Was zahlt die Haftpflicht­versicherung?

Was sind Sach-, Vermögens- und Personenschäden?

Personenschäden

Ein Personenschaden liegt vor, wenn jemand infolge eines Missgeschicks Dritte verletzt. Kommt es zu andauernden Schäden oder zur Todesfolge, können Kosten in Millionenhöhe entstehen.

Die Verursacherin oder der Verursacher haftet dann mit dem gesamten derzeitigen und zukünftigen Vermögen. In der deutschen Privathaftpflicht beträgt die maximale Deckungssumme für Personenschäden daher mindestens fünf Millionen Euro. Die Haftpflichtversicherung zahlt zudem für den Verdienstausfall und eventuelle Rehabilitationsmaßnahmen der geschädigten Person.

Sachschäden

Ein Sachschaden entsteht, wenn jemand versehentlich fremdes Eigentum beschädigt. Die maximale Deckungssumme beträgt auch in diesem Fall mindestens fünf Millionen Euro.

Ob die Privathaftpflicht im konkreten Schadensfall zahlt, hängt insbesondere vom Versicherungsumfang ab. So sind etwa Gefälligkeitsschäden sowie Be- und Entladeschäden nicht immer mitversichert. Dies ist etwa dann relevant, wenn jemand beispielsweise beim Beladen eines fremden Autos eine Delle verursacht.

Vermögensschäden

Entsteht der geschädigten Person infolge des Missgeschicks ein finanzieller Verlust, ist von einem Vermögensschaden die Rede. Die maximalen Deckungssummen für diese Schadensart liegen meist unterhalb der Versicherungssummen für Sach- und Personenschäden. In Deutschland beläuft sie sich auf mindestens 50.000 Euro.

Vermögensschäden treten häufig als Folge anderer Schäden auf. Dies ist etwa dann der Fall, wenn jemand eine fremde Person aus Unachtsamkeit verletzt und diese für längere Zeit nicht arbeiten kann. Ihre Haftpflichtversicherung kommt dann für den Verdienstausfall auf.

Welche Schäden sind in der privaten Haftpflicht versichert?

Welche Haftpflichtversicherung für die Schadensregulierung zuständig ist, hängt von der Schadensart ab. Die Privathaftpflichtversicherung zahlt für Schäden, die im privaten Lebensbereich entstehen. Dazu zählen abhängig von der Versicherung etwa die folgenden Schadenfälle.

Möchten Sie sich gegen weitere Schäden absichern, benötigen Sie zusätzliche Versicherungen:

• Für die Zulassung eines Kraftfahrzeugs ist eine Kfz-Haftpflicht erforderlich.
• Für den Haftpflichtschutz während der selbstständigen Berufstätigkeit wiederum ist die Betriebshaftpflichtversicherung zuständig.
• Schäden, die Ihr Hund herbeiführt, übernimmt die Hundehaftpflicht.
• Haus- und Grundbesitzer schützen sich mit einer Grundbesitzerhaftpflicht gegen Schäden, die durch die eigene Immobilie verursacht werden.
• Halten Sie ein Pferd, sichern Sie sich mit einer Pferdehaftpflicht ab.

Auf optionale Versicherungsleistungen achten

Einige Leistungen sind an Zusatzbausteine gebunden, die nicht in jedem Tarif enthalten sind. Werden diese nicht im Vertrag vereinbart, zahlt die Haftpflicht in einem entsprechenden Schadensfall möglicherweise nicht. Zu den wichtigsten optionalen Versicherungsbausteinen der Privathaftpflicht gehören:

• Mietsachschäden: Schäden an gemieteten Sachen, Mietwohnungen und Zimmern sind nicht standardmäßig abgedeckt. Damit die Haftpflicht in einem solchen Fall zahlt, müssen Mietsachen im Versicherungsvertrag mit entsprechendem Deckungsumfang genannt werden.
• Deliktunfähige Kinder: Kinder unter sieben Jahren können die Folgen ihres Handelns nicht abschätzen und sind daher nicht schuldfähig. Bis zum zehnten Lebensjahr gelten sie als begrenzt deliktfähig. Nicht jede Haftpflicht zahlt bei Schäden, die von deliktunfähigen Kindern verursacht werden. Für Eltern kann daher ein Vergleich der Haftpflichtversicherungen hilfreich sein.
• Schlüsselverlust: Der Verlust von Schlüsseln kann hohe Folgekosten nach sich ziehen, insbesondere wenn die Schließanlage getauscht werden muss. Enthält Ihre Privathaftpflicht eine zusätzliche Schlüsselversicherung, trägt sie die Kosten. Achten Sie hierbei darauf, welche Schlüsselarten versichert sind. Schlüssel für selbst genutztes Wohneigentum sind beispielsweise meist nicht mitversichert.
• Gefälligkeitsschäden: Nicht jede Haftpflichtversicherung zahlt für Schäden, die während eines Freundschaftsdienstes oder einer freiwilligen Hilfeleistung entstehen. Eine solche Handlung liegt etwa dann vor, wenn Sie einer Person die Tür aufhalten oder beim Transport des Einkaufs helfen – unabhängig davon, ob Sie sie kennen oder nicht. Verletzen Sie die Person versehentlich oder beschädigen Sie beispielsweise deren Auto beim Beladen, ist es wichtig, dass Ihre Haftpflicht derartige Gefälligkeitsschäden abdeckt.
• Allmählichkeitsschäden: Entstehen an Immobilien und Wohnungen über einen längeren Zeitraum Sachschäden, etwa durch Witterungseinflüsse und Staub, sprechen Versicherer von Allmählichkeitsschäden. Als Mieterin oder Mieter können Sie derartige Schäden in den Versicherungsschutz der Privathaftpflicht aufnehmen. Diese zahlt meist auch dann, wenn Ihr Allmählichkeitsschaden benachbarte Mietwohnungen beschädigt.
• Zahlung bei Forderungsausfall: Eine Forderungsausfalldeckung stellt die Durchsetzung Ihrer eigenen Ansprüche auf Schmerzensgeld und Schadensersatz sicher. Ein Forderungsausfall besteht, wenn Sie selbst durch Dritte geschädigt werden und diese den Schaden nicht begleichen können. Dann zahlt Ihre Haftpflicht anstelle der Schädiger.

Je nach Anbieter und Bedarf können Sie zudem weitere Schadensfälle versichern. Dazu gehört etwa eine Absicherung gegen Internetschäden oder eine Drohnenversicherung.