Kfz-Versicherung wechseln

Stichtag 30. November: Reguläres Kündigungsrecht

Normalerweise haben Verträge in der Kfz-Versicherung eine Laufzeit von zwölf Monaten. Die Standardlaufzeit vieler Verträge erstreckt sich über das Kalenderjahr. Diese beginnen dann am 1. Januar und enden am 31. Dezember. Mitunter wird das erste Versicherungsjahr bei unterjährig abgeschlossenen Verträgen verkürzt, damit das folgende Vertragsjahr gemeinsam mit dem Kalenderjahr beginnt.

Für eine reguläre Kündigung der Kfz-Versicherung ist es erforderlich, dass das Kündigungsschreiben dem Versicherer spätestens einen Monat vor Ende des Versicherungsjahres vorliegt. In vielen Verträgen ist der Stichtag für die fristgemäße Kündigung und der damit letztmögliche Kündigungstermin der 30. November. Für einen reibungslosen Wechsel der Kfz-Versicherung können Sie bereits vor dem Jahresende und dem Stichtag am 30. November passende Versicherungsanbieter vergleichen.

Der 30. November ist zudem nicht bei allen Kfz-Versicherungen Stichtag für die Kündigung. In einigen Versicherungsverträgen weicht das Versicherungsjahr vom Kalenderjahr ab. Dann richtet sich die Kündigungsfrist nach den Regelungen im Versicherungsvertrag.

Sonderkündigungsrecht: Kfz-Versicherung unterjährig wechseln

Unter bestimmten Umständen können Sie Ihre Kfz-Versicherung auch unterjährig, also innerhalb der Vertragslaufzeit, kündigen.

Ein einmonatiges Sonderkündigungsrecht haben Sie in folgenden Fällen:

• Beitragserhöhung ohne Leistungsanpassung: Ihr Versicherer erhöht die Prämie, ohne dass der Leistungsumfang Ihres Tarifs entsprechend angepasst wird.
• Verdeckte Beitragserhöhung: Eine Preiserhöhung kann auch dann vorliegen, wenn der Versicherungsbeitrag im Folgejahr insgesamt sinkt. Dies kann etwa dann der Fall sein, wenn sich Vergünstigungen durch eine bessere Schadenfreiheitsklasse nicht proportional im Beitrag widerspiegeln. Entscheidend sind hierbei die Vergleichsbeiträge aus den Bereichen Kfz-Haftpflicht und Kasko. Diese finden Sie für gewöhnlich auf der Rechnung. Steigt der Vergleichsbeitrag, obwohl die Prämie insgesamt sinkt, liegt eine verdeckte Beitragserhöhung vor. Dann haben Sie in der Regel ein Sonderkündigungsrecht und können die Kfz-Versicherung wechseln.
• Fahrzeugwechsel: Mit der Abmeldung des versicherten Fahrzeugs ruht der Versicherungsvertrag zunächst beitragsfrei und endet anschließend meist automatisch. Beim Verkauf oder der Ummeldung eines angemeldeten Fahrzeugs mit Halterwechsel geht die Kfz-Versicherung hingegen auf die nächste Halterin oder den nächsten Halter über. Als neue Fahrzeughalterin oder neuer Fahrzeughalter können Sie die übernommene Versicherung innerhalb eines Monats kündigen und eine andere Kfz-Versicherung abschließen. Bei der Um- oder Anmeldung ist in jedem Fall wichtig, dass der Zulassungsstelle die Nummer der elektronischen Versicherungsbestätigung (eVB-Nummer) der künftigen Kfz-Haftpflichtversicherung vorliegt.
• Ihre Versicherung reguliert für Sie einen Schaden: Auch nach einem regulierten Schadensfall können Sie die Kfz-Versicherung außerordentlich per Sonderkündigung beenden. Ihr Kfz-Versicherer hat in diesem Fall ebenfalls ein Sonderkündigungsrecht.

Das Sonderkündigungsrecht gilt stets für maximal einen Monat. Das regeln etwa die Paragrafen 40 und 92 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Sie haben bei der Sonderkündigung zudem Anspruch auf die Rückzahlung etwaiger Versicherungsbeiträge, die Sie für noch ausstehende Monate im Voraus entrichtet haben.

Keine Sonderkündigung bei Umzug

Ein Umzug zählt nicht als Kündigungsgrund für Autoversicherer. Eine außerordentliche Kündigung aufgrund eines Wohnortwechsels ist also nicht möglich.

Informieren Sie Ihren derzeitigen Versicherer über die neue Anschrift und kündigen Sie den bestehenden Versicherungstarif bei Bedarf regulär zum Vertragsende.

Diese Unterlagen benötigen Sie für den Wechsel

Beim Vertragsschluss benötigen die Versicherer verschiedene Informationen von Ihnen, die Sie teilweise in unterschiedlichen Dokumenten finden. Halten Sie daher diese Unterlagen und Angaben bereit:

• Ihren Führerschein,
• die Zulassungsbescheinigung Teil 1 (Fahrzeugschein),
• den Kilometerstand Ihres Fahrzeugs,
• die letzte Beitragsabrechnung Ihrer derzeitigen Autoversicherung.

Versicherungsschutz: Kfz-Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko

Kfz-Haftpflicht:
In Deutschland zählt die Kfz-Haftpflichtversicherung zu den Pflichtversicherungen. Ohne sie ist eine Zulassung von Kraftfahrzeugen nicht möglich. Die Kfz-Haftpflicht leistet für Schäden, die der Unfallgegnerin oder dem Unfallgegner bei einem selbst verschuldeten Unfall entstehen. Achten Sie bei der Tarifwahl darauf, dass die Versicherungssummen idealerweise über den gesetzlichen Mindestbeträgen liegen.

Mindestversicherungssummen in der Kfz-Haftpflichtversicherung:

• Deckungssumme für Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
• Deckungssumme für Sachschäden: 1,3 Millionen Euro
• Deckungssumme für Vermögensschäden: 50.000 Euro

Teilkasko
Die Teilkaskoversicherung reguliert bestimmte unverschuldete Schäden am eigenen Kfz. Dazu zählen etwa Schäden durch Brände, Fahrzeugdiebstahl oder Kollisionen mit bestimmten Tieren. Da Versicherte auf diese Schadensfälle keinen Einfluss haben, gibt es in der Teilkasko weder Schadenfreiheitsklassen noch einen Schadenfreiheitsrabatt. Der Aufpreis für eine Teilkaskoversicherung ist in der Regel gering. Der exakte Versicherungsschutz variiert je nach Anbieter.

Vollkasko
Die Vollkaskoversicherung leistet bei selbst verschuldeten Schäden am eigenen Fahrzeug und weiteren Schadensfällen, darunter Vandalismus und Kollisionsschäden durch zahlungsunfähige oder nicht zu ermittelnde Dritte. Häufig ist eine Vollkasko zudem eine Voraussetzung für den Abschluss von Leasingverträgen und Autofinanzierungen.

In einen Tarif mit passendem Leistungsumfang wechseln

Auch innerhalb der verschiedenen Tarifarten kann sich der Versicherungsschutz je nach Versicherer und Angebot unterscheiden. Neben hohen Deckungssummen und umfangreichen Standardleistungen Ihres Tarifs können diese mitunter optionalen Leistungsbausteine wichtig sein:

• Autoschutzbrief: Bei Unfällen und Pannen beinhaltet ein Kfz-Schutzbrief je nach Leistungsumfang etwa die Kostenübernahme für Pannenhilfe, Abschleppdienst, Mietwagen oder einen Krankenrücktransport.
• Kaufpreis- oder Neuwertentschädigung: Im Falle eines Totalschadens bieten einige Kaskoversicherer für eine bestimmte Dauer eine vollständige Erstattung des Kaufpreises von Gebrauchtwagen oder des Neupreises von Neuwagen an.
• Fahrerschutz: Dieser Leistungsbaustein deckt den eigenen Personenschaden ab, den Verursacherinnen oder Verursacher eines Schadens erleiden.
• Grobe Fahrlässigkeit: Mit dem Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit leistet der Versicherer auch dann, wenn der Schaden durch unachtsames oder fahrlässiges Handeln herbeigeführt wurde. Für vorsätzlich oder unter Drogen- sowie Alkoholeinfluss verursachte Schadensfälle hingegen zahlt die Versicherung grundsätzlich nicht.
• Auslandsschadenschutz: Ausländische Kfz-Haftpflichtversicherungen gewähren oft niedrigere Deckungssummen als deutsche Versicherer. Mit einem Auslandsschadenschutz kommt die Versicherung für den eigenen Schaden auf, wenn ein im Ausland zugelassenes Fahrzeug den Unfall verursacht hat und dessen Halterin oder Halter dafür haftet. Der Schaden wird dann nach deutschem Standard reguliert.
• Erweiterte Tierschäden: Nicht jede Kfz-Versicherung zahlt für jeden Tierschaden. Häufig wird hierbei nach der Art des Tieres unterschieden. Einige Versicherer schließen hingegen keine Tierart aus.
• Rechtsschutzversicherung: Einige Kfz-Versicherer bieten zusätzlich eine Verkehrs-Rechtsschutzversicherung an. Ob diese günstiger ist als die Angebote externer Anbieter, hängt vom Einzelfall ab.

So senken Sie die Beiträge der neuen Kfz-Versicherung

Die Prämien für eine Autoversicherung sind von verschiedenen Faktoren abhängig. Nicht jeder Versicherer gewichtet die unterschiedlichen Berechnungskriterien gleich. So können etwa die folgenden Punkte einen positiven Einfluss auf den Versicherungsbeitrag haben:

• Schadenfreiheitsklasse: Je höher die Anzahl der schadenfreien Jahre, desto günstiger ist Ihr Tarif in der Kfz-Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung. Einige Kfz-Versicherungen geben dabei höhere Rabatte als andere. Wenn die Autoversicherung einen Schaden reguliert oder einen Geldbetrag zur Regulierung zurückstellt, erfolgt im Regelfall eine Rückstufung in eine schlechtere SF-Klasse. Die Einstufung der Schadenfreiheitsklassen von Kfz-Haftpflicht und Vollkasko erfolgt dabei getrennt. Ein Vollkaskoschaden hat also keinen Einfluss auf die SF-Klasse der Kfz-Haftpflichtversicherung und umgekehrt. Bei einem Wechsel werden beide Schadenverläufe allerdings nur gemeinsam übernommen.
• Rabattschutz: Mit einem optionalen Rabattschutz können Sie die Rückstufung jedoch vollständig umgehen, solange Sie beim Versicherer bleiben. Bei einem Wechsel der Kfz-Versicherung hingegen wird der Rabattschutz nicht übertragen. Der neue Anbieter berücksichtigt bei der Beitragsberechnung also die gesamte Schadenshistorie.
• Typ- und Regionalklasse: Diese Kriterien bewerten die Schadenhäufigkeit samt Schadenshöhe des Fahrzeugtyps sowie die Häufigkeit von Schadensfällen im jeweiligen Zulassungsbezirk. Dabei werden nur Schäden berücksichtigt, die den Kfz-Versicherern gemeldet worden sind. Auch die Gewichtung der Klassen bei der Bildung der Prämien unterscheidet sich je nach Anbieter. Mit einem Wechsel zu einem anderen Versicherer können Sie deshalb möglicherweise sparen.
• Fahrerkreis: Fahren nur Sie selbst oder können Sie den Fahrerkreis benennen, fällt das Versicherungsrisiko geringer aus als bei einem unbekannten Nutzerkreis. Sie profitieren deshalb in der Regel von geringeren Beiträgen.
• Jährliche Fahrleistung: Je weniger Sie Ihr Fahrzeug nutzen, desto geringer ist das Unfallrisiko und desto günstiger ist der Kfz-Versicherungsbeitrag. Auch eine Dauerfahrkarte im Nahverkehr oder bei der Deutschen Bahn kann sich positiv auf die Prämie auswirken.
• Familienstand und Wohnsituation: Verheiratete Personen sowie Menschen mit Kindern gelten bei vielen Versicherern als besonders umsichtig im Straßenverkehr. Aufgrund dieses geringeren Schadenrisikos können Familien deshalb zuweilen attraktive Familienrabatte erhalten.
• Stellplatz: Haben Sie einen geschützten Stellplatz für Ihr Kfz, wirkt sich dies günstig auf den Versicherungsbeitrag in der Kaskoversicherung aus, da ein Kaskoschaden in einem Carport oder einer Garage weniger wahrscheinlich ist.
• Werkstattbindung: Überlassen Sie die Werkstattwahl dem Versicherer, gewähren viele Anbieter einen Rabatt auf die Versicherungsprämie.
• Selbstbeteiligung: Tragen Versicherte im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst, sinkt für gewöhnlich die Prämie. Der Eigenanteil kann sich etwa auf Summen zwischen 150 und über 1.000 Euro belaufen. Sie bestimmen die Höhe bei Vertragsschluss selbst.