Wann und für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die TARIFCHECK24 GmbH ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, der Mr-Money Makler-Bund GmbH und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Tarifcheck.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.
Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung schützt Hinterbliebene finanziell: Verstirbt der Versicherungsnehmer oder die Versicherungsnehmerin während der Vertragslaufzeit der Todesfallversicherung, erhalten die Bezugsberechtigten eine vorab definierte Summe, damit sie alle wichtigen Kosten auffangen können.
Merkmale einer Risikolebensversicherung
| Versicherungssumme |
Die Todesfallsumme wird individuell anhand des Bedarfs festgelegt. Sie liegt oft im sechsstelligen Eurobereich oder höher und ist ein Mehrfaches des Jahreseinkommens des oder der Versicherten. Wurde die Summe zu niedrig oder zu hoch gesetzt, kann sie in den ersten zehn Jahren der Laufzeit oft mit der sogenannten Nachversicherungsgarantieohne weitere Gesundheitsprüfung angepasst werden. Die Voraussetzung ist, dass es für die Anpassung gute Gründe gibt (etwa die Geburt eines Kindes etc.). |
| Laufzeit | Der Zeitraum wird im Versicherungsvertrag definiert, beispielsweise für die Anzahl der Jahre bis zur finanziellen Unabhängigkeit der Kinder oder der Tilgung eines Kredits. |
| Bezugsberechtigte | Die Erbinnen und Erben der Todesfallsumme können im Vertrag bei Bedarf namentlich genannt werden. Oft handelt es sich um Familie, andere Angehörige, Kreditgeber oder Geschäftspartner. |
| Rückkaufswert | Die RLV ist keine kapitalbildende Lebensversicherung: Tritt das Ereignis (Todesfall der oder des Versicherten) während der Laufzeit nicht ein, behält die Versicherung die Prämien ersatzlos ein, es sei denn, es wurden Sondervereinbarungen getroffen. |
| Prämien und Kostenfaktor | Weil die Versicherungssumme nur im Ereignisfall während der Laufzeit ausgezahlt wird, kosten die Beiträge trotz hoher Todesfallsummen zuweilen weniger als 100 Euro im Monat. |
| Gesundheitsprüfung | Um die Wahrscheinlichkeit des Risikos Todesfall während der Laufzeit zu kalkulieren, fordern Versicherer die Beantwortung von Gesundheitsfragen zu Vorerkrankungen und sowie risikoreichen Hobbies und Berufen. Gesunde, junge Versicherte zahlen deshalb in der Regel besonders niedrige Beiträge. |
Die Versicherung ist also ein reiner Todesfallschutz beziehungsweise Hinterbliebenenschutz. Versicherungsnehmerinnen und Versicherungsnehmer selber profitieren finanziell nicht. Sie haben jedoch die Gewissheit, dass ihre Lieben im Ernstfall finanziell versorgt sind.
Die Risikolebensversicherung ist mit dem Einkommen durch eine klassische Witwerrente beziehungsweise Waisenrente nicht gleichzusetzen: Im Gegensatz zu regelmäßig ausgezahlten Witwerrenten & Co. handelt es sich bei der Risikoversicherung um einen genau definierten Festbetrag (Versicherungssumme), der einmalig ausgeschüttet wird. Die Bezugsberechtigten der Risikoversicherung können zudem beliebig gewählt werden, beispielsweise unverheiratete Partner, Freunde, Kinder von Dritten oder Organisationen.
Arten der Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung gibt es in drei verschiedenen Varianten:
Wann macht der RLV-Abschluss Sinn?
Eine Risikolebensversicherung ist in folgenden Situationen eine Überlegung wert:
Auch wenn Sie eine Kreditabsicherung benötigen, ist die klassische Risikolebensversicherung abhängig von Ihren Umständen manchmal geeigneter und günstiger als eine Restschuldversicherung.
Selbst wenn der Kreditgeber bei besonders hohen Krediten als Sicherheit eine Risikoversicherung verlangt, müssen Sie diese nicht bei dem Darlehensgeber abschließen. Als des Kreditvertrags sind die Gebühren und Kosten für Kundinnen und Kunden zuweilen unüberschaubar und der Abschluss nicht besonders günstig. Informieren Sie sich also vorab unbedingt über Ihre Möglichkeiten.
In den folgenden Fällen ist die Risikolebensversicherung nicht unbedingt die richtige Wahl:
Welche Alternativen gibt es zur Risikolebensversicherung?
Die Alternativen zur RLV hängen von Ihren Bedürfnissen ab: Möchten Sie, dass Ihre Familie, Kinder oder andere Lieben im Falle Ihres Ablebens finanziell gut gestellt sind, dann lohnt sich, abhängig von Ihren Mitteln und Einkommen, womöglich eine kapitalbildende Investition. Das könnten beispielsweise eine klassische Lebensversicherung, eine Rentenversicherung oder andere Anlagen wie Tagesgeld- und Festgeldkonten sein. Das Gleiche gilt für Ihre eigene Altersvorsorge.
Möchten Sie sich primär gegen Berufsunfähigkeit versichern, so ist abhängig von Ihren Umständen und Mitteln auch der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder sogar Unfallversicherung denkbar.
In jeden Fall gilt: Ehe Sie sich für einen Tarif entscheiden, vergleichen Sie unbedingt Leistungen und Preise, denn zwischen den einzelnen Versicherungsprodukten und Anbietern gibt es große Unterschiede.
FAQ – wann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Die TARIFCHECK24 GmbH ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, der Mr-Money Makler-Bund GmbH und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Tarifcheck.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.
1. Wie hoch sollte die Versicherungssumme der Risikolebensversicherung sein?
2. Wie lange sollte die Laufzeit sein?
3. Wie teuer ist eine Risikolebensversicherung?
4. Gibt es die Risikolebensversicherung auch ohne Gesundheitsprüfung?
Mit der verbundenen RLV können Paare und Geschäftspartner einander finanziell absichern.
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