jahr werden Sie in eine höhere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) eingestuft und erhalten dafür einen Rabatt. Verursachen Sie einen Unfall, werden Sie in eine schlechtere Klasse herabgestuft – es sei denn, Sie haben einen Rabattschutz vereinbart. Dieser gilt jedoch nur für den bestehenden Vertrag. Wechseln Sie den Versicherer, werden Schadenfreiheitsklasse und Schadenfreiheitsrabatt entsprechend den tatsächlichen Schadensfällen neu berechnet.

Rückstufung der SF-Klasse durch Selbstbeteiligung in der Vollkasko vermeiden

Eine Herabstufung Ihrer Schadenfreiheitsklasse erfolgt nur dann, wenn Sie der Versicherung einen Schaden melden. Begleichen Sie diesen im Rahmen der Selbstbeteiligung, verzichtet der Versicherer auf eine Rückstufung.

Mitunter ist auch ein Rückkauf bereits regulierter Schäden vom Versicherer möglich, um Ihre SF-Klasse zu wahren. Das kann sich mittel- bis langfristig auszahlen, etwa bei Bagatellschäden nach einem glimpflichen Zusammenstoß, bei Steinschlag oder kleinen Glasschaden. Diese Methode kann insbesondere dann ratsam sein, wenn die Schadenshöhe noch nicht ermittelt wurde und Sie sicherstellen möchten, dass die Versicherung unberechtigte Forderungen abwehrt.

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FAQ – häufige Fragen zur Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung

1. Was ist die Selbstbeteiligung in der Kfz-Versicherung?

2. Wann muss ich die Selbstbeteiligung zahlen?

3. Welche Selbstbeteiligung ist bei der Vollkasko sinnvoll?

4. Welche Selbstbeteiligung ist bei der Teilkasko sinnvoll?

5. Hat eine Selbstbeteiligung großen Einfluss auf die Kosten meiner Kfz-Versicherung?

6. Muss ich im Schadenfall auch für Mietwagen eine Selbstbeteiligung zahlen?

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8. Unfall mit Fahrerflucht: Muss ich eine Selbstbeteiligung zahlen?

Versicherungsexpertin Kristina Vogt

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