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Es gibt viele Anschaffungen und Ausgaben, die die Aufnahme eines Kredits notwendig machen. Mit dem kostenlosen und unverbindlichen CHECK24-Kreditvergleich erhalten Sie einen Überblick über verschiedenste Konditionen bei einer Vielzahl von Kreditinstituten. In diesem Text erfahren Sie, worauf es bei der Kreditaufnahme ankommt und was die Zinsen des Darlehens positiv beeinflusst.
Kreditvergleich – so finden Sie günstige Kredite online
Wie funktioniert der kostenlose, unverbindliche Kreditvergleich?
Die Anfragen und Vergleiche über Tarifcheck.de sind schufaneutral, sie erzeugen keinen negativen SCHUFA-Eintrag. Ihr Bonitätsscore wird nicht beeinflusst. Online-Kreditangebote haben zudem oft sehr günstige Sonderzinssätze.
Die CHECK24-Eingabemaske auf unserem Vergleichsportal filtert für Sie passende Darlehensangebote entsprechend Ihrer Angaben. Bei einzelnen Ergebnissen der jeweiligen Kreditanbieter sind neben Monatsraten, Kreditzinsen und anderen Kennzahlen auch Testberichte, Bewertungen und Kundenmeinungen einsehbar. Finden Sie mit dem Kreditvergleich eine gute Finanzierung und stimmen einer Weiterleitung Ihrer Kreditanfrage an die Bank zu, übernimmt CHECK24 dies kostenlos in Ihrem Namen. Qualifizieren Sie sich für einen Kredit, übermittelt das Kreditinstitut Ihnen zeitnah einen Vertrag. Sie sind selbstverständlich nicht verpflichtet, diesen zu unterzeichnen. Wurde der Kredit bewilligt und sind alle Formalitäten bezüglich Vertragsunterzeichnung und Dokumentenprüfung erledigt, können Sie binnen weniger Tage mit der Auszahlung des Gesamtbetrags des Kredits auf Ihr Konto rechnen.
Wichtig ist, bei Vergleichen mit dem Kreditrechner die Angaben in der Eingabemaske genau zu überprüfen. Unstimmigkeiten können dazu führen, dass der Kreditantrag abgelehnt wird, oder dass eine Antragstellerin beziehungsweise Antragsteller einen individuell ungeeigneten Kreditvorschlag erhält.
Ein Kredit – was ist das eigentlich?
Das Wort Kredit stammt von dem lateinischen Verb credere ab, das übersetzt 'glauben', 'anvertrauen' oder 'vertrauen' bedeutet. Bei einem Kreditgeschäft leiht eine Kreditgeberin oder ein Kreditgeber (oder Gläubiger) einer Kreditnehmerin oder einem Kreditnehmer (oder Schuldner) über einen festgelegten Zeitraum eine Geldsumme (oder einen Sachwert, wie etwa ein Auto).
Ist die Kreditgeberin oder der Kreditgeber ein Unternehmen (beispielsweise eine Bank), will sie/er von dem Leihgeschäft profitieren und verlangt eine Gegenleistung, zum Beispiel Zinsen. Die Modalitäten eines Kredits werden vorab vertraglich festgelegt – dazu gehören etwa der effektive Jahreszins, der Sollzins, die Monatsrate oder Möglichkeiten der Sondertilgung. Damit Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer nicht übervorteilt werden, gibt es Gesetze und EU-Richtlinien, nach denen sich Kreditinstitute richten müssen. So etwa das Kreditwesengesetz (KWG) und Bestimmungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).
Verwendungszweck* laufender Kredite von Privathaushalten in Deutschland im Jahr 2019
Neuwagen
29%
Gebauchtwagen
30%
Beschaffung von Bargeld
19%
Sonstiges
18%
Küche und Möbel
15%
Unterhaltungselekronik & PC
13%
Ablösung von Ratenkrediten
13%
Große Haushaltskredite
11%
Ausgleich eines Dispo-Kredits
11%
Renovierung & Umzug
10%
Bekleidung & Schmuck
8%
Urlaub
5%
Günstige Kredite finden – was beeinflusst die Kreditkonditionen?
Allgemein gilt: Je schneller Sie einen Kredit abzahlen, und je besser Ihre finanziellen Voraussetzungen sind, desto günstiger ist Ihr Kredit, also desto niedriger sind Ihre Zinsen.
Rate und Laufzeit von Krediten
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, sollten Sie sich zunächst einen Überblick über Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben verschaffen und kalkulieren, welchen Betrag von Ihrem Einkommen Sie für die Rückzahlung des Kredits aufbringen können. Planen Sie auch einen Puffer für unvorhergesehene Ereignisse ein, die in einem Monat zu unerwarteten Ausgaben führen. Achten Sie jedoch auch darauf, die Rate nicht zu niedrig anzusetzen, denn durch eine unnötig lange Laufzeit fallen auch mehr Zinsen für das Darlehen an.
Kreditlaufzeiten für Verbraucherkredite (2015 - 2021)
Quellen: Risiko- und Kredit-Kompass 2022, SCHUFA Risiko- und Kredit-Kompass 2021, SCHUFA-Risiko- und Kredit-Kompass 2020, SCHUFA Kredit-Kompas 2019, Schufa.de
Sondertilgungen und Ratenpausen – so bleiben Sie flexibel
Sondertilgungen und Ratenpausen sind vor allem dann von Vorteil, wenn sich etwas an Ihrem Einkommen ändert. Wenn Sie in Ihrem Kreditvertrag die Möglichkeit von kostenlosen Sondertilgungen vereinbart haben, bleiben Sie flexibel und sparen Zinsen, wenn Sie die Restschuld schneller reduzieren oder den kompletten Kredit früher als geplant zurückzahlen können. Wenn Ihre Bank Ihnen keine kostenlosen Sondertilgungen anbietet, können Sie den Kredit zwar trotzdem jederzeit und früher als vereinbart zurückzahlen, jedoch darf Ihnen die Bank in diesem Fall Gebühren in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung, die bis zu einem Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe betragen kann, dafür berechnen.
Auch wenn Sie nicht absehen können, ob Sie von der Option der Sondertilgung Gebrauch machen möchten, ist es sinnvoll, diese Möglichkeit beim Kreditvergleich zu berücksichtigen. Ratenpausen ermöglichen Ihnen ebenfalls Flexibilität, wenn unvorhersehbare Ereignisse eintreten. Steht eine größere Ausgabe an, können Sie eine Kreditrate aussetzen, ohne dass Ihre Bank Ihnen dafür Gebühren berechnet, wenn Sie diese Option in Ihrem Kreditvertrag vereinbart haben.
Zinsen – was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Sollzins?
Zentral bei einem Kreditvertrag ist der effektive Jahreszins oder der Effektivzinssatz: Er berücksichtigt die jährlichen Gesamtkosten und hilft deswegen beim Angebotsvergleich.
| Effektivzins oder effektiver Jahreszins | Sollzins oder gebundener Sollzins |
| Entscheidend beim Kreditvergleich. | Orientierung beim Kreditvergleich. |
| Effektivzins oder effektiver Jahreszins gibt Auskunft über die jährlichen Gesamtkosten. | Der Sollzins bezeichnet die Verzinsung des Gesamtkredits und berücksichtigt keine zusätzlichen Kosten. |
| Nicht berücksichtigt werden beispielsweise Kontoführungsgebühren oder Restschuldversicherungen. | Der Sollzins wird manchmal als Nominalzins bezeichnet. |
| Er ist nur kalkulierbar, wenn die Kreditkonditionen für die gesamte Vertragslaufzeit genau definiert sind. Ansonsten handelt es sich um einen 'anfänglichen effektiven Jahreszins'. | Bei dem 'gebundenen Sollzins' sind die Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit genau definiert. Der gebundene Sollzins ist somit verpflichtend und unabhängig von Kapitalmarktschwankungen. |
Entsprechend § 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen effektiver Jahreszins und Sollzinssatz bei der Kreditwerbung angegeben werden – genauso wie die Vertragslaufzeit. Es muss dabei bestimmt werden, ob der Sollzins gebunden ist oder nicht.
Stand: 24.08.2022
Auf Wunsch erstellen Ihnen viele Banken vor Vertragsabschluss einen Tilgungsplan. Dieser kann bei einem Kreditvergleich und der Entscheidung für einen Kredit hilfreich sein.
Kredit beantragen – was sind die Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme?
Die zwei wichtigsten Voraussetzungen bei der Beantragung eines Kredits sind Volljährigkeit und Kreditfähigkeit. Eine Bank ist verpflichtet, die Kreditfähigkeit beziehungsweise Kapitaldienstfähigkeit oder Bonität von Kundinnen und Kunden vorab zu beleuchten. Tut ein Kreditinstitut beziehungsweise der zuständige Kreditexperte dies nicht und wird ein Vertrag abgeschlossen, gilt dieser trotzdem. In der Regel wird jedoch vor der Kreditaufnahme eine SCHUFA-Auskunft vorgenommen, um Ihre Bonität zu bewerten. Auch während der Kreditlaufzeit muss eine Bank die Liquidität der Kundin oder des Kunden weiterhin prüfen.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kredit und welche Angaben muss ich machen?
Die Banken bestimmen selbst, welche Informationen und Unterlagen sie bei einem Kreditantrag zurate ziehen, abhängig ist dies von Art und Höhe des Kredits. Eine wesentliche Sicherheit für Banken ist ein unbefristeter Arbeitsvertrag, da bezüglich zukünftiger Zahlungsfähigkeit weniger Risiken bestehen. Kreditinstitute dürfen sich jedoch nicht bei Ihrem Arbeitgeber über Sie erkundigen. Freiberufliche und Selbstständige müssen dementsprechend oft Gehaltsnachweise oder Steuererklärungen einreichen und haben es manchmal schwerer, einen Ratenkredit für private Anschaffungen bewilligt zu bekommen. Sie haben jedoch oft bessere Chancen auf einen Unternehmenskredit.
Die folgenden Daten können Banken für Privatkredite anfordern:
- Immer: Personalausweis oder Pass.
- Immer: Einverständnis zur Schufa-Auskunft.
- Insbesondere bei Großkrediten: Nachweise über Ausgaben und Einkommen.
- Insbesondere bei Großkrediten: Gehaltsabrechnungen und Nachweis über die Art der Beschäftigung (befristeter Vertrag, unbefristeter Vertrag, Selbstständigkeit).
- Insbesondere bei Großkrediten: Beantwortung von Fragen zur finanziellen Situation, Wohnsituation (Miete oder Eigentum?) und Vermögenswerten.
- Bei Autokrediten immer: die Daten des zu finanzierenden Kfz.
Verbraucherkredite in Deutschland (2014 - 2019)
Was gehört in einen Kreditvertrag?
Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, werden die Konditionen vor dem Kreditabschluss vertraglich festgelegt, dazu gehören:
Wichtige Punkte sind bereits im Kreditrechner einsehbar. Dazu gehören etwa Details zu Darlehensgeber, Laufzeit, Zins, Auszahlung der Kreditsumme, Möglichkeiten der Umschuldung.
Kredite – welche Sicherheiten darf die Bank fordern?
Bestimmungen gibt es in diesem Sinne nicht. In der Regel hängen die Sicherheiten von der Art und Höhe des Kredits ab.
Generell: Möglich ist eine Personensicherheit oder Bürgschaft. Für den Kreditbetrag haftet dann während der gesamten Laufzeit eine weitere Person. Es gibt beispielsweise die Ehegattenbürgschaft oder die Bürgschaft für Verwandte. Auch kapitalbildende Versicherungen – wie Lebensversicherungen oder Bausparverträge – können als Sicherheiten gelten.
Bei Immobilienkrediten: Bei einer Hypothek beispielsweise liegt die dingliche Sicherung des Darlehensbetrags in der Immobilie. Vielfach hat die Grundschuld die Hypothek abgelöst: Die Grundschuld ist laut Bürgerlichem Gesetzbuch ein Grundpfandrecht und die Beleihung von beispielsweise einer Immobilie oder einem Grundstück. Das heißt, die Grundschuld ist das Recht, aus beispielsweise dem Erlös eines Grundstücks eine ausstehende Geldsumme zu zahlen. Die Grundschuld ist für Kunden vorteilhafter als eine Hypothek, denn bei einer Hypothek übernimmt die Bank bei der Zahlungsunfähigkeit das Grundstück oder Gebäude, auf dem die Hypothek lastet. Die Bank erhält die gesamte Hypothek, auch wenn etwa schon die Hälfte oder mehr des Kredits abgezahlt worden sind. Beim Grundrecht ist dies anders. Die Bank erhält nur den Teil des Kauferlöses, der laut Kreditrestbetrag noch aussteht.
Bei Autokrediten: In diesem Fall wird der Fahrzeugbrief für besagten Wagen hinterlegt. Bis der Nettokreditbetrag vollständig abgezahlt worden ist, gehört das Auto der Bank und sie kann es einziehen, wenn das Darlehen nicht wie vereinbart zurückgezahlt wird – auch wenn nur noch wenige Raten zur Tilgung fehlen. Zinsen bei Autokrediten sind deshalb oft viel günstiger als bei anderen Kreditarten. Die Zinskonditionen schwanken, daher lohnt sich ein Vergleich mit einem Autokredit-Rechner.
Durchschnittliche Höhe von Verbraucherkrediten in Deutschland
Wie lange dauert es, bis mein Kredit ausgezahlt wird?
Bei Kleinkrediten und Sofortkrediten ist das Verfahren schnell. Bei Großkrediten und Baufinanzierungen steht mehr auf dem Spiel. Zahlreiche Dokumente müssen vorher eingereicht und von der Bank akribisch geprüft werden.
Sie können den Prozess beschleunigen, indem Sie alle angeforderten Unterlagen umgehend einreichen, sodass keine Nachfragen seitens der Bank nötig werden. Hat das Kreditinstitut weitere Fragen, beantworten Sie diese zügig. Dadurch kann die Bank alle Informationen schneller prüfen und einen Kreditvertrag ausarbeiten. Nach Prüfung und Unterzeichnung des Vertrags erhalten Sie das Geld innerhalb weniger Tage auf Ihr Konto überwiesen. Kaufen Sie eine Immobilie, dann kann der Betrag durch Ihre Bank auch auf das Konto der Verkäuferin oder des Verkäufers oder an deren/dessen kreditgebende Bank überwiesen werden.
Kredit online beantragen
Beantragen Sie einen Online-Kredit, dann bestätigen Sie dem Kreditinstitut mithilfe des Videoident-Verfahrens oder des Postident-Verfahrens digital Ihre Identität. Das Ziel ist, Betrugsversuche zu umgehen. Die Vorteile: Sie können Ihre Identität bequem von zu Hause oder unterwegs aus binnen weniger Minuten bestätigen. Entsprechend des Geldwäschegesetzes (GwG) sind beide Verfahren zur Prüfung der Identität zulässig. Wenn Sie sich für das Videoident-Verfahren entscheiden, können Sie den kompletten Prozess inklusive Antrag und Legitimation von Zuhause aus veranlassen. Für das Postident-Verfahren müssen Sie sich persönlich gegenüber einer Mitarbeiterin oder eines Mitarbeiters der Post legitimieren.
Wie funktioniert das Videoident-Verfahren?
Um am Videoident-Verfahren teilzunehmen, brauchen Sie eine Internetverbindung und ein Endgerät (Smartphone, PC, Tablet) mit Webcam.
Das sind die Schritte des Videoident-Verfahrens:
Wie funktioniert das Postident-Verfahren?
Auch das Postident-Verfahren soll Betrug vorbeugen. Sie können sich kostenlos online bei der Deutschen Post registrieren. Binnen vier Wochen danach muss die Identifikation durch eine Mitarbeiterin oder einen Mitarbeiter der Deutschen Post anhand Ihres Personalausweises erfolgen. Sie können dafür entweder mit dem Ausdruck Ihres Postident-Coupons und Ihrem Ausweis eine Postfiliale aufsuchen oder einen Hausbesuch vereinbaren. Anschließend erhalten Sie eine sichere E-Post-Adresse.
Postident-Verfahren
Der Service wird von der Deutschen Post AG angeboten. Das Ziel ist die Sicherheit im Online-Postverkehr.
Kostenlos online registrieren
Binnen vier Wochen Personalausweis und Postident-Coupon persönlich einem Postmitarbeiter vorlegen – in einer Filiale oder per Hausbesuch (Identitätsbeweis)
Erhalt einer sicheren E-Post-Adresse zur Tätigung von Online-Krediten.
Coronakrise – Verbrauchertipps zu Kreditaufnahme und Ratenstundung
Kann ich während der Coronakrise einen Kredit aufnehmen?
Ja, das ist auch ohne den Besuch einer Bankfiliale möglich. Mithilfe des Postident-Verfahrens oder des Videoident-Verfahrens können Sie bequem von zuhause aus einen Online-Kredit abschließen. Die Angebote von Direktbanken haben sogar oftmals weitaus bessere Zinsen und Konditionen als Filialbanken, da sie keine Kosten für Standortgebühren und weniger Personalkosten verzeichnen.
Online-Kredite unterliegen den gleichen Gesetzen wie herkömmliche Darlehen: Zinssätze dürfen nach Vertragsabschluss nicht erhöht werden; Mit einer Restschuldversicherung können hohe Kreditsummen abgesichert werden; Je besser die eigene Kreditwürdigkeit, desto besser sind die Konditionen.
Kann ich die Ratenzahlungen bestehender Privatkredite stunden?
Viele Menschen in Deutschland sind durch die Coronakrise in unerwartete finanzielle Bedrängnis gekommen. Wer davon betroffen ist und einen Privatkredit abzahlen muss, hat aufgrund eines neuen Gesetzerlasses nun die Möglichkeit, vorerst drei monatliche Ratenzahlungen bei Banken und Sparkassen zu stunden. Die Rahmenbedingungen für die Stundung von drei Monatsraten bei Privatkrediten sind wie folgt: