Risikolebens­versicherung Vergleich

• Die Beiträge sind auch bei hohen Versicherungssummen gering.
• Sie sind weitaus günstiger als kapitalbildende Versicherungen.
• Sie sichert Hinterbliebene finanziell ab.
• Selbst wenn der Leistungsfall nach der ersten Beitragszahlung eintritt, besteht Anspruch auf die volle Deckungssumme.
• Die Auszahlung erfolgt ohne lange Wartezeit.
• Junge Familien ohne großes Einkommen können Angehörige mit geringem finanziellen Aufwand absichern.
• Begünstigte können während der Vertragslaufzeit geändert werden (wird niemand als begünstigte Person gelistet, fällt die Summe an die Erben).
• Begünstigte können auch Geschäftspartner, Vereine oder Unternehmen sein.
• Beitragszahlende und Versicherte müssen nicht identisch sein.
• Die Beiträge für die Risikolebensversicherung können in der Regel bis zu einer bestimmten Höhe von der Steuer abgesetzt werden, wenn Versicherte und Beitragszahlende identisch sind.
• Die Versicherung ist generell auch im Ausland gültig.

• Bei vorzeitiger Kündigung erhalten Sie keine oder nur eine geringe Rückzahlung.
• Es ist keine kapitalbildende Versicherung.
• Nach Ablauf der Vertragslaufzeit besteht kein Anspruch auf eine Auszahlung oder Teilauszahlung der Beiträge.
• Die Versicherungssumme fällt unter Umständen unter die Erbschaftssteuer, wenn nicht das eigene Leben versichert wurde.
• Wie bei anderen privaten Versicherungen besteht im Kriegsfall und in Krisengebieten kein oder nur eingeschränkter Versicherungsschutz.

• Die Beiträge sind noch geringer als beim klassischen Hinterbliebenenschutz.
• Eine verbundene Risikolebensversicherung ist auch zwischen Geschäftspartnern möglich.
• Wird nicht das eigene Leben versichert, dann fällt im Leistungsfall keine Erbschaftssteuer an.

• Die Deckungssumme wird gegebenenfalls nur einmal gezahlt, auch wenn das Paar zeitgleich das Leben verliert.

• Die Beiträge sinken parallel zur Kredittilgung, denn dadurch sinkt auch die Deckungssumme.
• Wird der Kredit vorzeitig getilgt, kann man unter Umständen die Vertragslaufzeit verkürzen und Restbeträge zurückerhalten – denn in diesem Fall gibt es kein versichertes Risiko mehr.

• Die Deckungssumme geht im Leistungsfall direkt an den Kreditgeber. Etwaige Überschüsse stehen Hinterbliebenen zu.

Wie hoch ist die ausgeschüttete Summe im Verhältnis zu den monatlichen Beiträgen? Wann genau zahlt die Versicherung? Klammert die Police einzelne Todesarten oder Ursachen aus? Vermeiden Sie Klauseln bezüglich Karrenzeiten – also Verzögerungen, bei denen auch im Leistungsfall die Summe erst nach einer festgelegten Zeit ausgeschüttet wird.

Können Sie die Versicherungssumme und die Beiträge bei Inflation oder sich ändernden Lebensumständen – etwa der Geburt eines Kindes – auf die neuen Bedürfnisse anpassen? Ist dies ohne eine erneute Gesundheitsprüfung möglich?

Kann die Risikolebensversicherung binnen der ersten zehn Vertragsjahre ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine kapitalbildende Lebensversicherung umgewandelt werden? Dies wäre beispielsweise sinnvoll, wenn sich Ihr Einkommen enorm erhöht.

Bleibt der Versicherungsschutz zumindest teilweise bestehen, wenn man aufgrund einer finanziellen Notlage kurzfristig keine Beiträge zahlen kann?

Wenn in einem Jahr weniger Leistungsfälle eintreten, als von der Versicherung angenommen, entstehen Überschüsse. Versicherte können an diesen Überschüssen beteiligt werden: Entweder die Prämien sinken (Beitragsverrechnung) oder die Deckungssumme erhöht sich (Todesfallbonus). Je nachdem, welche Art der Risikolebensversicherung Sie abschließen, eignet sich eine andere Art der Beteiligung. Dabei ist zu beachten, dass bei der Variante des Todesfallbonus bei Überschüssen umgekehrt eventuell auch die Versicherungssumme sinken kann.

In jedem Fall sollte der Fragebogen sorgsam auf Richtigkeit und Vollständigkeit überprüft werden. Bei Unstimmigkeiten ist die Rechtmäßigkeit des Vertrags gefährdet, und im schlimmsten Fall verfällt der Leistungsanspruch. Fehler bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen schleichen sich leicht ein, denn häufig wird detailliert nach Arztbesuchen und Behandlungen der letzten Jahre gefragt. Kaum einer hat dabei die eigene Krankenakte lückenlos im Kopf und kennt die Fachausdrücke für einzelne Diagnosen. Ratsam ist es, sich bei der Krankenversicherung oder Ärzten darüber zu informieren, was genau in den eigenen Akten vermerkt ist. Manchmal können medizinische Fachkräfte auch beim Ausfüllen des Fragebogens behilflich sein.

Eine Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen im eigenen Todesfall: Das Leben wird für einen festgelegten Zeitraum versichert, tritt in diesem Zeitraum der Leistungsfall ein, erhalten vorab bestimmte Angehörige oder die Erben eine vorab bestimmte Deckungssumme.

Die Risikolebensversicherung ist keine kapitalbildende Versicherung. Sie zahlt nur, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Andernfalls bestehen keine Leistungsansprüche, und nur selten werden Beitrage zurückgegeben. Gerade deswegen ist aber die Risikolebensversicherung sehr preiswert. Auch wenn man eine Deckungssumme im dreistelligen Bereich vereinbart, kann die jährliche Versicherungsprämie nur im zweistelligen Bereich liegen. Im Leistungsfall wird die Versicherungsprämie dabei in voller Höhe an die Angehörigen ausgezahlt, selbst wenn der Leistungsfall schon einen Monat nach Vertragsabschluss eintritt und erst ein Beitrag gezahlt worden ist.

Man unterscheidet bei der Risikolebensversicherung drei Varianten:

• Die erste ist der klassische Hinterbliebenenschutz. Dabei wird das eigene Leben mit einer bestimmten Summe für einen bestimmten Zeitraum versichert. Im Leistungsfall wird die Summe an vertraglich bestimmte Empfängerinnen oder Empfänger ausgezahlt.
• Als zweite Variante ist dies auch als verbundene Version möglich: Ein Paar (lebenspartnerschaftlich, ehelich, geschäftlich) versichert einander. Die Beiträge sind niedriger, die Deckungssumme wird nur einmalig ausgezahlt, auch wenn das Paar gleichzeitig ums Leben kommt. Bei dieser Variante fallen keine Erbschaftssteuern an.
• Die dritte Variante ist die Restschuldversicherung oder Restkreditlebensversicherung. Sie wird auch abgekürzte oder fallende Risikolebensversicherung genannt. Der Versicherungszeitraum richtet sich nach der Kreditlaufzeit, die Versicherungssumme entspricht dem noch ausstehenden Kreditbetrag. Mit dem Tilgungsanteil sinken Versicherungssumme und monatliche Beiträge. Im Leistungsfall wird die Deckungssumme direkt an den Kreditgeber gezahlt.

Insbesondere für junge Familien mit Kindern lohnt sich eine derartige Versicherung, denn sie ist meist auch bei geringem Einkommen bezahlbar und bietet gleichzeitig hohe Deckungssummen. Ebenfalls sinnvoll ist der Hinterbliebenenschutz für Familien mit einer Hauptverdienerin oder einem Hauptverdiener oder für Personen, deren Nachwuchs noch nicht im Berufsleben steht. Auch wer gerade einen langfristigen, teuren Kredit aufgenommen hat, kann so seine Familie im Ernstfall vor einem finanziellen Fiasko bewahren.

Die Vertragslaufzeit ist der Zeitraum, während dem das eigene Leben mit einer Deckungssumme versichert ist, und während dem Beiträge gezahlt werden. Nur während dieses Zeitraums besteht Leistungsanspruch. Je nach den persönlichen Gegebenheiten sollte die Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass Angehörige gegebenenfalls finanziell abgesichert sind. Bei einer Restschuldenlebensversicherung richtet sich der Zeitraum demnach nach der Kreditlaufzeit. Beim Hinterbliebenenschutz sollte der Schutz beispielsweise so lange andauern, bis die Nachkommen ihre Ausbildung abgeschlossen haben und auf eigenen Beinen stehen.

Die Deckungssumme ist der Betrag, der im Leistungsfall als Geldbetrag ausgezahlt wird. Wie hoch diese Summe sein soll, muss im Einzelfall entschieden werden. Viele Berechnungen gehen von einem Betrag aus, der drei- bis fünfmal so hoch ist, wie das eigene Bruttojahresgehalt. Diese Angabe kann jedoch allenfalls als Orientierung dienen. Im Einzelfall sollte so kalkuliert werden, dass Angehörige über einen längeren Zeitraum finanziell abgesichert sind und für die Ausbildung der Kinder vorgesorgt wird. Handelt es sich um eine Restschuld- oder Restkreditlebensversicherung, dann richtet sich die Deckungssumme automatisch nach der Kredithöhe und sinkt proportional mit der Kredittilgung.

Die Beiträge richten sich nach der Art der gewünschten Risikolebensversicherung, nach der Vertragslaufzeit und der Höhe der Deckungssumme. Außerdem relevant sind das Alter bei Versicherungsabschluss, der Gesundheitszustand und individuelle Risiken durch Hobbies (wie Reiten oder Klettern) oder Berufe (wie die des Dachdeckers).

Nein, in der Regel behält die Versicherung Ihre Prämien dann ein. Genau aus diesem Grund sind aber auch die Tarife für eine Risikolebensversicherung sehr günstig, selbst wenn die Deckungssumme sehr hoch angelegt ist.

Bei den einzelnen Versicherern gelten diesbezüglich unterschiedliche Klauseln. Vielfach besteht weder Versicherungsanspruch noch ein Anrecht auf Beitragsrückzahlung. Wurden Versicherungsbeiträge durch einen Einmalbetrag bereits vollständig abbezahlt, dann wird im Selbstmordfall unter Umständen dieser Einmalbetrag ausgeschüttet. Abhängig von der bereits verstrichenen Vertragslaufzeit zahlen Versicherungen in seltenen Fällen auch bei Selbstmord.

Ja, das ist möglich. Versicherte können als Begünstigte auch Vereine oder Organisationen einsetzen. Wird niemand namentlich benannt, dann fällt die Deckungssumme im Leistungsfall an die Erben.

Ja, auch im Ausland besteht Versicherungsschutz. Ausnahmen machen viele Anbieter bei Krisen- und Kriegsgebieten, da dort das Versicherungsrisiko höher liegt. Detaillierte Bestimmungen dazu finden sich im jeweiligen Vertrag.

Möglich ist etwa die Kombination der Risikolebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder einer Unfallzusatzversicherung. Bei der ersten Kombination wird im Falle der Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente ausgeschüttet; allerdings verteuern sich dadurch auch die Beträge. Bei der zweiten Variante können sich die Deckungssummen um bis zu 100 % erhöhen, wenn der Leistungsfall aufgrund eines Unfalls eintritt.

Bei Kombinationsverträgen sind die Beitragssätze allgemein günstiger als wenn man die Versicherungen gesondert abschließt, allerdings ist es schwieriger, aussagekräftige Preis-Leistungs-Vergleiche zu machen. Bei einer Kündigung der Risikolebensversicherung oder der Beendigung der Laufzeit erlöschen zudem auch Ansprüche bezüglich der Zusatzbausteine. Ob man einzelne Policen für die Unfallversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung und die Risikolebensversicherung abschließen sollte oder einen Kombinationstarif, hängt dementsprechend von der eigenen Situation ab.

Kapitalbildende Versicherungen sind Versicherungen, bei denen durch die Beiträge Rücklagen gebildet werden, beispielsweise für das Alter. Die Risikolebensversicherung zählt nicht dazu, da nur im Leistungsfall Anspruch auf die Deckungs- oder Versicherungssumme besteht. Deswegen sind die Beiträge für die Risikolebensversicherung sehr viel günstiger als bei kapitalbildenden Versicherungen. Ändern sich nach Vertragsabschluss die persönlichen Lebensumstände, dann kann die Risikolebensversicherung binnen der ersten zehn Jahre meist in eine Kapitallebensversicherung umgewandelt werden. Dies ist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, allerdings erhöhen sich dann auch die Beiträge.

Ja, allerdings lohnt es sich, die Anfrage anonym zu gestalten, dies wird von vielen Anbietern akzeptiert. Nicht-anonyme Anfragen sind beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) einsehbar. Je mehr Ablehnungen einer Person dort vorliegen, desto geringer wird die Wahrscheinlichkeit, eine passende Versicherung zu finden.

Im Leistungsfall müssen der Versicherung verschiedene Dokumente vorgelegt werden, dazu gehört in der Regel der Versicherungsschein, die amtliche Sterbeurkunde, eine ausführliche amtliche oder ärztliche Bescheinigung über die Todesursache. Diese Unterlagen müssen binnen drei Tagen nach dem Todesfall eingereicht werden. Haben die Hinterbliebenen nichts von der Risikolebensversicherung gewusst, dann müssen Begünstigte die Versicherung direkt nach der Testamentseröffnung mit den erforderlichen Unterlagen kontaktieren. Andernfalls kann die Versicherung unter Umständen von der Leistungspflicht zurücktreten.