Zahnzusatzversicherung

Der halbjährliche Kontrollbesuch beim Zahnarztbesuch wird von den gesetzlichen Krankenkassen erstattet und gefördert. Potenziell notwendige Maßnahmen sind dadurch frühestmöglich erkennbar und die Behandlungskosten bleiben vergleichsweise gering.

Können Sie mithilfe Ihres Bonushefts den regelmäßigen Kontrollbesuch beim Zahnmediziner nachweisen, übernimmt die GKV höhere Kostenanteile als den normalen Festzuschuss, falls Zahnersatz fällig werden sollte.

Haben Sie Ihr Bonusheft über fünf Jahre hinweg lückenlos geführt, erhöht sich der Zuschuss von 60 auf 70 Prozent der durchschnittlichen Kosten der Regelversorgung. Wurde das Heft zehn Jahre in Folge ausgefüllt, übernimmt die Krankenkasse einen Anteil von 75 Prozent an den Regelkosten.

Kinder haben bis zum sechsten Jahr Anspruch auf insgesamt drei Behandlungen zur Zahnvorsorge. Im Alter zwischen sechs und 18 Jahren können sie, wie Erwachsene auch, zweimal jährlich die von der GKV bezahlte Untersuchung vornehmen lassen. Das Bonusheft ist für Kinder ab dem 12. Lebensjahr gültig.

Die professionelle Zahnreinigung muss die oder der Versicherte aus eigener Tasche zahlen, allerdings besteht Anspruch auf eine jährliche, von der Kasse übernommene Zahnsteinentfernung. Einige GKV beteiligen sich freiwillig an den Kosten für diese Maßnahme. Die Reinigung kostet je nach Zahnarzt zwischen 50 Euro und 200 Euro.

Bei Patientinnen und Patienten bis zum 18. Lebensjahr übernimmt die GKV sowohl die Fluoridierung der Zähne als auch die Fissurenversiegelung, sofern dies medizinisch notwendig erscheint. Dabei werden Kauflächen der Backenzähne versiegelt und mit einer fluoridhaltigen Paste bestrichen, um die Kariesgefahr zu mindern und den Zahnerhalt zu unterstützen.

Die Krankenkasse übernimmt in vollem Umfang die Entfernung von Karies, das Füllen von Löchern sowie das Ziehen von Zähnen. Die Kosten für Wurzelkanalbehandlungen hingegen trägt die GKV nur dann, wenn gute Erfolgsaussichten bestehen und der Zahn als erhaltungswürdig anerkannt wird – andernfalls kann der selbst zu leistende Anteil im vierstelligen Euro-Bereich liegen.

In jedem Fall wird bei der GKV-Regelversorgung das günstigste Material genutzt. Kunststofffüllungen werden nur im sichtbaren Zahnbereich von der Kasse übernommen und Kronen mit Nicht-Edelmetallen verblendet.

Die Versorgung mit Keramik-, Kunststoff- und Kompositfüllungen sowie Inlays muss von Patientinnen und Patienten (mit-)finanziert werden. Die Kosten dafür liegen oft im mittleren dreistelligen Bereich. Lassen Sie sich von Zahnärzten daher vorab einen Kostenplan erstellen.

Wer Zahnersatz benötigt, erhält von der GKV einen Kostenzuschuss von 60 Prozent für die einfache Regelversorgung – also nur für die günstigste Variante von Brücken, Kronen und Co. Die verbliebenen 40 Prozent der Rechnung tragen die Patientinnen und Patienten selbst. Es gibt jedoch Vergünstigungen.

Auch für Zahnersatz gilt: Können Sie eine regelmäßige Zahnvorsorge im Bonusheft nachweisen, steigt der Festzuschuss im sechsten Jahr auf 70 Prozent. Ab dem elften Jahr erhalten Sie die Maximalbezuschussung von 75 Prozent.

Besondere Vereinbarungen gelten für GKV-Versicherte, die Bürgergeld oder BAföG beziehen. Diese können eine Härtefallregelung mit einem Zuschuss von 100 Prozent bei der gesetzlichen Krankenkasse beantragen. Dann übernimmt die GKV die kompletten Kosten für Zahnersatz und Zahnprothesen entsprechend der Regelversorgung.

Der Härtefall gilt auch, wenn der Bruttoverdienst von Alleinstehenden die Höhe von 1.414,00 Euro pro Monat nicht übersteigt. Leben Sie mit einem oder einer Angehörigen zusammen, beträgt das zulässige Familienbrutto 1.944,24 Euro. Für jedes weitere Familienmitglied im Haushalt kommen 353,50 hinzu (Stand 2024).

Auch kann entsprechend der Härtefallregelung beantragt werden, dass die Eigenbeteiligung an der Regelversorgung generell ausgesetzt wird. Wer geringfügig mehr Einkommen hat, als oben angegeben, hat unter Umständen Anspruch auf höhere GKV-Zuschüsse zum Zahnersatz.

Jedoch wird nicht jede Leistung bezuschusst. Für Implantate zahlen die gesetzlichen Kassen beispielsweise nicht. Lediglich der Festzuschuss für die Lücke oder Brücke wird gewährt. Dieser Anteil liegt meist im unteren bis mittleren dreistelligen Bereich. Kosten für Implantate hingegen liegen zwischen 1.600 und 4.000 Euro.

Inwiefern die GKV die Rechnung für kieferorthopädische Behandlungen und Zahnspangen übernimmt, hängt von dem Schweregrad der Kiefer- oder Zahnfehlstellung ab.

In der Kieferorthopädie werden individuelle Befunde anhand der kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) einem Schweregrad zugeordnet:

• Bei KIG 1 und KIG 2 sind die Fehlstellungen verhältnismäßig unauffällig, entsprechende Behandlungen werden deshalb nicht von der GKV übernommen.
• In den Bereichen KIG 3 bis KIG 5 hingegen erfolgt eine Kostenübernahme durch die Krankenkasse – allerdings nur im wirtschaftlich sinnvollen und zweckmäßigen Umfang.

Bei Kindern werden entsprechende kieferorthopädische Maßnahmen öfter von der GKV übernommen als bei Erwachsenen. Dennoch werden im Regelfall nur schwerwiegendere Kiefer- und Zahnfehlstellungen werden von der gesetzlichen Krankenkasse im Rahmen der Regelversorgung abgedeckt. Einige Versicherer bieten daher spezielle Zahnzusatzversicherungen für Kinder an, die je nach Tarif auch für kostspielige Behandlungen zahlen, für die die Krankenversicherung nicht aufkommt.

Die Kosten für Zahnspangen zum Beispiel betragen zwischen 3.000 und 10.000 Euro, für kaum sichtbare Clear Aligner zwischen 5.000 und 7.000 Euro. Der Behandlungszeitraum mit einer solchen Zahnspange kann entsprechend dem Bedarf wenige Monate bis zu vier Jahre dauern.

Einige Zahnzusatzversicherungen übernehmen auch bei Erwachsenen die Kosten für kieferorthopädische Behandlungen. Ein Versicherungsvergleich kann deshalb hilfreich sein, um einen passenden Tarif zu günstigen Konditionen zu finden.

Gesetzlich Krankenversicherte erhalten bei Zahnbehandlungen nur Kosten(-Zuschüsse) entsprechend der Regelversorgung erstattet. Mit den Eigenanteilen der Regelversorgung oder notwendigen Geldern für optisch schönere Zahnsanierung könnte man – je nach Maßnahme – schon ein neues Smartphone oder gar einen Kleinwagen finanzieren. Die Zusatzversicherung setzt bei diesem Manko an und übernimmt anfallende Rechnungen anteilig oder vollständig.

Auch wenn Sie eine Zahnzusatzversicherung haben, haben Sie weiterhin vollen Anspruch auf Ihre GKV-Regelversorgung.

Geben Sie einfach Ihre Eckdaten in das Buchungsformular ein. Experten unseres externen Partner-Services werden für Sie einen kostenlosen, unverbindlichen Vergleich verschiedener Zahnzusatzversicherungen erarbeiten und Sie diesbezüglich zeitnah kontaktieren.

Potentiell sinnvoll ist eine entsprechende Police für gesetzlich Krankenversicherte, die eine volle Deckung der zahnärztlichen Behandlungen im Rahmen der Regelversorgung wünschen und/oder ästhetische Zahnsanierungen bevorzugen.

In jungen Jahren ist die Notwendigkeit der Zahnsanierung unwahrscheinlicher als in späteren Lebensjahren. Sinnvoll ist der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung deshalb oftmals, wenn man in den Dreißigern oder frühen Vierzigern ist, da zu diesem Zeitpunkt meist noch kein akuter Handlungsbedarf besteht und dementsprechend viele Risiken versichert werden können. Gleichzeitig werden teure Maßnahmen in naher Zukunft aber wahrscheinlich.

Auch für Kinder im Kindergartenalter könnte eine derartige Versicherung Sinn machen, werden dann später Kiefer- oder Zahnfehlstellungen attestiert, dann übernimmt die Zusatzversicherung je nach Tarif dafür auch Rechnungen, die weit über die Regelversorgung der gesetzlichen Krankenkassen hinaus gehen.

Das hängt vom individuellen Zustand der Zähne ab. Sind die Zähne gut erhalten, kann der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung Sinn machen, selbst wenn man sich dem Rentenalter nähert, da in Zukunft weitere Behandlungen wahrscheinlich werden. Besteht aber bereits großer Sanierungsbedarf, so werden diesbezügliche Maßnahmen vom Versicherungsschutz ausgeklammert, so dass der potentielle Nutzen der Zusatzversicherung genau hinterfragt werden muss.

Die Beiträge sind abhängig von Alter und Zahngesundheitszustand bei Versicherungsbeitritt sowie natürlich dem gewünschten Tarif.

Ein Vorteil ist, dass Sie nicht an eine einzige Zusatzversicherung gebunden sind. Haben Sie beispielsweise bereits eine private Krankenhaustagegeldversicherung, heißt das nicht, dass Sie auch die Zahnzusatzversicherung beim gleichen Anbieter abschließen müssen. Sie können also bequem verschiedene Tarife und Anbieter vergleichen, ohne Rücksicht auf bestehende Versicherungsverhältnisse nehmen zu müssen.

Allgemein sollte eine Versicherung abgeschlossen werden, bevor gravierende zahngesundheitliche Probleme bestehen, da bereits diagnostizierte Befunde in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeklammert werden.

Auch haben alle Anbieter eine Wartezeit von acht Monaten, während der man schon Beiträge zahlt, aber keinen Anspruch auf Versicherungsschutz hat – aufgehoben wird diese nur bei Unfällen, die umgehende Maßnahmen erfordern. In den ersten Jahren können die Leistungen vielfach nur bis zu einem gewissen Maximalbetrag in Anspruch genommen werden. Auch aus diesem Grund ist es sinnvoll, die Zahnzusatzversicherung abzuschließen, bevor teure Zahnbehandlungen absehbar werden.

Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, überprüfen Sie die einzelnen Klauseln, damit sichergestellt ist, dass die Police auch im Detail Ihren Wünschen entspricht. So sollte die private Krankenversicherung beispielsweise auch Rechnungen entsprechend des Höchstsatzes der privatärztlichen Gebührenordnung (GOZ) übernehmen. Auch sollte der Vertrag keine Klausel beinhalten, die dem Versicherer binnen der ersten Jahre ein grundloses Kündigungsrecht einräumt. Wichtig ist auch, dass man die Fragen bezüglich der Zahngesundheit gewissenhaft beantwortet, denn bei Unstimmigkeiten ist der Versicherungsschutz noch Jahre später gefährdet.

Durch die Regelversorgung ist genau festgelegt, welcher Zahnschutz in welchem Umfang von den gesetzlichen Krankenkassen finanziert werden. Preise für einzelne Maßnahmen im Rahmen der Regelversorgung sind gesetzlich definiert. Auch welcher Anteil bei den jeweiligen Behandlungen übernommen wird, ist genau bestimmt.

Allgemein muss die Gesundheitsversorgung entsprechend § 12 des Fünften Sozialgesetzbuches (SGB V) wirtschaftlich und zweckmäßig sein, soll aber das Notwendige nicht übersteigen.

Ästhetische Aspekte stehen bei der Zahnbehandlung folglich im Hintergrund. So fallen Füllungen beispielsweise unter den GKV-Gesundheitsschutz, allerdings wird dabei das günstigste Material genutzt – etwa Nicht-Edelmetalle statt Kunststoff oder Edelmetall. Kosten für diese Materialien können stattdessen mit einer Zahnzusatzversicherung bis zu einem gewissen Prozentsatz abgedeckt werden.

Durch die Regelversorgung ist genau bestimmt, welche Leistungen in welchem Umfang von der GKV übernommen werden. Fokus liegt dabei auf der Wirtschaftlichkeit und Zweckmäßigkeit der Maßnahme. Die GKV kommt vollständig für den halbjährlichen Kontrollbesuch beim Zahnarzt auf sowie für Kariesentfernung, Füllungen, Parodontose- und Wurzelkanalbehandlungen – wenn die Erfolgsaussichten gut sind. Andernfalls werden die Zähne gezogen, auch wenn sie durch kostspielige Maßnahmen eventuell noch zu retten wären.

Bei Behandlungen wird das je günstigste Material genutzt – Keramik- oder Kunststofffüllungen gehören nicht dazu.

Auch Implantate gehören nicht zur Regelversorgung, gezahlt wird nur der Festkostenzuschuss für die Lücke oder Brücke. Die Höhe des Zuschusses ist dabei abhängig davon, wie oft Sie in den letzten Jahren beim Zahnarzt waren. Generell beträgt er 60 Prozent. Können Sie durch Ihr Bonusheft nachweisen, dass Sie fünf Jahre lang alle Vorsorgetermine wahrgenommen haben, erhalten Sie im sechsten Jahr 70 Prozent Zuschuss. Nach zehn Jahren beträgt der Zahnersatzzuschuss im elften Jahr dann 75 Prozent – den diesbezüglichen maximalen Erstattungssatz.

Einige Krankenkassen beteiligen sich auch freiwillig an Leistungen, die sie nicht bezahlen müssten – so etwa an der professionellen Zahnreinigung. Entsprechend der Regelversorgung haben einzig Kinder zwischen sechs und 18 Jahren Anspruch auf eine Fluoridierung der Zähne, wenn es medizinisch notwendig erscheint. Alle GK-Versicherten haben Anspruch auf eine jährliche Zahnsteinentfernung.

Wer Hartz IV oder Bafög bezieht oder ein monatliches Bruttoeinkommen hat, das nicht mehr als 1.414,00 Euro beträgt (Stand 2024), hat in bestimmten Fällen laut der Härtefallregelung Anspruch auf hundertprozentige Erstattung von Zahnersatz entsprechend der Regelversorgung.

Kinder erhalten kieferorthopädische Leistungen öfter erstattet als Erwachsene. Inwiefern Kosten von der GKV getragen werden, hängt davon ab, wie gravierend die Kiefer- oder Zahnfehlstellungen sind. Aufschluss darüber gibt die kieferorthopädische Indikationsgruppe (KIG). Fehlstellungen entsprechend der Kategorisierungen KIG 1 und 2 gelten als minimal und werden nicht auf Kosten der GKV korrigiert. Anders ist es bei Fehlstellungen entsprechend KIG 3 bis KIG 5, die GKV übernimmt diesbezügliche Behandlungen im Rahmen der Regelversorgung.

Die Private Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) ist seit 2012 das Abrechnungsmodell für Zahnärzte. Alle Behandlungen entsprechend der Regelversorgung sind genau definiert, alle anderen Kosten für luxuriösere Zahnarztleistungen können die Zahnmediziner bis zu einem gewissen Höchstsatz entsprechend eigenen Ermessens abrechnen. Auch Materialpreise variieren in den einzelnen zahnmedizinischen Laboren.

Bei privaten Gesundheitsleistungen erhalten Sie von dem behandelnden Mediziner oder der behandelnden Medizinerin eine Rechnung, eine Kopie davon reichen Sie bei Ihrer Zahnversicherung ein. Diese überweist dann den vorab vereinbarten Betrag auf Ihr Konto. Sie selber begleichen anschließend die Rechnung beim Arzt.

In der Regel wird das Geld zügig auf Ihr Konto überwiesen. Sie selbst tragen jedoch die Verantwortung dafür, dass der Zahnarzt sein Geld zeitig erhält.

Bei kostspieligeren Maßnahmen erwarten Zusatzversicherer, dass ihnen der Heilplan vor Behandlungsbeginn vorgelegt wird. Geschieht das nicht, hat die Zusatzversicherung das Recht, einen deutlich geringeren Erstattungssatz auszuzahlen oder kann eine Kostenübernahme komplett verweigern. Reichen Sie den Plan vorher ein, wissen Sie zudem genau, welche Rechnungsbestandteile durch Ihren Zusatzschutz übernommen werden und welche nicht.

Das Vertragsverhältnis ist häufig auf zwölf Monate angelegt und verlängert sich automatisch um ein weiteres Jahr, wenn es nicht rechtzeitig gekündigt wird. Die Frist liegt meist bei drei Monaten. Details finden sich in Ihrem Vertrag. Ein zweiwöchiges Sonderkündigungsrecht haben Sie, wenn Ihre Zahnzusatzversicherung die Leistungen bei gleichbleibenden Beträgen kürzt oder die Beiträge bei gleichbleibenden Leistungen anhebt.

Eine Kündigung sollte wohlüberlegt sein. Selbst wenn Sie die Police aktuell nicht brauchen, könnte sie in Zukunft relevant werden. Treten Sie in einigen Jahren erneut bei und haben dann bereits spezifische Beschwerden, wird deren Behandlung vom Zahnversicherungsschutz ausgeklammert, auch steigen mit zunehmendem Alter die Einstiegsbeiträge.

Das hängt ganz von Ihrem Tarif und Ihren persönlichen Umständen ab. Mit zunehmendem Alter werden auch die Einstiegsbeiträge in einer neuen Versicherung teurer. Zudem können etwaige Altersrückstellungen nicht zu einem anderen Unternehmen mitgenommen werden. Will man den Schutz ausbauen, sollte man deshalb zunächst bei der eigenen Versicherung nachsehen, ob es dort Möglichkeiten gibt, den derzeitigen Tarif aktuellen Vorstellungen anzupassen. Für den bisherigen Schutz gelten dann die bisherigen Vertragsbedingungen, die abgegoltene Wartezeit sowie etwaige Altersrückstellungen. Wartezeiten und die potentiell höhere Beitragsberechnung entsprechend des aktuellen Alters werden nur für den neu vereinbarten Zusatzschutz angerechnet.

In jedem Fall sollte man den Wechsel so legen, dass zwischendurch keine Lücke bezüglich des Schutzes und etwaiger Wartezeiten entsteht.

Ein Vergleich kann Ihnen dabei helfen zu entscheiden, ob sich ein Wechsel für Sie lohnt.

Wurde vom Zahnarzt bereits vermerkt, dass ein Zahn in Zukunft besondere Aufmerksamkeit benötigen wird, dann gilt die Behandlung als begonnen, auch wenn derzeit noch keine Maßnahmen vonnöten sind. In Fragebögen bezüglich der Zahngesundheit sollten entsprechende Angaben gemacht werden.

Eine Möglichkeit, die Zahnarztkosten zu senken, ist selbstverständlich der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung, denn diese übernimmt je nach Tarif den Eigenanteil der GKV-Regelversorgung und / oder auch Rechnungen für eine optisch schönere Zahnsanierung.

Auch durch Zahnprophylaxe und ein lückenlos gefülltes Bonusheft verringern Sie die Ausgaben für Ihre Zahngesundheit. Wer mithilfe des Bonusheftes nachweisen kann, dass er in den letzten fünf Jahren keinen Zahnarztvorsorgetermin verpasst hat, der erhält im sechsten Jahr 70 Prozent statt 60 Prozent Zahnersatzfestkostenzuschuss entsprechend der Regelversorgung. Wer zehn Jahre regelmäßig zur Vorsorge war, der erhält im elften Jahr 75 Prozent des Erstattungssatzes als Zuschuss. Einige gesetzliche Krankenkassen beteiligen sich zudem freiwillig an der Rechnung für die professionelle Zahnreinigung – auch dabei hilft ein lückenlos gefülltes Bonusheft.

Als Patientin oder Patient haben Sie zudem Anspruch darauf, dass die Zahnmedizinerin oder der Zahnmediziner Ihnen einzelne Maßnahmen und Kosten im Heilplan detailliert aufschlüsselt und bei Bedarf erklärt. Haben Sie Zweifel bezüglich einzelner Schritte oder erscheint Ihnen die Rechnung zu hoch zu sein, können sich von einem weiteren Zahnarzt umsonst einen Heilplan erstellen lassen.

Ihre GKV oder die Verbraucherzentralen können Ihnen dabei helfen, günstige und gute Zahnärzte zu finden und Ihnen zahnmedizinische Labore empfehlen, die hochwertigen Zahnersatz und Füllungen günstiger herstellen.