Unfallversicherung Vergleich

Nicht alle Anbieter sind gleich gut, vor Abschluss sollte man deshalb unbedingt verschiedene Tarife vergleichen – tun Sie dies online, sparen Sie sich viel Zeit und erhalten einen Überblick über verschiedene Optionen.

Der Teufel liegt im Detail – Unfallversicherungen sind komplex. Im Zweifelsfall kommt es auf das Kleingedruckte an. Bevor Sie den Vertrag unterzeichnen, sollten Sie mit allen Klauseln einverstanden sein.

Der Kern einer Unfallversicherung ist die Höhe der Grundsumme. Gewisse Prozentsätze dieser Grundsumme werden je nach dem Grad der Beeinträchtigung im Schadenfall ausgezahlt. Nur wenn die Invalidität aufgrund der Verletzung bei 100 Prozent liegt, erhält man die volle Summe. Einige Experten empfehlen, mindestens das dreifache Bruttojahresgehalt als Grundsumme zu veranschlagen. Andere raten sogar dazu, das fünf- oder sechsfache Bruttojahresgehalt zu wählen. Abhängig ist die geeignete Grundsumme auch von dem persönlichen Lebensalter (für Kinder sollte die Summe höher liegen als für Menschen kurz vor dem Rentenalter) oder dem Familienstand (wer für andere verantwortlich ist, sollte einen höheren Betrag wählen, um Angehörige finanziell zu entlasten).

Nach einem Unfall muss der Grad der dauerhaften Beeinträchtigung beziehungsweise Gesundheitsschäden und Bewusstseinstörungen festgelegt werden. Unfallversicherer nutzen dazu die sogenannte Gliedertaxe auf der Basis eines ärztlichen Gutachtens. Verliert man beispielsweise eine Zehe, beträgt der Invaliditätsgrad 2 Prozent, handelt es sich um die große Zehe, beträgt er 5 Prozent, verliert man den ganzen Fuß, beträgt der Beeinträchtigungsgrad 40 Prozent. Hat man eine Versicherungssumme von 100.000 Euro vereinbart, erhält man im ersten Fall davon 2 Prozent (2.000 Euro), im zweiten Fall 5 Prozent (5.000 Euro), im dritten Fall 40 Prozent (40.000 Euro.

Nicht immer kann man die Gliedertaxe zu Rate ziehen – sie bezieht sich nämlich hauptsächlich auf den Verlust von bestimmten Extremitäten oder Sinnen. Neben den anderen Gesundheitsfragen ist es in solchen Fällen relevant, wie stark die Beeinträchtigung insgesamt ist.

Eine hohe Progression ist nach Meinung mancher Versicherungsexperten noch wichtiger als eine hohe Versicherungssumme. Der Hintergrund: Hat ein Unfall schwere Folgen, dann wird der Grad der Beeinträchtigung in Prozent festgestellt (siehe Gliedertaxe). Je höher der Prozentsatz, desto teurer werden auch die Kosten für Heilbehandlungen, für barrierefreie Umbauten der Wohnung und Verdienstausfall.

Ab einem gewissen Prozentsatz von körperlicher und/oder geistiger Einschränkung (oft bei 25 Prozent) kann man deshalb eine Progression vereinbaren. Das heißt, dass die Versicherungssumme ab einer Beeinträchtigung von (beispielsweise) 25 Prozent proportional oder überproportional wächst. Vereinbart man beispielsweise eine Progression von 350 Prozent bei einer Versicherungssumme von 100.000 €, erhält man bei 100 Prozent Invalidität statt 100.000 Euro dann 350.000 Euro ausgezahlt. Beträgt die Beeinträchtigung 50 Prozent, erhält man allerdings nicht notwendigerweise 175.000 Euro, sondern versicherungsabhängig eventuell nur 100.000 Euro.

Ihre Versicherung sollte bereits ab 1 Prozent Beeinträchtigung zahlen, achten Sie deshalb im Vertrag auf entsprechende Klauseln.

Ihr Tarif sollte rund um die Uhr Gültigkeit haben. Eine reine Freizeitunfallversicherung macht wenig Sinn. Achten Sie deshalb darauf, dass die Versicherung zu allen Tages- und Nachtzeiten Bestand hat und auch während der Arbeitszeiten und im Berufsleben gilt.

Betreiben Sie beispielsweise Freeclimbing oder Kite-Surfing, sollten Sie darauf achten, dass derartige Extremsportarten explizit versichert und nicht ausgeklammert werden.

Nicht alle Anbieter und Tarife bewerten alle Schäden und dadurch verursachte Folgeschäden als Unfall. Folgende Risiken sind im Idealfall abgedeckt: Infektionen, Impfschäden, verordnete Medikamente, Insektenbisse, allergische Reaktionen, Kraftanstrengungen, Bewusstseinsstörungen, Herzinfarkt, Schlaganfall, Erfrierungen, Ertrinken, Ersticken, Lebensmittelvergiftungen und Unfälle unter Alkoholeinfluss. Letztere werden – wenn überhaupt – meist jedoch nur bis zu einem gewissen Promillegehalt versichert.

Sind die Unfallfolgen und der Grad der Beeinträchtigung noch nicht absehbar, sollte Ihr Unfallversicherer bei schweren gesundheitlichen Schäden noch vor Abschluss der Behandlung eine Vorschusszahlung gewährleisten. Dieser Vorschuss sollte gegebenenfalls auch die Progression berücksichtigen.

Hängt die nach einem Unfall attestierte Beeinträchtigung auch teilweise mit gesundheitlichen Vorschäden zusammen, kürzt der Versicherer die Leistungen – wenn man beispielsweise an Osteoporose erkrankt ist und ein Knochenbruch dann zu einer Gehbehinderung führt. Vertraglich sollte deshalb festgelegt werden, dass eine Vorerkrankung erst berücksichtigt wird, wenn sie die Beeinträchtigung zu mindestens 40 Prozent mitverursacht hat.

In vielen Fällen verlangen die Unfallversicherer vor Vertragsabschluss keine Gesundheitsprüfung, da bei Krankheiten nicht zu den versicherten Risiken zählen. Steht jedoch eine Gesundheitsprüfung an oder müssen Sie Angaben zu Ihrer Person und Ihren Hobbies machen, sollten diese Auskünfte möglichst präzise sein. Bei fehlerhaften Angaben ist der Versicherungsschutz gefährdet, auch wenn die Fehler keinerlei Bezug zu dem Unfall selbst haben.

Kurkostenhilfe, Genesungsgeld, Kosten für eine Hilfe im Haushalt oder Unfall-Krankentagegeld sind mögliche Varianten, je nach Anbieter und Leistung werden entsprechende Tagessätze ab einem gewissen Zeitpunkt nur noch abgestuft ausgezahlt.

Auch die Kosten dafür übernimmt der Unfallversicherer mit entsprechenden Tarifen.

Nicht immer geschehen Unfälle in der Nähe des Heimatortes, wird eine Überführung von Verstorbenen nötig, übernimmt sie die Versicherung mit diesem Baustein.

Diese sollte so hoch sein, dass sie die Beerdigungskosten deckt, liegt oft bei 10.000 Euro und ähnelt prinzipiell einer Sterbegeldversicherung. Sie wird auch ausgeschüttet, wenn Versicherte binnen einer individuell vereinbarten Anzahl von Monaten an den Unfallfolgen sterben. Auch wenn es nicht ganz so schlimm ist, der oder die Versicherte überlebt, die Unfallfolgen aber noch nicht absehbar sind, kann die Summe bei entsprechender Vereinbarung ausgezahlt werden.

Zuweilen beeinträchtigt ein Unfall auch das äußere Erscheinungsbild, mit diesem Zusatzbaustein erhält man Kosten für plastische Chirurgie und Zahnbehandlungen erstattet.

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) publiziert Richtlinien bezüglich der Gliedertaxe – also welcher Grad von Invalidität bei welchen Unfallverletzungen genau angelegt wird. Auf Wunsch bieten einige Anbieter auch eine großzügigere Interpretation der Gliedertaxe zugunsten von Versicherten an.

Steht noch nicht fest, wie groß die Beeinträchtigung als Folge eines Unfalls sein wird, kann man auch im Vorfeld schon Leistungen einfordern, um dringend anstehende Ausgaben zu decken. In der Regel muss dabei jedoch ein gewisser Prozentsatz an langfristiger gesundheitlicher Einschränkung wahrscheinlich sein, dieser variiert bei einzelnen Versicherern.

Bei manchen Versicherern kann man Knochenbrüche gesondert versichern, ohne dass Beeinträchtigung eine Folge sein muss.

Zusätzlich zu der Einmalleistung können Sie auch eine zusätzliche Unfallrente vereinbaren, die monatlich bis zum Lebensende ausgeschüttet wird. Diese wird meist ab einem gewissen Beeinträchtigungsgrad von meist 50 % ausgeschüttet. Sie kann dabei helfen, auch langfristig Verdienstverluste auszugleichen. Sind allerdings Grundsumme und Progression angemessen gewählt, wird dieser Baustein überflüssig. Statt einer Unfallrente ist je nach persönlichen Umständen eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoller, denn dort werden Risiken durch Krankheit mitversichert.

Gängig bei der Unfallversicherung ist die Einmalleistung. Bei Bedarf kann man sie jedoch auch in Kombination mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung abschließen. Das entsprechende Pro und Kontra zu beiden Varianten finden Sie weiter unten in unserem Ratgeber.

Ein schwerer Unfall mit bleibenden Schäden ist schlimm für Betroffene und Angehörige. Die private Unfallversicherung hilft dabei, finanzielle Auswirkungen abzufangen – durch eine Einmalleistung und auf Wunsch auch eine Unfallrente. Je nach Tarif werden vom Versicherer auch Behandlungs- und Rehabilitationskosten übernommen, außerdem Kosten für plastische Chirurgie, Haushaltshilfen oder den barrierefreien Umbau der Wohnung, sowie Such-, Rettungs-, Bergungs- und Überführungskosten oder Todesfallleistungen. Sofortzahlungen und Vorschüsse sind ebenfalls möglich, wenn noch nicht abzusehen ist, welche Konsequenzen der Unfall langfristig haben wird.

Abhängig ist dies von der persönlichen Situation. Eine Möglichkeit ist sie, wenn man einem besonders riskanten Beruf nachgeht oder Extremsportarten bevorzugt. Auch wenn Angehörige maßgeblich von dem eigenen Einkommen abhängig sind, sollte man vorsorgen. Wichtig ist, dass der Tarifumfang den Risiken im individuellen Privat- und Berufsleben entspricht.

Versicherungen für einzelne Individuen sind bereits für weit unter 100 Euro pro Jahr erhältlich, Tarife für Familien oder andere Gruppen je nach Personenanzahl und Leistungsumfang im unteren bis mittleren dreistelligen Bereich.

Der Unfallversicherungsvergleich ist kostenlos und unverbindlich und erspart Ihnen aufwendige Recherche. Geben Sie einfach an, wer bezüglich welcher Risiken versichert werden soll – auf Wunsch können Sie dabei auch gezielt nach Zusatzbausteinen suchen. Alle Tarife werden Ihnen entsprechend Ihrer Vorgaben übersichtlich aufgelistet und enthalten alle wichtigen Informationen und Vertragsdetails. Haben Sie ein passendes Angebot gefunden, können Sie über Tarifcheck.de gleich einen Antrag stellen, ohne dass Ihnen dadurch zusätzliche Kosten entstehen.

Versichert sind alle im Vertrag genannten Personen – dazu können Ihre Familie, andere Angehörige oder sogar nicht verwandte Individuen gehören. Wichtig ist, dass alle Individuen im Vertrag genannt werden. Ziehen Sie mit Ihrer Partnerin / Ihrem Partner zusammen oder erwarten Nachwuchs, können Sie den Vertrag um weitere Personen erweitern oder bei Bedarf wechseln.

Die Branche ist groß, dementsprechend unterschiedlich sind Preise und Leistungen bei einzelnen Unfallversicherern. Durch einen kostenlosen Vergleich kann man so generell hunderte Euro sparen. Darüber hinaus ist natürlich der Leistungsumfang wichtig, je mehr Personen und Risiken versichert werden und desto höher die Versicherungssummen, desto höher die Beiträge. Auch Alter und Berufe der versicherten Individuen sind bei der Preiskalkulation bedeutsam, so sind einige Unfallrisiken bei Kindern höher, andere bei Extremsportlern, wiederum andere bei Chemikern oder Senioren. Wählen Sie eine Laufzeit für mehr als ein Jahr, gewähren viele Versicherer Rabatte. Das gleiche gilt, wenn die Prämien für ein Jahr im Voraus gezahlt werden anstatt monatlich oder vierteljährlich.

Essentiell ist die Höhe der Grundversicherungssumme – gewisse Prozentsätze davon werden bei einem Unfall ausgezahlt – analog zum Invaliditätsgrad entsprechend der sogenannten Gliedertaxe. Nur wenn sie 100 Prozent beträgt, erhält man die volle Summe. Die Grundsumme sollte zwischen dreimal und sechsmal so viel wie das jährliche Bruttoeinkommen betragen. Die Summe kann man zusätzlich steigern, indem man eine Progression vereinbart. Damit wird die ausgezahlte Summe um einen gewissen Protzentsatz aufgestockt. Die Progression sollte mindestens 325 Prozent betragen, im Idealfall sogar 1.000 Prozent. Je höher der Prozentsatz der ausgezahlten Versicherungssumme, desto mehr steigt auch die Progression (vereinbart man beispielsweise eine Versicherungssumme von 100.000 Euro und eine Progression von 500 Prozent, erhält man bei 100 Prozent Invalidität durch einen Unfall 500.000 Euro ausgezahlt, bei 50 Prozent Beeinträchtigung aber vielleicht nur 150.000 Euro (Grundsumme von 50.000 Euro x 150 Prozent Progression)).

Wichtig ist auch, dass die Unfallversicherung rund um die Uhr weltweite Geltung hat, bereits ab 1 Prozent gesundheitlicher Beeinträchtigungen Leistungen erbringt und alle für Sie relevante Risiken versichert, denn einige davon – wie beispielsweise Unfälle beim Freeclimbing – werden von einigen Versicherern nur mit Sonderbausteinen abgedeckt. Auch sollte der erweiterte Unfallbegriff angewendet werden und beispielsweise Impfschäden, Infektionen, Herzinfarkte, Schlaganfälle, Unfälle infolge von Kraftanstrengungen etc. ebenfalls als Unfälle mit Leistungsanspruch definieren.

Im Idealfall besteht Anrecht auf eine Vorauszahlung, wenn der Grad der Behinderung nach einem Unfall noch nicht abzusehen ist, auch sollten Leistungskürzungen nur bei besonders gravierenden Vorschäden möglich sein.

Einige Unfallversicherer bestehen vor Vertragsabschluss auf eine Gesundheitsprüfung, alle entsprechenden Angaben sollten sogfältig beantwortet werden, denn bei Unstimmigkeiten kann der Unfallversicherer die Leistungen verweigern, selbst wenn falsch beantwortete Fragen gar nichts mit dem Unfallgeschehen zu tun hatten.

Allgemein gilt: Unfallversicherungsverträge sind komplex. Vor der Vertragsunterzeichnung sollten Sie sich alle Klauseln genau durchgelesen haben und mit allen Punkten einverstanden sein.

Je nach Versicherer sind einige Bausteine im Basistarif obligatorisch oder gelten als Zusätze. Zu den möglichen Komponenten gehören beispielsweise die Vereinbarung einer Progression, Beihilfe zu Rehabilitationsmaßnahmen, Krankenrücktransport, Bergungs- und Suchaktionen, die Überführung Verstorbener, eine Todesfallsumme (die die Beerdigungskosten deckt), kosmetische Operationen, der erweiterte Unfallbegriff (der auch Risiken durch Insektenbisse, Vergiftungen, Unfälle unter Alkoholeinfluss et cetera einschließt) oder eine monatliche Unfallrente.

Im Zusammenhang mit der privaten Unfallversicherung ist dies ein Prozentsatz, der auf die Grundversicherungssumme aufgeschlagen wird und je nach Grad der Behinderung durch einen Unfall steigt. Der Prozentsatz sollte möglichst hoch liegen – mindestens bei 325 Prozent, im Idealfall bei 1.000 Prozent. In der Regel gilt die Progression ab einem gewissen Grad einer Behinderung. Ein Beispiel: Die Grundsumme beträgt 100.000 Euro, die Progression 500 Prozent. Nach einem Unfall wird eine Behinderung von 100 Prozent attestiert, der oder die Versicherte erhält dann 500.000 Euro ausgeschüttet. Beträgt der Grad der Behinderung 40 Prozent, werden bei diesen Zahlen jedoch abhängig vom Versicherer nur 80.000 Euro ausgeschüttet (40.000 Euro Grundsumme x 200 Prozent). Liegt die Behinderung bei 19 Prozent, erhält man die Grundsumme von 19.000 Euro, die Progression kommt noch nicht zum tragen.

Die Gliedertaxe nutzen Unfallversicherer um den Grad einer Behinderung einzustufen. Der Verlust eines Körperteils entspricht dabei einem gewissen Invaliditätsgrad. Für Menschen, die beispielsweise als Musikerinnen, Musiker oder in einem Heilberuf arbeiten, wird in der Regel eine spezielle Gliedertaxe in der Unfallversicherung zur Bewertung herangezogen. Als Grenze der Berechnung werden 100 Prozent als Vollinvalidität angesetzt. Einige Unfallfolgen – wie die Minderung der geistigen Leistungsfähigkeit – bedürfen natürlich besonderer ärztlicher Evaluation.

Das ist möglich und sinnvoll, wenn Ihre private Unfallversicherung zu teuer ist, der Leistungsumfang nicht Ihren Vorstellungen entspricht oder wenn Sie zusätzliche Risiken woanders günstiger versichern könnten. Wichtig ist, erst zu kündigen, wenn Sie verschiedene Anbieter verglichen haben und von einem neuen Anbieter eine verbindliche Zusage erhalten haben, denn Unfallversicherer sind nicht verpflichtet, Ihnen einen Vertrag anzubieten. Der Übergang von einer Unfallversicherung zu einer neuen sollte also nahtlos erfolgen, damit Sie zu allen Zeiten geschützt sind. Auch müssen Sie sich bei Ihrem alten Anbieter an die Kündigungsfristen halten.

Ein außerordentliches Kündigungsrecht haben Sie bei der Unfallversicherung für je einen Monat, wenn sich die Versicherungsprämie trotz gleichbleibender Bedingungen erhöht sowie nach der Regulierung eines Schadenfalls. Bei letzterem Szenario hat auch der Unfallversicherer ein Sonderkündigungsrecht. Sie selbst sollten übrigens nur dann davon Gebrauch machen, wenn Sie sicher sind, das Sie die Unfallleistungen voll ausgeschöpft haben. Auch eine Sonderkündigung sollten Sie stets schriftlich per Einschreiben übermitteln, damit Sie nachweisen können, dass Sie die Kündigungsfristen eingehalten haben.

Ein Sonderfall ist die Unfallversicherung in Kombination mit einer Lebensversicherung. Bei dieser sind die Laufzeiten weitaus länger, und Sie können nur mit finanziellen Verlusten frühzeitig kündigen.

Sie ist zuständig, wenn Versicherte während des versicherten Zeitraums einen Unfall haben, der eine geistige und / oder körperliche Beeinträchtigung zur Folge hat. Auch Spätfolgen werden anerkannt – meist liegt die diesbezügliche Frist bei 15 Monaten. Im Todesfall sind ebenfalls Zahlungen möglich – beispielsweise zur Deckung der Beerdigungskosten.

Die Zahlungen erfolgen dabei unabhängig davon, ob auch eine Kfz-Versicherung oder Haftpflichtversicherung des Unfallgegners zu finanzieller Entschädigung verpflichtet ist.

In den folgenden Fällen ist die Unfallversicherung nicht zuständig: Bei Invalidität durch Krankheit, als Folge von Krieg, Bürgerkrieg, Kernenergie, psychischen Erkrankungen, Drogen- und Alkoholkonsum, Unfälle durch Selbstmordversuche, Suizid, vorsätzliche Straftaten, fallabhängig eventuell auch bei Selbstverschulden. Der Schutz gilt nur für versicherte Personen. Einige weitere Risiken werden von vielen Versichern ausgeklammert, so beispielsweise Unfälle bei Motorrad- und Luftsport und besonders gefährlichen Berufen oder Hobbies (wie Stuntmen oder Kitesurfen).

Nein, die Unfallsicherung gilt, sobald Sie den Vertrag unterzeichnet haben und die Beitragszahlung auf dem Konto Ihres Versicherers eingegangen ist.

Ja, in der Regel hat die Unfallversicherung auch rund um die Uhr im Ausland Geltung – unabhängig davon, ob es sich um eine Dienstreise oder Urlaub handelt. In Kriegs- und Krisengebieten gilt der Schutz jedoch nicht.

Prinzipiell sollten Sie Ihrem Versicherer jeden schweren Unfall umgehend melden, auch wenn etwaige Folgen noch nicht abzusehen sind. Manchmal werden diese erst Monate später erkennbar, und zuweilen erhalten Sie Sofort- oder Übergangszahlungen. In der Regel haben Sie aber auch 15 Monate später noch Anspruch auf Leistungen. Haben Sie Ihren Versicherer kontaktiert, müssen Sie eine sogenannte Unfallanzeige ausfüllen, in der alle wichtigen Umstände und gesundheitlichen Folgen aufgelistet werden, auch die gesundheitliche Diagnose sollte beigelegt werden. Ein vom Unfallversicherer beauftragter Mediziner wird eine weitere Prüfung Ihres Gesundheitszustandes durchführen und so ermitteln, ob und wie viel Unfallgeld gezahlt werden muss.

Im Todesfall müssen die Angehörigen die Unfallversicherung binnen 48 Stunden benachrichtigen, andernfalls bestehen keine Leistungsansprüche.

Nein, eine einfache Unfallversicherung macht mehr Sinn. Bei der kapitalbildenden Unfallversicherung wird ein Teil der Beiträge in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt, allerdings sind die Erträge mager und die Laufzeiten lang. Kündigt man vorzeitig, muss man mit Verlusten rechnen. Diese Variante ist weitaus teurer als das reguläre Modell. Im Leistungsfall erhält man die vereinbarte Unfallsumme, damit man aber auch die Beiträge aus der Lebensversicherung erhält, muss man den vollständigen Versicherungsbeitrag bis zum Ende der Laufzeit weiter erbringen.

Ja, das ist möglich. Sie können die Beiträge als Sonderausgaben absetzen. Sind Sie selbstständig tätig und haben keine gesetzliche Unfallversicherung, müssen die Beiträge anteilig als Werbungskosten und anteilig als Sonderausgaben in das Steuerformular eingetragen werden (meist je 50 Prozent). Die Höhe der Beiträge muss durch Quittungen belegt werden.

Einmalleistungen aus der Unfallversicherung sind steuerfrei. Unfallrenten sind je nach Betragshöhe, dem eigenen Alter und sonstigem Einkommen steuerpflichtig. Die Höhe der Steuer kann man deshalb nicht pauschalisieren, in der Regel liegt sie jedoch weit unter der Lohnsteuer für Arbeitnehmer.

Im Sonderfall der kapitalbildenden Unfallversicherung müssen die Erträge des ausgezahlten Kapitals versteuert werden.

Ja, das ist ratsam. Zuweilen ändern sich mit den Lebensumständen auch die Versicherungsrisiken. Melden Sie Ihrem Unfallversicherer die Änderungen, stellen Sie damit sicher, dass Ihr Versicherungsschutz nicht gefährdet wird. Relevante Informationen wäre die Erwartung von Nachwuchs, Änderungen von Namen, Adresse, Familienstatus, ein Berufswechsel oder der Eintritt ins Rentenalter.

Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in versicherungspflichtigen Arbeitsverhältnissen sind automatisch Mitglieder der gesetzlichen Unfallversicherung. Der Arbeitgeber ist für die Anmeldung seines Personals und für die Begleichung der Beiträge zuständig. Geschützt sind Sie als Arbeitnehmerin und Arbeitnehmer dann während der Arbeitszeit, auf dem Weg von und zur Arbeit. In Privatleben und Freizeit besteht kein Schutz. Selbstständige können sich nur freiwillig versichern. Für nicht Berufstätige gilt die Versicherung nicht. Gesetzlich unfallversichert sind jedoch auch Auszubildende, Helfende im Katastrophen- und Zivilschutz während der Arbeitszeit, sowie Kinder und Schüler während der Zeit in Kindergarten oder Schule.

Die private Unfallversicherung schützt jegliche Versicherte – unabhängig vom Berufstand und Alter – im Gegensatz dazu auch rund um die Uhr im Privatleben.

Nein. Wurde man nach dem 1. Januar 1961 geboren, ist man staatlich durch die Erwerbsminderungsrente kaum geschützt. Die Rente ist sehr niedrig, die Auflagen hoch. Anspruch besteht nur, wenn man in den letzten fünf Jahren vor der Invalidität für mindestens drei Jahre Pflichtversicherungsbeiträge gezahlt hat und dauerhaft weniger als sechs Stunden pro Woche in jedem beliebigen Beruf arbeiten kann. Ist man beispielsweise gelähmter Physiotherapeut, könnte man theoretisch noch in einer Telefonzentrale arbeiten, Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht dann nicht – es ist unwichtig, ob man tatsächlich Chancen auf dem Arbeitsmarkt hat oder theoretisch die Möglichkeit bestünde.

Die Erwerbsminderungsrentenhöhe beträgt zwischen 15 Prozent und 19 Prozent des letzten Bruttoeinkommens, wenn man wöchentlich noch zwischen drei und sechs Stunden erwerbsfähig ist. Ist man weniger als drei Stunden pro Woche erwerbsunfähig, erhält man den vollen Satz von zwischen 30 Prozent und 38 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Von dieser mageren Rente gehen noch Krankenkassenbeiträge und gegebenenfalls Steuern ab.

Auch die private Unfallversicherung kann jedoch nicht als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung gelten, da sie nur leistet, wenn gesundheitliche Folgeschäden durch Unfälle und nicht etwa Krankheit entstanden sind.

Eine private Unfallversicherung kann je nach Lebensumständen sehr sinnvoll sein, ein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sie für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer jedoch nicht. Letztere versichert nämlich auch Invalidität und Berufsunfähigkeit durch Krankheit, was bei der Unfallversicherung nicht der Fall ist. Auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es jedoch auf den richtigen Tarif an.

Möchten Sie Ihre Lieben im eigenen Todesfall auch langfristig finanziell versorgt wissen, lohnt sich für Sie vielleicht eine Risikolebensversicherung. Trotz hoher Versicherungssummen im sechsstelligen Bereich und langen Laufzeiten über Jahrzehnte ist die Versicherung schon ab unter 100 Euro pro Jahr erhältlich. Der Grund: Geleistet wird nur im Todesfall. Andernfalls behält die Versicherung die Beiträge ein.

Eine Haftpflichtversicherung sollte in keinem Haushalt fehlen und kommt für jegliche Personen-, Sach- und Vermögensschäden auf, die Sie unabsichtlich bei Dritten verursachen – etwa auch, wenn diese Schäden im Zuge eines Unfalls entstehen.

Auch eine Rechtsschutzversicherung könnte sinnvoll sein – sind Sie mit den Leistungen Ihrer Unfallversicherung nicht zufrieden, kann die Rechtsschutzversicherung Ihnen dabei helfen, Ihre Ansprüche durchzusetzen, sie übernimmt die Kosten von Anwälten, Gutachtern, Zeugen und Gerichtskosten – je nach Tarif auch in anderen Lebensbereichen.