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Kreditvergleich

Der Bau des Eigenheims, ein neues Auto oder die Finanzierung einer Ausbildung – es gibt viele Gründe für die Aufnahme eines Kredits. Es ist dabei nicht einfach, im Finanzdickicht verschiedenster Kreditinstitute, Kreditarten und Zinssätze den Überblick zu behalten. Mit unserem kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich erhalten Sie einen Überblick über verschiedenste Konditionen bei einer Vielzahl von Kreditinstituten.


So funktioniert der kostenlose, unverbindliche Kreditvergleich bei Tarifcheck.de

Die Anfragen über Tarifcheck.de sind SCHUFA-neutral, sie erzeugen keinen negativen SCHUFA-Eintrag. Bei unseren Onlinekrediten gelten zudem vielfach günstige Sonderzinssätze.

Unsere Suchmaske filtert für Sie passende Angebote entsprechend Ihrer Angaben. Bei den einzelnen Angeboten sind dabei Testberichte, Bewertungen und Kundenmeinungen einsehbar. Finden Sie mit unserem Vergleich eine gute Finanzierung und stimmen einer Weiterleitung Ihrer Kreditanfrage an die Bank zu, übernimmt Tarifcheck.de dies kostenlos in Ihrem Namen. Qualifizieren Sie sich so für einen Kredit, übermittelt das Kreditinstitut Ihnen zeitnah einen Vertrag. Sie sind dabei selbstverständlich nicht verpflichtet, diesen zu unterzeichnen. Wurde der Kredit bewilligt, und sind alle Formalitäten bezüglich Vertragsunterzeichnung und Dokumentenprüfung erledigt, dann wird Ihnen Ihr Kredit binnen weniger Tage auf Ihr Konto ausgezahlt.

Wichtig ist, die Angaben in der Suchmaske genau zu überprüfen. Unstimmigkeiten können dazu führen, dass der Kreditantrag abgelehnt wird, oder dass eine potentielle Kundin oder ein potentieller Kunde einen für sie oder ihn ungeeigneten Kredit-Vorschlag übermittelt bekommt.


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Ein Kredit – was ist das eigentlich?

Das Wort Kredit stammt von dem lateinischen Verb credere ab, das übersetzt 'glauben', 'anvertrauen' oder 'vertrauen' bedeutet. Bei einem Kreditgeschäft leiht ein Kreditgeber (oder Gläubiger) einem Kreditnehmer (oder Schuldner) über einen festgelegten Zeitraum eine vorab vereinbarte Geldsumme (oder einen Sachwert, wie etwa ein Auto).

Ist der Kreditgeber ein Unternehmen (beispielsweise eine Bank), will er von dem Leihgeschäft profitieren. Der Kreditgeber verlangt für die Leihgabe eine Gegenleistung, zum Beispiel Zinsen. Die Modalitäten eines Kredits werden vorab vertraglich festgelegt – dazu gehören etwa der effektive Jahreszins, die monatliche Rate, die Tilgung oder dingliche oder andere Sicherheiten. Das Kreditinstitut hat eine Auszahlungspflicht, der Kreditnehmer eine Rückzahlungspflicht.

Damit Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer nicht übervorteilt werden, gibt es Gesetze und EU-Richtlinien, nach denen sich Kreditinstitute richten müssen. So etwa das Kreditwesengesetz (KWG) oder Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Oft wird für Kredit auch der Begriff Darlehen genutzt – in der Gesetzgebung werden beide Wörter vielfach gleichgesetzt.


Kredite – diese Möglichkeiten gibt es

So unterschiedlich wie die Gründe, einen Kredit aufzunehmen, so verschieden sind auch die Bezeichnungen und Kriterien von Krediten. Unterscheiden kann man Kredite beispielsweise nach Verwendungszweck, Laufzeit oder Kredithöhe. Es gibt Autokredite, Immobilienkredite oder Umschuldungskredite – sie alle zählen dabei zu den zweckgebundenen Ratenkrediten im Gegensatz zu frei einsetzbaren oder zweckfreien Krediten. Es gibt Mikro- oder Kleinkredite mit kleinen Kreditvolumen und kurzen Laufzeiten oder Baufinanzierungskredite mit langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen.


Der Ratenkredit als weit verbreiteter Oberbegriff

Der Ratenkredit fasst verschiedenste Kreditarten zusammen, welche auch bei Tarifcheck.de angeboten werden. Ein Ratenkredit besteht aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil. Die – meist monatlichen – Ratenzahlungen bleiben dabei gleich hoch. Desto geringer der noch zu zahlende Betrag wird, desto niedriger werden die Zinsen und desto höher wird der Anteil am eigentlichen Kreditbetrag. Die Laufzeit des Kredits wird im Vertrag festgelegt.

Beispiel: ein kurzfristiger Ratenkredit über 3.000 € und eine Laufzeit von 12 Monaten:

Monat Restschuld Ratenzahlung Effektiver Jahreszins Zinsbetrag Tilgungsbetrag Neue Restschuld
1 3.000,00 € 252,68 € 1,99 % 4,92 € 247,75 € 2.752,24 €
2 2.752,24 € 252,68 € 1,99 % 4,52 € 248,16 € 2.504,08 €
3 2.504,08 € 252,68 € 1,99 % 4,11 € 248,57 € 2.255,51 €
4 2.255,51 € 252,68 € 1,99 % 3,70 € 248,98 € 2.006,54 €
5 2.006,54 € 252,68 € 1,99 % 3,29 € 249,39 € 1.757,15 €
6 1.757,15 € 252,68 € 1,99 % 2,88 € 249,80 € 1.507,36 €
7 1.507,36 € 252,68 € 1,99 % 2,47 € 250,21 € 1.257,15 €
8 1.257,15 € 252,68 € 1,99 % 2,06 € 250,62 € 1.006,53 €
9 1.006,53 € 252,68 € 1,99 % 1,65 € 251,03 € 755,51 €
10 755,51 € 252,68 € 1,99 % 1,24 € 251,44 € 504,07 €
11 504,07 € 252,68 € 1,99 % 0,83 € 251,85 € 252,21 €
12 252,21 € 252,63 € 1,99 % 0,41 € 252,21 € 0,00 €
Beträge insgesamt Zinskosten 32,11 € Kredithöhe 3.000 € Gesamtkosten 3032,11 €

Effektiver Jahreszins und Sollzins

Was ist der Unterschied?

Zentral bei einem Kreditvertrag ist der effektive Jahreszins oder der Effektivzinssatz: Er berücksichtigt die jährlichen Gesamtkosten und hilft deswegen beim Angebotsvergleich.

Effektivzins oder effektiver Jahreszins Sollzins oder gebundener Sollzins
Entscheidend beim Kreditvergleich. Orientierung beim Kreditvergleich.
Effektivzins oder effektive Jahreszins gibt Auskunft über die jährlichen Gesamtkosten. Der Sollzins bezeichnet die Verzinsung des Gesamtkredits und berücksichtigt keine zusätzlichen Kosten.
Nicht berücksichtigt werden beispielsweise Kontoführungsgebühren oder Restschuldversicherungen. Der Sollzins wird auch heute noch manchmal als Nominalzins bezeichnet.
Er ist nur kalkulierbar, wenn die Kreditkonditionen für die gesamte Vertragslaufzeit genau definiert sind. Ansonsten handelt es sich um einen 'anfänglichen effektiven Jahreszins'. Bei dem 'gebundenen Sollzins' sind die Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit genau definiert. Der gebundene Sollzins ist somit verpflichtend und unabhängig von Kapitalmarktschwankungen.
Entsprechend § 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen effektiver Jahreszins und Sollzinssatz bei der Kreditwerbung angegeben werden – genauso wie die Vertragslaufzeit. Es muss dabei bestimmt werden, ob der Sollzins gebunden ist oder nicht.

Bei einem Kreditvergleich wird angegeben, ob der angegebene Prozentsatz bonitätsabhängig oder bonitätsunabhängig ist. Ist er bonitätsunabhängig, so gilt für alle Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer dieses Angebots der gleiche Zinssatz. Ist er bonitätsabhängig, so kann sich der Zinssatz erhöhen, wenn Unklarheiten bezüglich der Kreditfähigkeit bestehen. Entsprechend unserer Erfahrungswerte erhalten zwei Drittel unserer Kundinnen und Kunden bonitätsabhängige Onlinekredite zu den im Vergleich angegebenen Konditionen.

Auf Wunsch stellen Ihnen viele Banken vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan auf. Auch dieser kann bei der Kredit-Entscheidung hilfreich sein.

Schritt für Schritt zum korrekten Antrag

Tipps und Checkliste für Ihren Antrag

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Diese Faktoren haben Einfluss auf die Kreditkonditionen

  • Die Höhe des Kredits – je niedriger der Kreditbetrag, desto wahrscheinlicher ist auch die Bewilligung und desto niedriger liegen die Zinsen.
  • Wenn Sie angeben, wofür der Kredit genutzt werden soll – ist es also ein zweckgebundener Kredit – dann veranschlagen viele Anbieter niedrigere Zinsen.
  • Gibt es für einen Kredit zwei Kreditnehmerinnen und / oder Kreditnehmer, sinken die Zinsen, denn die Bank hat eine verhältnismäßig höhere Sicherheit.
  • Onlinekredite bei Direktbanken sind oft günstiger als Kredite bei traditionellen Kreditinstituten. Dies liegt etwa daran, dass Online-Anbieter wenig oder keine Kosten für Standort und Personal veranschlagen müssen.

Allgemein gilt: Je schneller Sie einen Kredit abzahlen, und je besser Ihre finanziellen Voraussetzungen sind, desto günstiger ist Ihr Kredit, also desto niedriger sind Ihre Zinsen.


Die Voraussetzungen für die Aufnahme eines Kredits

Die zwei wichtigsten Voraussetzungen sind die Volljährigkeit und Kreditfähigkeit.

Eine Bank ist verpflichtet, die Kreditfähigkeit oder auch Kapitaldienstfähigkeit der Kundin oder des Kunden vorab zu beleuchten. Kommt ein Kreditinstitut dieser Vorgabe nicht nach und wird ein Vertrag abgeschlossen, gilt dieser trotzdem. In der Regel wird jedoch eine SCHUFA-Auskunft vorgenommen, um zu verifizieren, dass potentielle Kreditnehmerinnen oder Kreditnehmer nicht bereits Schulden haben. Auch während der Kreditlaufzeit muss eine Bank die Liquidität des Kunden weiterhin prüfen.

Welche Daten und Unterlagen dazu zu Rate gezogen werden, können die Banken selber bestimmen, abhängig ist dies von Art und Höhe des einzelnen Kredits.

Handelt es sich nicht um einen Firmenkredit, sondern wird der Kredit an Privatpersonen vergeben, dann werden je nach Kredithöhe oft folgende Belege gefordert: Einkommens- und Vermögensnachweise, Kontoauszüge, Auflistungen von Lebenshaltungskosten wie etwa Miete oder Versicherungen und sonstigen Verpflichtungen. Das Kreditinstitut hat keine Berechtigung, sich bei Ihrem Arbeitgeber über Sie zu erkundigen.

Eine wesentliche Sicherheit für Banken ist ein unbefristeter Arbeits- vertrag, da bezüglich zukünftiger Zahlungsfähigkeit weniger Risiken bestehen. Freiberufliche und Selbstständige müssen dementsprechend vielfach Gehaltsnachweise oder Steuererklärungen einreichen und haben es manchmal verhältnismäßig schwerer, einen Kredit für private Anschaffungen bewilligt zu bekommen. Sie haben jedoch vielfach bessere Chancen, einen Firmen- oder Unternehmenskredit zu erhalten.

TARIFCHECK-TIPP

Überprüfen Sie Ihren SCHUFA-Eintrag, denn in manchen Fällen sind dortige Einträge nicht aktuell! In diesem Fall kann eine Aktualisierung beantragt werden. Dies ist insbesondere sinnvoll, wenn zum Beispiel bereits abgetragene Kredite noch als laufend vermerkt sind. Die eigene SCHUFA-Akte kann einmal pro Jahr kostenlos eingesehen werden. Wollen Sie Ihre Daten häufiger abfragen, so fällt eine Gebühr an.

Kredite umschulden mit unserem Kreditvergleich

Insbesondere wenn man einen Kredit mit längeren Laufzeiten aufgenommen hat, sollte man regelmäßig überprüfen, ob es auf dem Markt aktuell Kredite mit günstigeren Konditionen gibt. Könnte man den bereits abgeschlossenen Kreditvertrag derzeit billiger bekommen, kann man mit einer Umschuldung zuweilen viel Geld sparen.

Dass sich Kreditkonditionen ändern, ist aufgrund des Wettbewerbs zwischen den Banken wahrscheinlich. Mittlerweile bieten zudem auch Direktbanken Zinssätze an, die unter denen anderer Kreditinstitute liegen. Wichtig ist, den effektiven Jahreszins eines alten Kredits mit dem aktueller Angebote zu vergleichen. Relevant ist dabei auch, ob der effektive Zinssatz im Einzelfall trotz Bonitätsabhängigkeit gilt. Zudem sollte vorab überprüft werden, ob die Einsparungen durch eine Umschuldung günstiger sind, als etwaige Kosten, die durch eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung bei einer vorzeitigen Kündigung entstehen.

Möchten Sie Ihren Kredit umschulden, so haben Sie gegebenenfalls folgende Optionen:

  • Sie können die Laufzeit bei gleichbleibenden Raten verkürzen.
  • Sie können bei gleichbleibender Laufzeit die monatliche Ratenzahlung verringern.
  • Sie können die Kreditsumme anheben: Laufzeit und Ratenzahlung des ursprünglichen Kredits bleiben gleich, doch das Kapital erhöht sich.
Kredite Statistiken
Infografik: Zum Vergrößern auf die Grafik klicken.

Generell regelt das Kreditinstitut, bei dem Sie den Umschuldungskredit aufnehmen, für Sie alle Formalitäten bezüglich der Umschuldung. Vielfach verlangen Banken dabei auch für eine Umschuldung keine zusätzliche Gebühr.


Vorzeitige Kreditkündigung und Vorfälligkeitsentschädigung

Haben Sie einen Verbraucherkredit abgeschlossen, können Sie vielfach auch ohne Kündigungsfristen kündigen. Der Kreditgeber darf dann jedoch meist eine Vorfälligkeitsentschädigung veranschlagen. Dessen Höhen sind in § 502 des Bürgerlichen Gesetzbuches vorgegeben: Bei Krediten, deren Laufzeit noch mindestens 12 Monate besteht, darf diese Summe nicht mehr als 1 % des noch ausstehenden Kreditbetrags ausmachen. Liegt die Laufzeit unter einem Jahr, dann darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als 0,5 % des Restkredits betragen.

Abhängig ist das Kündigungsrecht jedoch von der Art Ihres Kredits und den diesbezüglichen Vertragsklauseln. Zudem sind dort auch Optionen zu Sondertilgung oder außerplanmäßigen Tilgung genau definiert – also die Konditionen bei einer vorzeitigen Ablösung des Kredits.


Was ist ein Onlinekredit

Neben den traditionellen Kreditinstituten gibt es inzwischen vermehrt sogenannte Direktbanken im Internet. Sie bieten Ratenkredite an, die sich in der Struktur nicht von herkömmlichen Krediten unterscheiden – allerdings wird das gesamte Kreditgeschäft ausschließlich über das Internet geregelt.

Da Direktbanken wenig oder gar keine Filial- oder Personalkosten zahlen müssen, bieten Sie oft günstige Zinssätze an, die sich andere Banken nicht leisten können. Auch hier gilt, dass zweckgebundene Ratenkredite oft günstiger sind als frei einsetzbare Kredite. Kundinnen und Kunden sind zudem bei Kreditvertragsabschluss nicht von Öffnungszeiten regulärer Banken oder dem eigenen Aufenthaltsort abhängig, sondern müssen nur über Internetzugang verfügen.

Auch traditionelle Banken bieten vermehrt Onlinekredite an, die nach dem gleichen Prinzip funktionieren.

Unser Online-Kredit-Vergleichsrechner listet Ihnen verschiedenste Angebote der Direktbanken entsprechend Ihrer Wünsche übersichtlich auf und stellt für Sie bei Bedarf kostenfrei eine unverbindliche Anfrage bei einem Online-Anbieter.

Sie erhalten dann gegebenenfalls per Post einen Online-Kreditantrag und können diesen bei Interesse mit weiteren notwendigen Unterlagen per Postident-Verfahren zurückschicken. Ist der Anbieter mit der nachfolgenden Bonitätsprüfung zufrieden, erhalten Sie den vereinbarten Kreditbetrag binnen zwei bis fünf Werktagen auf Ihr Konto eingezahlt.


So funktioniert das Postident-Verfahren

Das Postidentverfahren soll Betrug vorbeugen und für Sicherheit beim Online-Postverkehr sorgen. Sobald Sie von Mitarbeitern der Deutschen Post persönlich anhand Ihres Personalausweises und Ihrer Unterschrift identifiziert worden sind, erhalten Sie eine sichere E-Post-Adresse.

Sie können sich kostenlos online bei der Deutschen Post registrieren. Binnen vier Wochen danach muss die Identifikation erfolgen. Sie können dafür entweder mit dem Ausdruck Ihres Postident-Coupons und Ihrem Personalausweis eine Postfiliale aufsuchen, oder Sie vereinbaren einen Hausbesuch.

Postident-Verfahren
Infografik: Zum Vergrößern auf die Grafik klicken.

POSTIDENT-VERFAHREN

Anleitung: Vom Antrag bis zum Versand Ihrer Unterlagen.

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Autokredite als Kreditsonderformen

Ein Autokredit ist eine besondere Kreditform. Er ist ein zweckgebundener Ratenkredit, der für die Autoanschaffung und in manchen Fällen auch für Umrüstung, Reparatur oder Ersatzteilbeschaffung bestimmt ist. Als Sicherheiten wird in der Regel der Fahrzeugbrief hinterlegt – das heißt das Kraftfahrzeug ist die dingliche Sicherheit bei der Aufnahme eines Kredits.

In vielen Fällen ist dabei die Ratenfinanzierung direkt über den Autohersteller teurer als die Aufnahme eines Autokredits bei einer Bank – unabhängig davon, ob es sich um einen Neu- oder einen Gebrauchtwagen handelt. Ein Vergleich mit unserem Autokredit-Rechner lohnt sich also.

AUTOKREDIT VERGLEICH

Niedrige Zinsen dank Zweckbindung

Wird mit dem Kredit ein Fahrzeug angeschafft, ist die Bank technisch gesehen solange Inhaber des Autos, bis der Kredit vollständig abbezahlt worden ist. Bei Zahlungsunfähigkeit könnte die Bank das Auto dann verkaufen. Aufgrund dieser hohen Sicherheit für die Bank liegen die Zinsen bei Autokrediten oft sehr viel niedriger als bei anderen Krediten.

Vorsicht: Bearbeitungsgebühren bei Krediten sind seit 2014 unzulässig

Bis 2014 erhoben viele Banken für Kredite eine Bearbeitungsgebühr. Dies war laut eines Urteils des Bundesgerichtshofs (BGH) im Mai 2014 nicht rechtens, wenn es sich um Privat-, Konsum- und Verbraucherkredite handelte, also beispielsweise um Raten-, Auto- oder Immobilienfinanzierungskredite.

Die Bearbeitungsgebühr kostete meist zwischen 1 % und 4 % der Kreditsumme. Sie diente etwa dazu, die Kreditfähigkeit des Kunden durch SCHUFA-Auskünfte oder Ähnliches zu prüfen. Da davon jedoch primär die Kreditinstitute und nicht die Kundinnen und Kunden profitieren, dürfen Banken für diese Prüfung kein Geld mehr verlangen.

In vielen Fällen können Sie sich die Bear- beitungsgebühr – inklusive Zinsen – zurück- holen, wenn Sie den Vertrag binnen der letzten zehn Jahre abgeschlossen haben. Danach setzt eine Verjährungsfrist ein. Das entschied der BGH in Karlsruhe im Oktober 2014.

Sehen Sie gegebenenfalls in Ihrem alten Kreditvertrag nach, ob Bearbeitungsgebühren erhoben worden sind, welche Sie nicht explizit verhandelt haben. Vielfach haben Sie dann Anspruch auf die vollständige Rückzahlung inklusive Zinsen.

Da Ihr Kreditinstitut die Rückzahlung höchstwahrscheinlich nicht unaufgefordert vornehmen wird, wenden Sie sich schriftlich an Ihre Bank, um unter Berufung auf das BGH-Urteil die Gebühren zurückzufordern.

Weist die Bank Ihre Forderungen zurück oder reagiert nicht auf Ihr Schreiben, können Sie den zuständigen Ombudsmann kontaktieren. Dies empfiehlt sich auch, wenn bei Ihnen in Kürze die Verjährungsfrist einsetzt. Ihr Antrag binnen der Frist schützt Sie nicht vor einem Verlust Ihrer Ansprüche. Verjährt Ihre Frist zeitnah, dann können Sie sich zeitgleich mit Ihrem Schreiben an die Bank auch an Ihren Ombudsmann wenden, um eine Aufschiebung der Frist zu erwirken.


Checkliste – wie viel Geld können sie monatlich für eine Kreditrückzahlung einplanen?

Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, lohnt es sich vorab, Ihre persönlichen Aus- und Eingaben zu berechnen. Auf diese Weise können Sie Ihren finanziellen Spielraum für monatliche Ratenzahlungen ermitteln.

Einnahmen

  • Wie hoch ist mein monatliches Netto-Gehalt oder meine monatliche Rente?
  • Habe ich weitere Einkommen durch Nebentätigkeiten?
  • Wie hoch sind etwaige Einnahmen durch Kindergeld, Unterhaltszahlungen, Vermietungen, Verpachtungen?
  • Gibt es sonstige Einnahmen?

Vermögen

  • Habe ich Vermögensrücklagen und / oder Sachvermögen?
  • Habe ich kapitalbildende Versicherungen abgeschlossen?

Bilanz

  • Wieviel Geld habe ich monatlich zu meiner freien Verfügung?

Ausgaben

  • Welche regelmäßigen Ausgaben habe ich durch Miete (inklusive aller Nebenkosten), beziehungsweise welche Nebenkosten fallen monatlich bei der Eigennutzung von Wohneigentum an?
  • Wieviel benötige ich pro Monat für Lebensmittel, Bekleidung, Hobbys und an Fahrtkosten?
  • Welche Verpflichtungen habe ich gegenüber Dritten (Kindern, Partnerinnen, Partnern) bezüglich deren Lebenshaltungs- und / oder Ausbildungskosten oder Unterhaltszahlungen?
  • Besteht bereits eine Ratenfinanzierung von Krediten, Haushaltsgegenständen oder elektronischen Geräten wie Smartphones oder Tablets?
  • Welche weiteren Ausgaben fallen monatlich oder jährlich durch Kfz-Finanzierungen und / oder Zahlungen an (private) Versicherungen an?
  • Bestehen sonstige Ausgaben?
  • Wieviel Geld benötige ich als finanziellen Spielraum im Falle ungeplanter Sonderausgaben?

FAQ zum Kreditvergleich

Im offiziellen Kreditwesen ist ein Kredit eine zeitweilige Bereitstellung oder Leihgabe von einer Geldsumme oder einem Sachwert. Damit ein Kreditinstitut von der Bereitstellung eines Wertes profitiert, erhebt er Zinsen, die in der Regel während eines genau definierten Zeitraums zurückgezahlt werden müssen – zusammen mit der geliehenen Geldsumme oder dem Wert einer Sache, wie etwa dem Wert eines bestimmten Autos. Damit Kundinnen und Kunden bei einem Kreditgeschäft nicht übervorteilt werden, gibt es EU-Richtlinien und Gesetze.
Einen Kredit aufnehmen kann theoretisch jede volljährige Person. Je nach Art und Höhe des Kredits fordern Kreditinstitute Nachweise über die Zahlungsfähigkeit oder Kreditwürdigkeit von potentiellen Kundinnen oder Kunden. Eine Vielzahl der Bundesbürger haben schon verschiedenste Ratengeschäfte abgeschlossen – sei es die Ratenfinanzierung einer neuen Waschmaschine, eines neuen Fernsehers oder eines Smartphones. Dabei gilt: Je höher der Kredit, desto mehr Sicherheiten fordert der Kreditgeber. Je besser dabei die individuelle Kreditwürdigkeit und desto kürzer die Vertragslaufzeit eines Kredits, desto niedriger ist der Zinssatz.
Der effektive Jahreszins ist bei einem Kreditvergleich besonders wichtig, da er Auskunft über die jährlichen Gesamtkosten gibt – nicht eingeschlossen sind dabei etwa Notarkosten oder Kontoführungsgebühren. Der Sollzins gibt Auskunft über die Verzinsung des Gesamtkredits, berücksichtigt jedoch keine Zusatzkosten. Der gebundene Sollzins ist eine verpflichtende und unumstößliche Angabe zu den Zinsen der gesamten Kreditlaufzeit. Bei der Kreditwerbung müssen effektiver Jahreszins und Sollzins angegeben werden. Auch muss definiert werden, ob der Sollzins veränderlich oder gebunden ist.
Man unterscheidet zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Zinssätzen. Wenn bei einer Kreditwerbung 'bonitätsunabhängig' steht, dann gilt für alle potentiellen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer der gleiche Zinssatz. Ist der Zinssatz hingegen bonitätsabhängig, so kann er sich im Einzelfall verteuern, wenn die Bank eine Kreditvergabe als verhältnismäßig risikoreich ansieht. In der Regel kann der bonitätsabhängige Zinssatz von zwei Dritteln aller Kundinnen und Kunden in Anspruch genommen werden.
Sind alle Formalitäten erledigt, und wurde der Vertrag unterzeichnet, so dauert es nur wenige Tage, bis der Betrag auf Ihrem Bankkonto eintrifft.
Kaum ein Kreditunternehmen verzichtet auf eine Bonitätsabfrage mittels einer SCHUFA-Auskunft. Wird keine SCHUFA-Prüfung vorgenommen, so sollte man als potentielle Kundin oder potentieller Kunde die Seriosität des Anbieters genau überprüfen.
Ja. Es empfiehlt sich allerdings, dies über einen SCHUFA-neutralen Kreditvergleich zu tun, da bei einer Direktanfrage bei Kreditinstituten – unabhängig vom Ergebnis – oft ein SCHUFA-Eintrag vorgenommen wird. Dieser wird für ein Jahr in der SCHUFA-Akte gespeichert.
Die SCHUFA Holding AG speichert Namen, Geburtsdatum, Adresse, gegebenenfalls vorherige Anschriften und Geburtstort. Die Vertragspartner übermitteln weitere Informationen an die SCHUFA – so über Bank-, Versandhandels- und Mobilfunkkonten (Handy-Prepaid-Karten gehört nicht dazu), Kreditkarten, Ratenzahlungsgeschäfte, Kredite und Bürgschaften, Leasingverträge und über etwaige Zahlungsausfälle. Laut eigenen Aussagen speichert die SCHUFA keine Informationen zu Vermögen, Einkommen, Beruf, Familienstand, Nationalität, Religion oder Kaufverhalten. Die SCHUFA errechnet mit ihren Daten den individuellen Basisscore: Der Basisscore gibt Auskunft über die prozentuale Bonitätswahrscheinlichkeit eines Individuums und wird alle drei Monate aktualisiert. Berücksichtigt dabei wird etwa, ob Rechnungen fristgemäß gezahlt werden oder ob anderweitige Forderungen seitens Dritter bestehen. Haben Sie beispielsweise in den letzten drei Jahre einen Kredit vertragsgemäß abbezahlt, wird dies bei der SCHUFA-Auskunft positiv berücksichtigt, da es als Zeichen Ihrer Bonität gewertet wird. Bestehen zu einem Zeitpunkt mehrere laufende Kredite, kann das negativ bewertet werden. Die SCHUFA löscht Daten zu Krediten drei Jahre nachdem der Kredit abbezahlt worden ist. Laut SCHUFA-Webseite waren für 2014 über 66,3 Millionen Personen, 4,3 Millionen Unternehmen und insgesamt 728 Millionen Daten gespeichert. Bei einer SCHUFA-Auskunft werden dabei nicht all Ihre Daten übermittelt, sondern nur bonitätsrelevante. Eine SCHUFA-Anfrage seitens der Vertragspartner der SCHUFA ist zudem nur erlaubt, wenn die Vertragspartner ein berechtigtes Interesse entsprechend des Bundesdatenschutzgesetzes haben. Dies wäre bei einer Kreditanfrage der Fall.
Eine Restschuldversicherung oder Restkreditlebensversicherung kann als besondere Form der Risikolebensversicherung seperat abgeschlossen werden. Sie dient dann dazu, Familienangehörige im Fall des eigenen Ablebens gegen Ansprüche der Bank zu schützen. Da es sich nicht um eine kapitalbildende Versicherung handelt, sind die Beiträge auch bei hohen Deckungssummen günstig, wenn es sich um eine eigenständige Versicherung und keinen Zusatzbaustein handelt. Insbesondere bei Krediten mit langer Laufzeit und hohen Beträgen verlangen Kreditgeber manchmal den Abschluss einer Restschuldversicherung. Wird die Restschuldversicherung als freiwilliger Zusatzbaustein des Ratenkredits abgeschlossen, dann muss genau auf das Preis-Leistungs-Verhältnis geachtet werden. Bestand bei Vertragsabschluss bereits eine Vorerkrankung, die zur Kreditzahlungsunfähigkeit geführt hat, so greift die Restschuldversicherung beispielsweise oft nicht. In manchen Fällen wird dadurch der Kredit durch die Versicherung enorm verteuert, auch hier muss genau gerechnet werden. Ob eine Restschuldversicherung insgesamt sinnvoll ist, hängt dabei von Ihren persönlichen Lebensumständen ab. Für kurzfristige Kleinkredite ist sie etwa nicht geeignet. Bei einer Baufinanzierung ist sie zuweilen sinnvoll.
Die Bank darf nur kündigen, wenn Kreditnehmerinnen oder Kreditnehmer mit einem gewissen Prozentsatz bezüglich der Zahlung im Rückstand stehen – der Prozentsatz variiert entsprechend der Kreditlaufzeit. Gleichzeitig müssen die Kreditnehmerinnen oder Kreditnehmer mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten im Verzug sein. Im Falle dieser zwei Gegebenheiten kann die Bank in der dritten Mahnung mit einer Kreditkündigung drohen – in der Mahnung muss auf die Folgen der Kündigung eingegangen werden und auf eine Einhaltung der zweiwöchigen Frist verwiesen werden.
Bestimmungen, welche Art der Sicherheit eine Bank genau fordern darf, gibt es in diesem Sinne nicht. In der Regel ist dies von der Art und Höhe des Kredits abhängig. Möglich ist etwa eine Personensicherheit oder Bürgschaft. Für den Kredit haftet dann eine weitere Person, falls die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Betrag nicht mehr zahlen kann. Es gibt beispielsweise die Ehegattenbürgschaft oder die Bürgschaft für Verwandte. Auch kapitalbildende Versicherungen – wie Lebensversicherungen oder Bausparverträge – können als Sicherheiten gelten. Bei einer Hypothek beispielsweise liegt die dingliche Sicherung in der Immobilie. Vielfach hat aber die Grundschuld die Hypothek abgelöst: Die Grundschuld ist entsprechend des Bürgerlichen Gesetzbuches ein Grundpfandrecht. Sie ist die Beleihung von beispielsweise einer Immobilie oder einem Grundstück. Das heißt, die Grundschuld ist das Recht, aus beispielsweise dem Erlös eines Grundstücks eine ausstehende Geldsumme zu zahlen. Kann eine Kreditnehmerin oder ein Kreditnehmer einen Kredit nicht mehr zahlen, so würde dieses Grundstück verkauft, um aus dem Erlös den Kredit zu zahlen. Die Grundschuld ist für Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer vorteilhafter als eine Hypothek, denn bei einer Hypothek übernimmt die Bank bei der Zahlungsunfähigkeit das Grundstück oder Gebäude, auf dem die Hypothek lastet. Die Bank erhält die gesamte Hypothek, auch wenn etwa schon die Hälfte oder mehr des Kredits abgezahlt worden sind. Beim Grundrecht ist dies anders. Die Bank erhält nur den Teil des Kauferlöses, der laut Kreditrestbetrag noch aussteht. Eine Sonderform des Kredits ist der Autokredit: Autokreditnehmerinnen oder Autokreditnehmer hinterlegen in der Regel den Fahrzeugbrief für besagten Wagen. Bis der Kredit vollständig abgezahlt worden ist, gehört das Auto so technisch der Bank – auch wenn nur noch wenige Raten zur vollständigen Tilgung fehlen. Aufgrund dieser Besonderheit sind die Zinsen bei Autokrediten jedoch in der Regel sehr viel günstiger als bei anderen Kreditarten.
Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, werden die genauen Konditionen vorab vertraglich festgelegt, dazu gehören:
  • Die Personen und / oder Unternehmen, zwischen denen ein Vertrag ausgehandelt wird. Also der Name des Kreditinstituts und die Namen von einem oder mehreren Kreditnehmerinnen und Kreditnehmern.
  • Die Vereinbarung, dass das Kreditinstitut eine bestimmte Summe / einen bestimmten Sachwert bereitstellt, und dass die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer diesen zurückzahlt.
  • Der genaue Wert des Kredits – also die genaue Höhe einer bestimmten Summe oder die genaue Benennung einer Sachleistung wie etwa einem Auto.
  • Die Nutzungsart des Kredits, also ob er zweckgebunden für etwa eine Baufinanzierung sein soll oder ob die Geldsumme für nicht näher definierte Zwecke eingesetzt werden soll.
  • Aus den vorherigen zwei Stichpunkten ergibt sich meist die genaue Bezeichnung des Kredits – handelt es sich um einen Immobilienkredit oder einen Autokredit?
  • In welchem Zeitraum wird die Kreditschuld zurückgezahlt beziehungsweise getilgt?
  • Wie hoch ist der effektive Jahreszins?
  • Welche Bereitstellungsgebühren fallen an?
  • Was dient als Sicherheit für den Kreditgeber?
  • Gibt es weitere Zusatzvereinbarungen etwa über
    • eine Restschuldversicherung
    • eine Möglichkeit der vorzeitigen und außerplanmäßigen Tilgung?

Wichtig für Sie als Kundin oder Kunde ist es in jedem Fall, sich die Vertragsbedingungen genau durchzulesen, um im Bedarfsfall auf alle Eventualitäten vorbereitet zu sein.