Schadenfreiheitsklasse in der Kfz-Versicherung

Definition: Was ist die Schadenfreiheitsklasse?

Die Schadenfreiheitsklasse oder SF-Klasse ist ein Faktor zur Berechnung der Versicherungskosten in der Kfz-Versicherung und bemisst sich anhand der schadenfreien Jahre. Je höher Ihre Schadenfreiheitsklasse ist, desto höher ist auch Ihr Schadenfreiheitsrabatt. Diesen rechnet Ihre Kfz-Versicherung auf den zu zahlenden Grundbetrag an.

Wie hoch der Rabatt für schadenfreie Jahre ausfällt, hängt vom Versicherungsanbieter ab. Sie können bei einem Versicherungswechsel häufig zwar die SF-Klasse vom Vorversicherer zum neuen Anbieter mitnehmen, nicht aber den Schadenfreiheitsrabatt. Dieser wird neu berechnet.

Ihre Schadenfreiheitsklasse wird bei der Prämienbildung in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkaskoversicherung berücksichtigt, nicht aber in der Teilkasko. Die SF-Klassen von Vollkasko und Kfz-Haftpflichtversicherung werden unabhängig voneinander berechnet – auch im Schadensfall. Ein Haftpflichtschaden hat keine Auswirkungen auf die SF-Klasse der Vollkasko und umgekehrt. Hatten Sie bislang keine Vollkaskoversicherung, erhalten Sie bei Vertragsschluss für gewöhnlich dieselbe Schadenfreiheitsklasse wie in der Kfz-Haftpflicht.

Rechner: Welchen Rabatt bekomme ich mit meiner SF-Klasse?

Je mehr Jahre Sie schadenfrei gefahren sind, desto höher sind Ihre Schadenfreiheitsklasse und Ihr Rabatt auf den Kfz-Versicherungsbeitrag – vorausgesetzt, Sie haben Ihr Kfz selbst versichert. Die Dauer der Fahrpraxis und des Führerscheinbesitzes ist hierbei weniger ausschlaggebend. Es gibt jedoch Sonderklassen, etwa für Fahranfängerinnen und Fahranfänger, die erstmalig ein Fahrzeug versichern oder am begleiteten Fahren ab 17 Jahren teilnehmen.

Mit unserem Rechner ermitteln Sie Schadenfreiheitsklasse und SF-Rabatt in der Kfz-Haftpflichtversicherung in wenigen Schritten:

Ein Hinweis: Es handelt sich bei den Prozentsätzen um Richtwerte. Ihr persönlicher Rabatt kann je nach Kfz-Versicherer, Schadenverlauf und Tarifmerkmalen unterschiedlich ausfallen.

Tabelle: Rabatt nach Schadenfreiheitsklasse

Die folgende Tabelle zeigt anhand von Richtwerten, wie sich unfallfreie Versicherungsjahre auf den Schadenfreiheitsrabatt in der Kfz-Haftpflichtversicherung und den Prozentsatz der Beitragshöhe auswirken.

Die exakte Rückstufungstabelle Ihres Kfz-Versicherers zur Anwendung nach Unfallschäden findet Sie in Ihren Versicherungsbedingungen.

Tipp: Fahren Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer in den ersten vier Jahren nach Versicherungsbeginn unfall- und schadenfrei, hat dies eine besonders starke Auswirkung auf die Berechnung des Beitragssatzes. Die Kfz-Versicherung wird nach diesem Zeitraum deutlich günstiger. Die Voraussetzung ist, dass Sie nicht an einem selbst verschuldeten Unfall beteiligt waren und Ihrem Versicherer einen entsprechenden Schadensfall gemeldet haben.

Kfz-Versicherung: Vergleich mit Berücksichtigung der SF-Klasse

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) gibt jedes Jahr Empfehlungen für die Berechnung der Versicherungsprämien anhand der Schadenfreiheitsklassen heraus. Die empfohlenen Prozentsätze sind jedoch nicht bindend.

Die Kfz-Versicherungen berücksichtigen die SF-Klassen bei der Gestaltung der Beiträge daher auf verschiedene Weise. Sind Sie beispielsweise zehn Jahre schadenfrei Kfz-versichert gewesen, so wird Versicherung A die Beiträge möglicherweise um 40 Prozent senken, Versicherung B vielleicht nur um 37 Prozent.

Der externe kostenlose und unverbindliche Vergleich diverser Kfz-Versicherungen berücksichtigt Ihre Schadenfreiheitsklasse und zeigt auf, welchen Versicherungsbeitrag Sie im Falle eines Versicherungswechsels beim neuen Anbieter zahlen.

So funktioniert’s:

1. Angaben zum Fahrzeug und den Versicherten machen.
2. Vorversicherer und Schadenfreiheitsrabatt angeben.
3. Nach Tarifmerkmalen filtern und passende Versicherung finden.

Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall

Der Aufstieg in eine günstige SF-Klasse findet stufenweise und einmal pro Versicherungsjahr statt. Die Rückstufung nach einem Unfall oder einer Schadensmeldung hingegen kann um mehrere Klassen erfolgen.

Es kann daher sinnvoll sein, kleinere Schäden selbst zu bezahlen und die Kosten nicht durch die Kfz-Haftpflicht oder – je nach Schadensart – Vollkaskoversicherung regulieren zu lassen.

Schadenfreiheitsklasse bei Zweitwagen sowie Firmen- und Leasingfahrzeugen

Wenn Sie einen Zweitwagen versichern, werden dabei nicht automatisch die Schadenfreiheitsklassen des Erstwagens übernommen. Die meisten Versicherer bieten jedoch eine Zweitwagenversicherung oder eine Sondereinstufung an. Achten Sie daher im Kfz-Versicherungsvergleich auf die Zweitwagenregelung des Anbieters und etwaige Sonderklassen für Zweitwagen.

Übernehmen Sie Ihren Firmenwagen, können Sie sich die schadenfreien Jahre aus der Vorversicherung des Fahrzeugs anrechnen lassen. Dazu muss die Übertragung der Versicherungsjahre auf Ihre SF-Klasse mit dem Arbeitgeber schriftlich vereinbart werden. Einige Versicherer rechnen Ihnen diese aus Kulanz auch ohne eine solche Vereinbarung an.

Versichern Sie ein Leasingfahrzeug, gelten keine Sonderregeln. Sie werden mit jedem schadenfreien Jahr in eine bessere Schadenfreiheitsklasse eingestuft. Läuft die Versicherung hingegen über den Leasinggeber, erhalten Sie keine Einstufung in eine höhere Klasse.

Kann ich die Schadenfreiheitsklasse auf Partner oder Verwandte übertragen?

Autofahrerinnen und -fahrer können ihre Schadenfreiheitsklasse für gewöhnlich auf Angehörige übertragen. Wichtig: Hierbei wird nur die SF-Klasse weitergegeben, nicht aber der Schadenfreiheitsrabatt. Dieser wird von der Versicherung für den neuen Vertrag gesondert berechnet. Damit die Weitergabe gelingt, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:

• Die Empfängerin oder der Empfänger der SF-Klasse kann nicht mehr schadenfreie Jahre übertragen bekommen, als sie oder er seit dem Führerscheinerwerb selbst hätte erlangen können.
• Der Versicherer entscheidet, ob die Versicherungsnehmerin oder Versicherungsnehmer berechtigt ist, die Schadenfreiheitsklasse der Partnerin oder des Lebenspartners beziehungsweise von Verwandten zu erhalten.
• Die Person muss regelmäßig mit dem Fahrzeug gefahren sein, dessen SF-Klasse sie angerechnet bekommt.

Die Übertragung der Schadenfreiheitsklasse muss in der Regel schriftlich erfolgen. Mehr über die Voraussetzungen für die Weitergabe der SF-Klassen erfahren Sie hier: Schadenfreiheitsklasse übertragen.

Welche Kfz-Versicherung für junge Fahrer mit niedriger SF-Klasse?

Aufgrund des laut dem Deutschen Verkehrssicherheitsrat (DVR) überdurchschnittlich hohen Unfallrisikos ist die Kfz-Versicherung für Fahranfängerinnen und Fahranfänger verhältnismäßig teurer. Wer weniger als drei Jahre im Besitz eines Führerscheins ist oder erstmalig ein Fahrzeug versichert, beginnt mit rund 200 bis 260 Prozent des Versicherungsbeitrages in der SF-Klasse 0 oder in der SF-Klasse ½.

Sind Sie ein Jahr unfallfrei gefahren, erreichen Sie die SF-Klasse 1 und zahlen etwa 100 Prozent der Versicherungsprämie. Melden Fahranfängerinnen und Fahranfänger einen selbst verschuldeten Schaden, erfolgt mitunter eine Sondereinstufung in die Malusklasse M. Der Malus bewirkt einen Anstieg des Beitragssatzes auf bis zu 280 Prozent.

FAQ – häufig gestellte Fragen zur Schadenfreiheitsklasse

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