Kreditabsicherung für Immobiliendarlehen & Co.

Kreditabsicherung: Wichtig zu wissen

Besonders hohe Darlehen, Baufinanzierungen, Immobilienkredite und Geschäftskredite werden oft mit einer Versicherung abgesichert, damit Hinterbliebene im Todesfall der oder des Versicherten nicht vor hohen Schulden stehen.
Manchmal verlangen Banken bei der Kreditvergabe sogar den Abschluss einer solchen Versicherung.
Es gibt zwei Möglichkeiten der finanziellen Absicherung: die Risikolebensversicherung und die Restschuldversicherung als Variante der Risikolebensversicherung.
Bei der klassischen Risikolebensversicherung erhalten Bezugsberechtigte im Leistungsfall eine vertraglich vereinbarte Summe. Die Summe der Restschuldversicherung fällt mit dem sinkenden Kreditbetrag, im Leistungsfall geht die Summe direkt an den Darlehensgeber.
Bausteine der Restschuldversicherung versichern zuweilen auch bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit.
In jedem Fall lohnt vor Abschluss ein Vergleich der Tarife, denn es gibt wesentliche Preis- und Leistungsunterschiede.

Die TARIFCHECK24 GmbH ist kein Versicherungsmakler/Versicherungsvermittler. Für die Versicherungsvermittlung arbeiten wir mit externen Partnern wie CHECK24, der Mr-Money Makler-Bund GmbH und anderen namhaften Partnern aus der Branche zusammen. Der Vertragsabschluss erfolgt nicht über Tarifcheck.de. Weitere Informationen finden Sie hier: Datenschutz.

Kreditabsicherung durch Restschuldversicherung

Die Restschulversicherung ist eine Form der Risikolebensversicherung (RLV) speziell für Darlehen mit besonders hohen Beträgen wie etwa Baufinanzierungen, Immobiliendarlehen und Geschäftskredite. Die Versicherung wird für den Zeitraum der Kreditlaufzeit abgeschlossen. Die Versicherungssumme ist äquivalent zum Kreditbetrag. Sie fällt also proportional zur bereits getilgten Kreditsumme. Oft fallen Versicherungsbeiträge parallel zur Tilgungssumme (der Restschuld).

Stirbt der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin während der Vertragslaufzeit, also während noch Kreditraten ausstehen, erhält der Kreditgeber den Restkreditbetrag ausgezahlt. Falls es bei der Todesfallsumme Überschüsse gibt, fallen diese zuweilen an Bezugsberechtigte und Hinterbliebene (Erbinnen und Erben).

Restschuldversicherung für Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit

Einige Anbieter der Restschuldversicherung versichern nicht nur den Umstand eines Todesfalls der Darlehensnehmerinnen und -nehmer, sondern auch die der Arbeitsunfähigkeit und unverschuldeten Arbeitslosigkeit. Diese Zusatzbausteine für Immobilienkredite & Co. sind jedoch meist ziemlich teuer und nicht immer ratsam. Die Marktwächterumfrage im Auftrag von Verbraucherzentrale.de aus dem Jahre 2018 zeigt zum Beispiel, dass Leistungen aufgrund von Arbeitslosigkeit in den Jahren 2014 bis 2017 nur in unter einem Prozent der Fälle ausgeschüttet wurden.

Mögliche Alternativen zur Absicherung des Risikos Arbeitsunfähigkeit / Berufsunfähigkeit und begrenzt auch Arbeitslosigkeit sind je nach Sachlage beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung und/oder Kapitallebensversicherung.

Manche Tarife unverhältnismäßig teuer

Banken verlangen bei besonders hohen Darlehen oft einen Nachweis über die Kreditabsicherung. Sie können so garantieren, dass sie die verbleibenden annuitätischen Summen auch im Todesfall des Kreditnehmers oder der Kreditnehmerin erhalten.

Manche Banken bieten die Restschuldversicherung als Teil des Kreditvertrags an. Oft sind diese Tarife jedoch teuer. Teils werden sie zum Kreditbetrag hinzugerechnet, so dass nicht sofort ersichtlich ist, wie viel die Versicherung tatsächlich kostet.

Als Darlehensnehmer oder Darlehensnehmerin sind jedoch nicht dazu verpflichtet, eine Restschuldversicherung bei Ihrer Bank abzuschließen. Zudem ist oft auch die herkömmliche Risikolebensversicherung eine leistungsstarke Alternative zur Restschuldversicherung.

Prüfen Sie vor Abschluss einer Kreditsicherung unbedingt die Modalitäten und vergleichen Sie Preise und Leistungen einzelner Anbieter.

Kreditabsicherung durch Risikolebensversicherung

Mit der Risikolebensversicherung wird ein Leben für einen vertraglich festgelegten Zeitraum (beispielsweise 10 Jahre) mit einer bestimmten Versicherungssumme im sechs- oder siebenstelligen Eurobereich versichert. Kommt es während des versicherten Zeitraums zum Todesfall, erhalten Bezugsberechtigte die Versicherungssumme ausgezahlt.

Tritt der Leistungsfall (Tod) im versicherten Zeitraum nicht ein, behält die RLV die gezahlten Prämien ein. Die oder der Versicherte erhält kein Geld zurückerstattet. Es handelt sich also nicht um eine kapitalbildende Versicherung. Dies ist ein Grund dafür, dass Risikolebensversicherungen trotz hoher Versicherungssummen sehr günstig sein können: Sie sind bereits ab einstelligen oder niedrigen zweistelligen Beträgen pro Monat erhältlich. Insbesondere junge Menschen ohne Vorerkrankungen, ohne riskante Hobbies, ohne riskante Berufe sowie Nichtraucherinnen und Nichtraucher profitieren von günstigen Prämien.

Eine Überlegung wert ist die Risikolebensversicherung deshalb zuweilen in folgenden Lebenslagen:

Sie haben einen hohen Kredit mit zahlreichen annuitätischen Raten abzubezahlen.
Sie sind die Hauptverdienerin oder der Hauptverdiener Ihrer Familie und für Dritte verantwortlich.
Sie gründen eine Familie und haben keine großen Rücklagen beziehungsweise haben Kinder, die noch nicht auf eigenen Beinen stehen.
Sie möchten Angehörige versorgt wissen.
Sie sind Existenzgründerin oder Existenzgründer beziehungsweise möchten Ihr Unternehmen absichern.

Den Versicherungszeitraum der RLV können Sie selber bestimmen (beispielsweise die Anzahl der verbleibenden Jahre, bis Ihre Kinder selbstständig sind). Auch die Versicherungssumme ist Ihren Bedürfnissen entsprechend variabel.

Verbundene Lebensversicherung: Variante für Geschäftspartner

Die Risikolebensversicherung gibt es auch als verbundene Variante. Sie eignet sich für Geschäftspartnerinnen und -partner, aber auch für den privaten Bereich.

Bei der Verbundenen Lebensversicherung werden zwei Leben (beispielsweise das von zwei Businesspartnerinnen) für einen vertraglich vereinbarten Zeitraum mit einer gemeinsamen Summe versichert. Kommt eine der beiden Businesspartnerinnen ums Leben, wird diese in den Klauseln vereinbarte Versicherungssumme an die andere Partnerin ausgezahlt. Versterben beide zeitgleich, erhöht sich diese Summe nicht und andere Bezugsberechtigte erhalten das Geld.

Gesundheitsprüfung bei der Kreditabsicherung

Vor Abschluss einer Risikolebensversicherung, Restschuldversicherung und Verbundenen Lebensversicherung ist eine Gesundheitsprüfung notwendig. Der Grund: Die Versicherer nutzen die Angaben zur Prämienkalkulation. Je jünger und gesünder Sie sind, desto weniger wahrscheinlich ist das Sterberisiko und desto günstiger fallen die Beiträge aus.

Die Gesundheitsfragen sollten dabei akribisch genau beantwortet werden, andernfalls ist im Leistungsfall der RLV-Schutz gefährdet und es kommt nicht zu einer Auszahlung der Summe. Das ist selbst dann der Fall, wenn die Todesursache gar nichts mit der falsch beantworteten Frage zu tun hatte.

Die einzelnen Kreditabsicherung-Versicherer haben unterschiedliche Kriterien für die Bewertung einzelner Gesundheitsrisiken. Auch deshalb lohnt vor Abschluss unbedingt ein Vergleich verschiedener Tarife und Anbieter.

FAQ – häufige Fragen zur Kreditabsicherung

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