Zahnzusatzversicherung

Der halbjährliche Kontrollbesuch beim Zahnarztbesuch wird von den gesetzlichen Krankenkassen erstattet und gefördert, denn dadurch können potentiell notwendige Maßnahmen so früh wie möglich erkannt werden und die notwendigen Behandlungskosten bleiben dementsprechend vergleichbar gering. Können Sie mithilfe Ihres Bonushefts den regelmäßigen Kontrollbesuch beim Zahnmediziner nachweisen, übernimmt die GKV höhere Kostenanteile als den normalen Festzuschuss, falls Zahnersatz fällig werden sollte.

Kinder haben bis zum sechsten Jahr Anspruch auf insgesamt drei Vorsorgebehandlungen. Im Alter zwischen sechs und 18 Jahren können sie, wie Erwachsene auch, zweimal jährlich die von der GKV bezahlte Untersuchung vornehmen lassen. Das Bonusheft ist für Kinder ab dem 12. Lebensjahr gültig.

Die professionelle Zahnreinigung muss die oder der Versicherte aus eigener Tasche zahlen, allerdings besteht Anspruch auf eine jährliche, von der Kasse übernommene Zahnsteinentfernung. Einige GKV beteiligen sich freiwillig an den Kosten für diese Maßnahme. Die Reinigung kostet je nach Zahnarzt zwischen 50 Euro und 200 Euro.

Bei Patientinnen und Patienten bis zum 18. Lebensjahr übernimmt die GKV – wenn dies medizinisch notwendig erscheint – die Fluoridierung der Zähne und auch die Fissurenversiegelung. Dabei werden Kauflächen der Backenzähne versiegelt und mit einer fluoridhaltigen Paste bestrichen, um die Kariesgefahr zu mindern und den Zahnerhalt zu unterstützen.

Die Krankenkasse übernimmt in vollem Umfang die Entfernung von Karies, das Füllen der Löcher, das Ziehen von Zähnen, sowie Wurzelkanalbehandlungen, wenn gute Erfolgsaussichten bestehen – andernfalls kann der Eigenanteil für letzteren Zahnschutz im vierstelligen Bereich liegen.

In jedem Fall wird bei der GKV-Regelversorgung das günstigste Material genutzt – Kunststofffüllungen werden nur im sichtbaren Zahnbereich von der Kasse übernommen, beziehungsweise die Nicht-Edelmetalle werden bei Kronen auf der sichtbaren Seite verblendet. Keramik-, Kunststoff- und Kompositfüllungen sowie Inlays müssen von Patientinnen und Patienten (mit-)finanziert werden, die Kosten dafür liegen oft im mittleren dreistelligen Bereich. Lassen Sie sich von Ihrem Zahnarzt deshalb vorab einen Kostenplan erstellen.

Wer Zahnersatz benötigt, erhält von der GKV einen Kostenzuschuss von 50 % für die einfache Regelversorgung – also nur für die günstigste Variante von Brücken, Kronen und Co. Mit diesem Festzuschuss trägt also die Patientin oder der Patient also 50 % der der Rechnung. Es gibt allerdings auch Vergünstigungen. Wer regelmäßig beim Zahnarzt war, ohne einen Vorsorgetermin zu überspringen, der erhält bei dem Festzuschuss Prozente: Waren Sie fünf Jahre in Folge regelmäßig zur Vorsorge, haben Sie ab dem sechsten Jahr Anspruch auf 60 % Zuschuss. Im elften Jahr erhalten Sie die Maximalbezuschussung von 65 %.

Besondere Vereinbarungen gelten für GKV-Versicherte, die Hartz IV oder Bafög beziehen oder deren Bruttoverdienst nicht höher liegt als 1.162 Euro pro Monat (Stand 2016). In diesen Fällen übernimmt die gesetzliche Krankenkasse die kompletten Kosten für Zahnersatz und Zahnprothesen entsprechend der Regelversorgung.

Implantate werden von den gesetzlichen Kassen beispielsweise nicht übernommen – beziehungsweise nur der Festzuschuss für die Lücke oder Brücke, dieser Anteil liegt meist im unteren bis mittleren dreistelligen Bereich. Kosten für Implantate hingegen liegen zwischen 1.600 Euro und 3.500 Euro.

Inwiefern die GKV die Rechnung für kieferorthopädische Behandlungen und Zahnspangen übernimmt, hängt von dem Schweregrad der Kiefer- oder Zahnfehlstellung ab. In der Kieferorthopädie werden individuelle Befunde anhand der kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) einem Schweregrad zugeordnet. Bei KIG 1 und KIG 2 sind die Fehlstellungen verhältnismäßig unauffällig, entsprechende Behandlungen werden deshalb nicht von der GKV übernommen. Erst bei KIG 3 bis KIG 5 findet eine Kostenübernahme durch die Krankenkasse statt – allerdings wiederum nur im wirtschaftlich sinnvollen und zweckmäßigen Umfang.

Bei Kindern werden entsprechende kieferorthopädische Maßnahmen öfter von der GKV übernommen als bei Erwachsenen. Zahnspangen liegen preislich zwischen 3.000 Euro und 10.000 Euro. Die sogenannten Clear Aligner zwischen 5.000 Euro und 7.000 Euro – es handelt sich dabei um eine transparente Schiene, die die Zähne umschließt und deswegen kaum sichtbar ist. Der Behandlungszeitraum mit einer solchen Zahnspange kann entsprechend des Bedarfs wenige Monate oder auch bis zu vier Jahre dauern. Bevor Sie einzelnen Maßnahmen zustimmen, machen Sie deshalb besser einen Vergleich von den jeweiligen Kosten bei verschiedenen Kieferorthopäden.

Noch heute wird Amalgam als wichtigste Substanz für Zahnfüllungen eingesetzt. Bei dem Füllmaterial handelt es sich um eine Quecksilber-Legierung, die in vielen Formen auftritt und dabei sowohl einen flüssigen wie auch festen Aggregatzustand annehmen kann. In der Zahnmedizin lässt sich Amalgam daher passgenau einsetzen, wonach die Substanz aushärtet.

Im Durchschnitt wird die Haltbarkeit von Amalgamfüllungen auf zehn bis 15 Jahre datiert, für zahlreiche Patientinnen und Patienten kann die Wirkung des Quecksilbers jedoch schnell zu erheblichen, gesundheitlichen Beeinträchtigungen führen. Der weiterhin so verbreitete Einsatz von Quecksilber in der Zahnmedizin liegt vor allem am Preis – es handelt sich um sehr preisgünstiges Füllmaterial, was die gesetzlichen Krankenkassen finanziell nur wenig belastet.

Die Füllmaterialien aus Kunststoff sind optisch unauffälliger und beeinträchtigen die Gesundheit der Patientinnen und Patienten im Regelfall nicht. Das Grundmaterial sowie die Fertigung der Füllsubstanz gehen jedoch mit höheren Kosten einher, die von den gesetzlichen Krankenkassen nur in seltenen Fällen übernommen werden.

In zwei Fällen leistet die Kasse: Zum einen muss die medizinische Notwendigkeit vorliegen, Kunststoff anstelle von Amalgam einzusetzen, zum anderen kann ein ästhetischer Aspekt einspielen, zum Beispiel, wenn die Zahnfüllung im vorderen Mundbereich eingesetzt werden soll und Amalgam hier einen optischen Makel darstellen würde.

Der zahnfarbene Füllungswerkstoff Komposit zählt zu den Kunststoff-Füllungen, ähnelt aber der Keramik. Der zahnfarbene Kunststoff mit einem hohen Anteil an Keramik-, Glas- und Quarzpartikeln eignet sich besonders als Füllung im Frontzahnbereich.

Zahnfüllungen aus Komposit halten mindestens sieben Jahre, vorausgesetzt Ihre Zähne sind einer gründlichen, häuslichen Zahnpflege sowie einer regelmäßigen professionellen Zahnreinigung bei Ihrer Zahnärztin beziehungsweise Ihrem Zahnarzt ausgesetzt. Wird das Komposit mittels Einschichttechnik eingefüllt, sprich Füllung und Härtung in einem Schritt, übernehmen die Krankenkassen die Kosten.

Glasionomerzement stellt eine preisgünstige Alternative zu aufwändigen zahnfarbenen Kunststofffüllungen oder ästhetisch unbefriedigenden Zahnfüllungen aus Amalgam dar. Der mineralische Zement wird häufig als provisorische Maßnahme angewandt, da das Material nur begrenzt haltbar ist.

Gesetzlich Krankenversicherte erhalten bei Zahnbehandlungen nur Kosten(-Zuschüsse) entsprechend der Regelversorgung erstattet. Mit den Eigenanteilen der Regelversorgung oder notwendigen Geldern für optisch schönere Zahnsanierung könnte man – je nach Maßnahme – schon ein neues Smartphone oder gar einen Kleinwagen finanzieren. Die Zusatzversicherung setzt bei diesem Manko an und übernimmt anfallende Rechnungen anteilig oder vollständig.

Auch wenn Sie eine Zahnzusatzversicherung haben, haben Sie weiterhin vollen Anspruch auf Ihre GKV-Regelversorgung.

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Potentiell sinnvoll ist eine entsprechende Police für gesetzlich Krankenversicherte, die eine volle Deckung der zahnärztlichen Behandlungen im Rahmen der Regelversorgung wünschen und/oder ästhetische Zahnsanierungen bevorzugen.

In jungen Jahren ist die Notwendigkeit der Zahnsanierung unwahrscheinlicher als in späteren Lebensjahren. Sinnvoll ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung deshalb oftmals, wenn man in den Dreißigern oder frühen Vierzigern ist, da zu diesem Zeitpunkt meist noch kein akuter Handlungsbedarf besteht und dementsprechend viele Risiken versichert werden können. Gleichzeitig werden teure Maßnahmen in naher Zukunft aber wahrscheinlich.

Auch für Kinder im Kindergartenalter könnte eine derartige Versicherung Sinn machen, werden dann später Kiefer- oder Zahnfehlstellungen attestiert, dann übernimmt die Zusatzversicherung je nach Tarif dafür auch Rechnungen, die weit über die Regelversorgung der gesetzlichen Krankenkassen hinaus gehen.

Das hängt vom individuellen Zustand der Zähne ab. Sind die Zähne gut erhalten, kann der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung Sinn machen, selbst wenn man sich dem Rentenalter nähert, da in Zukunft weitere Behandlungen wahrscheinlich werden. Besteht aber bereits großer Sanierungsbedarf, so werden diesbezügliche Maßnahmen vom Versicherungsschutz ausgeklammert, so dass der potentielle Nutzen der Zusatzversicherung genau hinterfragt werden muss.

Die Beiträge sind abhängig von Alter und Zahngesundheitszustand bei Versicherungsbeitritt sowie natürlich dem gewünschten Tarif.

Ein Vorteil ist, dass Sie nicht an eine einzige Zusatzversicherung gebunden sind. Haben Sie beispielsweise bereits eine private Krankenhaustagegeldversicherung, heißt das nicht, dass Sie auch die Zahnzusatzversicherung beim gleichen Anbieter abschließen müssen. Sie können also bequem verschiedene Tarife und Anbieter vergleichen, ohne Rücksicht auf bestehende Versicherungsverhältnisse nehmen zu müssen.

Allgemein sollte eine Versicherung abgeschlossen werden, bevor gravierende zahngesundheitliche Probleme bestehen, da bereits diagnostizierte Befunde in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeklammert werden.

Auch haben alle Anbieter eine Wartezeit von acht Monaten, während der man schon Beiträge zahlt, aber keinen Anspruch auf Versicherungsschutz hat – aufgehoben wird diese nur bei Unfällen, die umgehende Maßnahmen erfordern. In den ersten Jahren können die Leistungen vielfach nur bis zu einem gewissen Maximalbetrag in Anspruch genommen werden. Auch aus diesem Grund ist es sinnvoll, die Zahnzusatzversicherung abzuschließen, bevor teure Zahnbehandlungen absehbar werden.

Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, überprüfen Sie die einzelnen Klauseln, damit sichergestellt ist, dass die Police auch im Detail Ihren Wünschen entspricht. So sollte die private Krankenversicherung beispielsweise auch Rechnungen entsprechend des Höchstsatzes der privatärztlichen Gebührenordnung (GOZ) übernehmen. Auch sollte der Vertrag keine Klausel beinhalten, die dem Versicherer binnen der ersten Jahre ein grundloses Kündigungsrecht einräumt. Wichtig ist auch, dass man die Fragen bezüglich der Zahngesundheit gewissenhaft beantwortet, denn bei Unstimmigkeiten ist der Versicherungsschutz noch Jahre später gefährdet.

Durch die Regelversorgung ist genau festgelegt, welcher Zahnschutz in welchem Umfang von den gesetzlichen Krankenkassen finanziert werden. Preise für einzelne Maßnahmen im Rahmen der Regelversorgung sind gesetzlich definiert. Auch welcher Anteil bei den jeweiligen Behandlungen übernommen wird, ist genau bestimmt.

Allgemein muss die Gesundheitsversorgung entsprechend § 12 des Fünften Sozialgesetzbuches (SGB V) wirtschaftlich und zweckmäßig sein, soll aber das Notwendige nicht übersteigen. Ästhetische Aspekte stehen bei der Zahnbehandlung folglich im Hintergrund. So fallen Füllungen beispielsweise unter den GKV-Gesundheitsschutz, allerdings wird dabei das günstigste Material genutzt – etwa Nicht-Edelmetalle statt Kunststoff oder Edelmetall. Kosten für diese Materialien können stattdessen mit einer Zahnzusatzversicherung bis zu einem gewissen Prozentsatz abgedeckt werden.

Durch die Regelversorgung ist genau bestimmt, welche Leistungen in welchem Umfang von der GKV übernommen werden. Fokus liegt dabei auf der Wirtschaftlichkeit und Zweckmäßigkeit der Maßnahme. Die GKV kommt vollständig für den halbjährlichen Kontrollbesuch beim Zahnarzt auf sowie für Kariesentfernung, Füllungen, Paradontose- und Wurzelkanalbehandlungen – wenn die Erfolgsaussichten gut sind. Andernfalls werden die Zähne gezogen, auch wenn sie durch kostspielige Maßnahmen eventuell noch zu retten wären. Bei Behandlungen wird das je günstigste Material genutzt – Keramik- oder Kunststofffüllungen gehören nicht dazu.

Auch Implantate gehören nicht zur Regelversorgung, gezahlt wird nur der Festkostenzuschuss für die Lücke oder Brücke. Die Höhe des Zuschusses ist dabei abhängig davon, wie oft Sie in den letzten Jahren beim Zahnarzt waren. Generell beträgt er 50 %. Können Sie durch Ihr Bonusheft nachweisen, dass Sie fünf Jahre lang alle Vorsorgetermine wahrgenommen haben, erhalten Sie im sechsten Jahr 60 % Zuschuss. Nach zehn Jahren beträgt der Zahnersatzzuschuss im elften Jahr dann 65 % – den diesbezüglichen maximalen Erstattungssatz.

Einige Krankenkassen beteiligen sich auch freiwillig an Leistungen, die sie nicht bezahlen müssten – so etwa an der professionellen Zahnreinigung. Entsprechend der Regelversorgung haben einzig Kinder zwischen sechs und 18 Jahren Anspruch auf eine Fluoridierung der Zähne, wenn es medizinisch notwendig erscheint. Alle GK-Versicherten haben Anspruch auf eine jährliche Zahnsteinentfernung.

Wer Hartz IV oder Bafög bezieht oder ein monatliches Bruttoeinkommen hat, das nicht mehr als 1.162 Euro beträgt (Stand 2016), hat Anspruch auf hundertprozentige Erstattung von Zahnersatz entsprechend der Regelversorgung.

Kinder erhalten kieferorthopädische Leistungen öfter erstattet als Erwachsene. Inwiefern Kosten von der GKV getragen werden, hängt davon ab, wie gravierend die Kiefer- oder Zahnfehlstellungen sind. Aufschluss darüber gibt die kieferorthopädische Indikationsgruppe (KIG). Fehlstellungen entsprechend der Kategorisierungen KIG 1 und 2 gelten als minimal und werden nicht auf Kosten der GKV korrigiert. Anders ist es bei Fehlstellungen entsprechend KIG 3 bis KIG 5, die GKV übernimmt diesbezügliche Behandlungen im Rahmen der Regelversorgung.

Die Private Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) ist seit 2012 das Abrechnungsmodell für Zahnärzte. Alle Behandlungen entsprechend der Regelversorgung sind genau definiert, alle anderen Kosten für luxuriösere Zahnarztleistungen können die Zahnmediziner bis zu einem gewissen Höchstsatz entsprechend eigenen Ermessens abrechnen. Auch Materialpreise variieren in den einzelnen zahnmedizinischen Laboren.

Bei privaten Gesundheitsleistungen erhalten Sie von dem behandelnden Mediziner eine Rechnung, eine Kopie davon reichen Sie bei Ihrer Zahnversicherung ein. Diese überweist dann den vorab vereinbarten Betrag auf Ihr Konto. Sie selber begleichen anschließend die Rechnung beim Arzt. In der Regel wird das Geld zügig auf Ihr Konto überwiesen. Sie selbst tragen jedoch die Verantwortung dafür, dass der Zahnarzt sein Geld zeitig erhält.

Bei kostspieligeren Maßnahmen erwarten Zusatzversicherer, dass ihnen der Heilplan vor Behandlungsbeginn vorgelegt wird. Geschieht das nicht, hat die Zusatzversicherung das Recht, einen deutlich geringeren Erstattungssatz auszuzahlen oder kann eine Kostenübernahme komplett verweigern. Reichen Sie den Plan vorher ein, wissen Sie zudem genau, welche Rechnungsbestandteile durch Ihren Zusatzschutz übernommen werden und welche nicht.

Das Vertragsverhältnis ist häufig auf zwölf Monate angelegt und verlängert sich automatisch um ein weiteres Jahr, wenn es nicht rechtzeitig gekündigt wird. Die Frist liegt meist bei drei Monaten. Details finden sich in Ihrem Vertrag. Ein zweiwöchiges Sonderkündigungsrecht haben Sie, wenn Ihre Zahnzusatzversicherung die Leistungen bei gleichbleibenden Beträgen kürzt oder die Beiträge bei gleichbleibenden Leistungen anhebt.

Eine Kündigung sollte wohlüberlegt sein. Selbst wenn Sie die Police aktuell nicht brauchen, könnte sie in Zukunft relevant werden. Treten Sie in einigen Jahren erneut bei und haben dann bereits spezifische Beschwerden, wird deren Behandlung vom Zahnversicherungsschutz ausgeklammert, auch steigen mit zunehmendem Alter die Einstiegsbeiträge.

Das hängt ganz von Ihrem Tarif und Ihren persönlichen Umständen ab. Mit zunehmendem Alter werden auch die Einstiegsbeiträge in einer neuen Versicherung teurer. Zudem können etwaige Altersrückstellungen nicht zu einem anderen Unternehmen mitgenommen werden. Will man den Schutz ausbauen, sollte man deshalb zunächst bei der eigenen Versicherung nachsehen, ob es dort Möglichkeiten gibt, den derzeitigen Tarif aktuellen Vorstellungen anzupassen. Für den bisherigen Schutz gelten dann die bisherigen Vertragsbedingungen, die abgegoltene Wartezeit sowie etwaige Altersrückstellungen. Wartezeiten und die potentiell höhere Beitragsberechnung entsprechend des aktuellen Alters werden nur für den neu vereinbarten Zusatzschutz angerechnet.

In jedem Fall sollte man den Wechsel so legen, dass zwischendurch keine Lücke bezüglich des Schutzes und etwaiger Wartezeiten entsteht.

Ein Vergleich kann Ihnen dabei helfen zu entscheiden, ob sich ein Wechsel für Sie lohnt.

Wurde vom Zahnarzt bereits vermerkt, dass ein Zahn in Zukunft besondere Aufmerksamkeit benötigen wird, dann gilt die Behandlung als begonnen, auch wenn derzeit noch keine Maßnahmen vonnöten sind. In Fragebögen bezüglich der Zahngesundheit sollten entsprechende Angaben gemacht werden.

Eine Möglichkeit, die Zahnarztkosten zu senken, ist selbstverständlich der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung, denn diese übernimmt je nach Tarif den Eigenanteil der GKV-Regelversorgung und / oder auch Rechnungen für eine optisch schönere Zahnsanierung.

Auch durch Zahnprophylaxe und ein lückenlos gefülltes Bonusheft verringern Sie die Ausgaben für Ihre Zahngesundheit. Wer mithilfe des Bonusheftes nachweisen kann, dass er in den letzten fünf Jahren keinen Zahnarztvorsorgetermin verpasst hat, der erhält im sechsten Jahr 60 % statt 50 % Zahnersatzfestkostenzuschuss entsprechend der Regelversorgung. Wer zehn Jahre regelmäßig zur Vorsorge war, der erhält im elften Jahr 65 % des Erstattungssatzes als Zuschuss. Einige gesetzliche Krankenkassen beteiligen sich zudem freiwillig an der Rechnung für die professionelle Zahnreinigung – auch dabei hilft ein lückenlos gefülltes Bonusheft.

Als Patientin oder Patient haben Sie zudem Anspruch darauf, dass die Zahnmedizinerin oder der Zahnmediziner Ihnen einzelne Maßnahmen und Kosten im Heilplan detailliert aufschlüsselt und bei Bedarf erklärt. Haben Sie Zweifel bezüglich einzelner Schritte oder erscheint Ihnen die Rechnung zu hoch zu sein, können sich von einem weiteren Zahnarzt umsonst einen Heilplan erstellen lassen. Ihre GKV oder die Verbraucherzentralen können Ihnen dabei helfen, günstige und gute Zahnärzte zu finden und Ihnen zahnmedizinische Labore empfehlen, die hochwertigen Zahnersatz und Füllungen günstiger herstellen.