Kfz-Versicherung

Die Prämie sinkt, wenn nur wenige Personen das Fahrzeug fahren und diese namentlich benannt werden können. Mit Alter und Fahrerfahrung dieses Personenkreises fallen die Kosten weiter. Denn je weniger Personen ein Auto bedienen, desto geringer sind Schadenrisiken aus Sicht der Autoversicherer.

Nutzen Sie Ihren Wagen auch gewerblich, beispielsweise für Lieferdienste, berechnen einige Unternehmen mehr, andere verweigern die Versicherung.

Ist dies der Fall, wird das von einigen Kfz-Versicherern als erhöhtes Schadensrisiko bewertet und führt zu höheren Prämien.

Je weniger Kilometer pro Jahr mit dem Wagen gefahren werden, desto geringer ist das Schadenrisiko desto günstiger wird der Beitrag. Autoversicherer nutzen oft folgende Einstufungen:

• bis 3.000 km pro Jahr
• 3.001 km - 6.000 km pro Jahr
• 6.001 km - 9.000 km pro Jahr
• 9.001 km - 12.000 km pro Jahr
• 12.001 km - 15.000 km pro Jahr
• 15.001 km - 20.000 km pro Jahr
• 20.001 km - 25.000 km pro Jahr
• 25.001 km - 30.000 km pro Jahr
• ab 30.001 km pro Jahr

In diesem Fall wird zuweilen ein preiswerter Zweitwagentarif gewährt und eine günstigere SF-Klasse angerechnet. Für Motorradbesitzer:innen gibt es bei manchen Autoversicherern Kombi-Tarife.

Eine hohe Fahrpraxis wird von vielen Anbietern positiv bewertet und wirkt sich dementsprechend auf die Tarifkosten aus.

Haben Sie eine Jahreskarte für den öffentlichen Nahverkehr, sinkt nach Ansicht vieler Autoversicherer das Risiko für Schäden im Berufsverkehr. Dies wirkt sich positiv auf die Prämienbildung aus.

Je sicherer der Stellplatz, desto günstiger sind oft die Beiträge der Kaskoversicherung. In einer bewachten oder abschließbaren Garage sinken die Risiken von Diebstahl oder Schäden durch Unwetter.

Nutzen Sie die Partnerwerkstätten des Kfz-Versicherung und stimmen einer sogenannten Werkstattbindung zu, vergünstigt das die Beiträge. Die Werkstattbindung kann jedoch auch Nachteile haben und Sie müssen auf Mechaniker:innen Ihres Vertrauens verzichten. Bei Neuwagen oder geleasten Autos ist vor Vertragsabschluss zudem zu prüfen, ob eine Werkstattbindung Garantieansprüche gegenüber dem Autohersteller gefährdet.

Barzahler:innen erhalten bei einigen Anbietern Rabatte. Manche Kfz-Versicherer bieten zudem Tarife mit Leasing-Differenzdeckung an.

Angehörige bestimmter Branchen, Berufsgruppen sowie Beamt:innen erhalten bei einigen Autoversicherern Vergünstigungen.

Eine jährlichen Zahlung des Kfz-Versicherungsbeitrags ist in der Regel günstiger als die halbjährliche oder vierteljährliche Zahlung. Nicht alle Autoversicherer bieten die Option einer monatliche Zahlung an.

Laut Statistiken gelten Autofahrer:innen unter folgenden Umständen als besonders umsichtig: Sie haben Kinder, sind verheiratet, leben in einer eheähnlichen Partnerschaft und/oder im eigenen Wohneigentum. Dies wirkt sich oftmals positiv auf die Tarifbildung aus.

Dies führt bei einigen Anbietern zu besseren Konditionen.

Regional- und Typklassen werden jedes Jahr vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) herausgegeben.

Die über 400 Zulassungsbezirke der Bundesrepublik werden in Regionalklassen aufgeteilt. Je nachdem, wie die den Kfz-Versicherungen gemeldete Schadensbilanz in einem Bezirk ausgefallen ist, gelten für die Kfz-Haftpflicht- und die Kaskoversicherungen verschiedene Regionalklassen, die entweder in der Schadensbilanz unter, im oder über dem Durschnitt liegen. Berücksichtigt werden dabei etwa auch Straßenverhältnisse und Witterungsbedingungen der einzelnen Bezirke.

Ähnliches gilt für die Typklassen – jedes Pkw-Modell wird entsprechend der Schäden, die den Versicherungen gemeldet worden sind, einer Typklasse zugeordnet. Kfz-Versicherer nutzen Autotypen und Wohnorte von Kfz-Versicherten nach eigenem Ermessen bei der Tarifkalkulation und nehmen entsprechende Änderungen meist zum Jahreswechsel vor. In diesem Fall haben Versicherte bis zum 30.11. ein Kündigungsrecht und können sich bei Bedarf einen neuen Autoversicherungsanbieter suchen.

Die reguläre Frist für den Wechsel der Kfz-Versicherung endet einen Monat vor Ende des Vertragsjahres. Im Oktober und November spricht man zudem von der Autoversicherungswechselsaison, denn zum Jahreswechsel passen die Kfz-Versicherungen die Beiträge an. Aufgrund dieser Änderung haben Sie ein Kündigungsrecht. Die Frist für die Kündigung und den Wechsel der Autoversicherung läuft in diesen Fällen am 30. November aus.

Ein vierwöchiges Sonderkündigungsrecht haben Sie in folgenden Fällen:

• Beitragserhöhung bei gleichbleibenden Leistungen: Sie können den Anbieter wechseln, wenn Ihre Versicherung während der Vertragslaufzeit bei gleichbleibenden Leistungen die Beiträge erhöht. Es gibt dabei auch sogenannte verdeckte Beitragserhöhungen, wenn Sie etwa in eine bessere Schadenfreiheitsklasse eingestuft wurden, aber dennoch keine entsprechende Beitragsvergünstigung erhalten haben.
• Verkauf, Wechsel oder Abmeldung des Kfz: Wenn Sie Ihr Fahrzeug verkaufen, wechseln oder abmelden, ist das Vertragsverhältnis ebenfalls beendet, beziehungsweise können Sie im Bedarfsfall die Kfz-Versicherung wechseln.
• Regulierung eines Schadens: Auch nachdem Ihre Versicherung für Sie einen Schaden reguliert hat, können Sie zu einem anderen Kfz-Versicherungsunternehmen gehen – in diesem Fall ist das jedoch abhängig von der Art des Schadens und der Auswirkung auf Ihre SF-Klasse nicht immer ratsam.

Im Voraus gezahlte Beiträge erhalten Sie bei einer Sonderkündigung natürlich zurückerstattet.

Das Kündigungsschreiben zur Kündigung Ihrer Kfz-Versicherung muss bestimmten Anforderungen entsprechen. Unsere kostenlose Musterkündigung erfüllt sowohl die Bestimmungen für eine reguläre Kündigung als auch die für eine Sonderkündigung.

Kostenloses PDF: Musterkündigung Kfz-Versicherung

Fahranfänger:innen zahlen für die Versicherung in der Regel die höchsten Beiträge, doch Sparmöglichkeiten gibt es trotzdem. Wer gerade erst den Führerschein gemacht hat, steigt meist mit Schadensfreiheitsklasse Null und bis zu 100 Prozent Beitragsleistung in die Autoversicherung ein. Bereits nach ein bis zwei Jahren ohne gemeldete Schäden sinkt der Betrag erheblich.

Eine klassische Methode für hohes Sparpotenzial besteht darin, das Auto zunächst als Zweitwagen der Eltern anzumelden. Eine weitere Variante ist die Überschreibung der Schadensfreiheitsklasse von Eltern oder Großeltern auf die:den Fahranfänger:in. Allerdings verlieren Eltern beziehungsweise Großeltern dabei Ihren eigenen Rabatt.

Eine weitere Spar-Alternative ist der Kauf des richtigen Pkw: Die Versicherung von klassischen Anfänger-Kfz ist oft verhältnismäßig teuer. Der Grund: Diese Autos haben aufgrund vermehrter Schadenmeldungen häufig keine gute Typklasse. Die Typklassen für einzelne Fahrzeugmodelle können Sie auf der Webseite des Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) einsehen.

Kostenlose Autoversicherungsvergleiche helfen zudem dabei, günstige und umfangreiche Tarife für Fahranfänger:innen zu ermitteln, denn auch hier gilt: Es gibt bei den einzelnen Kfz-Versicherern wesentliche Unterschiede und der teuerste Tarif ist nicht unbedingt der beste.

Die Übertragung von Schadenfreiheitsrabatten sollte gut überlegt werden. Der Vorgang kann nicht rückgängig gemacht werden. Darüber hinaus ist die Übertragung nur unter bestimmten Bedingungen möglich:

• Abgabe nur an nahe Verwandte (Großeltern, Eltern, Geschwister, (Ehe-) Partner:innen in häuslicher Gemeinschaft, Kinder).
• Abgebende Person verliert alle SF-Klassen und deren Rabatte.
• Empfänger:innen müssen zuvor regelmäßig mit dem Fahrzeug der Abgebenden gefahren sein.
• Die Höhe der SF-Klassen darf die Jahre des Führerscheinbesitzes nicht überschreiten. Ein Beispiel: Ein Elternteil hat die SF-Klasse 20. Der Nachwuchs will die SF-Klassen übernehmen, hat aber erst seit sieben Jahren einen Führerschein. Er erhält auch mit einer Übertragung des Rabatts nur die SF-Klasse 7. Der Elternteil verliert damit seine gesamte SF-Klasse und müsste neu beginnen.

Nutzen Sie für die Übertragung der SF-Klassen unser Formular: Hier kostenlos downloaden

Achtung: Manche Versicherer akzeptieren nur ihre eigenen Rabattübertragungsformulare.

Hinweis: Eine Übertragung der SF-Klasse nach den obigen Bedingungen ist nach einem Todesfall ebenfalls möglich. Dies kann bis zu zwölf Monate nach dem Tod des:des Inhaber:in und der Einreichung der Sterbeurkunde erfolgen.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist essenziell. Je nach Ihren persönlichen Gegebenheiten sind Erweiterungen sinnvoll. Hier finden Sie einen Überblick über zentrale Bausteine:

• Kfz-Haftpflichtversicherung: Sie ist gesetzliche Pflicht und leistet bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die Sie im Straßenverehr versehentlich bei Dritten verursachen. Sie schützt Sie zudem auch rechtlich vor unberechtigten Anforderungen von Dritten.
• Kfz-Teilkaskoversicherung: Sie ist freiwillig, kostet in der Regel einen geringen Mehrbetrag pro Jahr und tritt bei diversen Schäden an Ihrem eigenen Pkw in Kraft. Darunter sind Diebstahl des Autos oder von Fahrzeugteilen; Glasbruch; Schäden durch Sturm, Hagel, Fluten oder Blitzschlag; Schäden durch Brand oder Explosionen und Zusammenstöße mit Haarwild, wenn der Pkw in Bewegung ist (zum Beispiel Wildschweine, nicht aber Wildkatzen). Einzelne Anbieter haben jedoch unterschiedlich umfangreiche Leistungen – teils unabhängig vom Preis.
• Kfz-Vollkaskoversicherung: Sie ist freiwillig und leistet bei Ihrem eigenen Auto in Fällen von Kollisionsschäden durch Eigenverschulden oder nicht zu ermittelnde Verursacher:innen, bei Fahrerflucht der:des Schuldigen oder zahlungsunfähigen oder nicht zu ermittelnden Verursacher:innen; bei Tierschäden, welche die Teilkasko nicht zahlt sowie bei Schäden durch Vandalismus. Der Schutz ist ratsam, wenn Ihr Kfz über einen Autokredit erworben oder geleast wurde, da die Vollkasko im Falle des Wagenverlusts die Kosten übernimmt. Auch hier gilt: Nicht alle Vollkaskotarife sind gleichgut.
• Autoschutzbrief: Dieser Zusatzbaustein ist für wenig Mehrkosten erhältlich – bei einigen Anbietern erhalten Sie ihn nur, wenn Sie eine der freiwilligen Kaskoversicherungen abgeschlossen haben. Der Schutzbrief gewährt dem Pkw samt allen Insassen bei Unfällen, Pannen und im Krankheitsfall im Inland und europäischen Ausland Hilfestellung. Je nach Tarif umfasst er den Krankenrücktransport, Übernachtungskosten, Ersatzteilversand, Mietwagen- und Abschleppkosten.
• Sonderausstattungen: Zieren teure Extras Ihr Kfz (z. B. besondere Musikanlagen oder bestimmte Hightech-Assistenzsysteme), ist es sinnvoll, diese ebenso zu versichern. Schauen Sie bei Bedarf genau, in welcher Höhe Ihre Wunschversicherung auch die Extras in Ihrem Auto gegen welche Schäden versichert.
• Über einen Zusatzbaustein werden bei manchen Anbietern und Direktversicherern zumindest in Teilen Schäden mitversichert, die aufgrund von Fahrlässigkeit entstanden sind. Abhängig ist das dabei auch von den Umständen.

Nicht notwendigerweise. Schließen Sie eine Teilkaskoversicherung ab, so definiert die Kfz-Versicherung in der Präambel detailliert, welche Autoteile versichert sind. Das Gleiche gilt für die Vollkaskoversicherung. Nicht versicherte Autoteile können Sie zu gesonderten Beträgen mitversichern.

Wenn Sie ins europäische Ausland fahren, empfiehlt es sich, bei Ihrer Versicherung einen Autoschutzbrief anzufordern, der Versicherungsleistungen für den Wagen und seine Insassen bietet. Auch für Vielfahrer:innen lohnt sich dieser Zusatzbaustein Ihrer Kfz-Versicherung, der in der Regel – je nach Versicherer – nur verhältnismäßig wenige Mehrkosten verursacht.

Mit einem Saisonkennzeichen dürfen Sie nur für einen genau definierten Zeitraum fahren, nicht aber das ganze Jahr über. Kfz-Versicherung und Kfz-Steuern fallen nur für diesen Zeitraum oder diese Saison an, nicht aber für den Rest des Jahres. Möchten Sie nach Ablauf von einem Jahr eine Schadenfreiheitsklasse aufgestuft werden, muss das Saisonkennzeichen mindestens sechs Monate pro Jahr gültig sein.

Ja, der Abschluss einer Autoversicherung ist trotz negativem SCHUFA-Eintrag möglich. Der Grund: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzliche Pflicht. Da die Kfz-Versicherer jedoch stets eine SCHUFA-Auskunft einholen, wird in diesen Fällen oftmals kein Vertrag über Teil- und Vollkaskoversicherungen gewährt, denn diese Tarifbestandteile werden nicht vom Gesetzgeber gefordert. Das gilt auch für andere Extras wie den Autoschutzbrief oder die Mallorca-Police.

Je nach Kfz-Versicherung ist trotz einer negativen SCHUFA-Auskunft eine monatliche Zahlweise der Beiträge möglich. Bei einer jährlichen Beitragszahlung sind die Tarife jedoch in der Regel günstiger.