Krankenzusatz­versicherung Vergleich

Krankenzusatz­versicherung Vergleich – wie funktioniert die kostenlose, individuelle Suche nach Tarifen?

Eine private Krankenversicherung ist für Sie keine Alternative, aber Sie möchten trotzdem private Leistungen in Anspruch nehmen? Mit einer Krankenzusatzversicherung bestimmen Sie selber, um welchen Gesundheitsschutz Sie Ihre gesetzliche Krankenversicherung ergänzen möchten – egal ob durch Chefarztbehandlung, Krankentagegeld oder Zahnersatz.

Geben Sie einfach Ihre individuellen Wünsche und Kontaktdaten in das Buchungsformular auf Tarifcheck.de ein. Unser externer Partner-Service wird Sie zeitnah kontaktieren, um für Sie einen individuellen Vergleich auszuarbeiten und Ihnen ein Angebot zu erstellen – dieser Service ist für Sie selbstverständlich kostenlos und unverbindlich.

Was leistet die private Krankenzusatz­versicherung?

Es gibt viele Optionen, die Gesundheit zusätzlich zu versichern. Das Wichtigste aber ist, dass Sie selbst bestimmen, welchen Schutz Ihr Tarif beinhalten soll. Bevor Sie sich für eine Zusatzversicherung entscheiden, haben Sie im Idealfall bereits eine genaue Vorstellung davon, was die Versorgung Ihrer ergänzenden private Krankenversicherung leisten sollte. Möglich sind etwa folgende Vereinbarungen:

Einzelne Anbieter der Zusatzkrankenversicherung unterscheiden sich bezüglich Leistungsschwerpunkten, Angeboten und Preisen. Auch gibt es in den Tarifen der einzelnen Krankenversicherungen Unterschiede bezüglich des Eigenanteils beziehungsweise in der prozentualen Erstattung bestimmter Posten – so übernimmt Unternehmen A beispielsweise die Kosten für kieferorthopädische Behandlungen zu 80 Prozent und bei Anbieter B liegt der Höchstbetrag bei 50 Prozent. Möglich ist auch, dass Anbieter A pro Kalenderjahr andere Kostenmaximalgrenzen für einen bestimmten Gesundheitsschutz hat als Anbieter B.

Wichtig ist deswegen, sich im Voraus genau darüber zu informieren, welche Posten der gewünschte Tarif einer Versicherung im Detail bietet.

Sie können auch mit mehr als einer Krankenversicherung Policen abschließen: Gefällt Ihnen bei Anbieter A die Zahnzusatzversicherung, bei Anbieter B die Auslandskrankenversicherung und bei Anbieter C die krankenhaustagegeldversicherung, so können Sie mit den drei Unternehmen diesbezügliche Verträge vereinbaren.

Exkurs: Modultarife & Ergänzungstarife im Vergleich

Krankenzusatz­versicherung – wie werden die Beiträge berechnet?

Die Beitragshöhe der Krankenzusatzversicherung ist abhängig von dem individuell gewünschten Leistungsumfang, dem Alter bei Versicherungsabschluss, sowie dem Gesundheitszustand der potentiellen Kundin oder des potentiellen Kunden.

Einige Versicherer versichern so keine Neukundinnen oder Neukunden, die bereits ein gewisses Alter erreicht haben, beispielsweise schon 65 Jahre alt sind. Wenn Sie allerdings schon eine Krankenzusatzversicherung haben und das 65. Lebensalter erreichen, so bleibt der Schutz selbstverständlich bestehen – es sei denn, Sie kündigen selber das Versicherungsverhältnis.

Krankenzusatzversicherung – was ist ein Gesundheitsfragebogen?

Vor Vertragsabschluss erkundigen sich die Versicherungsanbieter nach Krankengeschichte, Gesundheitsrisiken und Behandlungen der letzten Jahre. Genutzt wird dazu in der Regel ein Fragebogen – dies ist auch bei anderen Arten von privaten Versicherungen üblich, so etwa bei privaten Krankenversicherungen, bei Risikolebensversicherungen, Pflegezusatzversicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Anhand der individuellen Antworten wird dann die Beitragshöhe für den gewünschten Tarif der Zusatzkrankenversicherung verhandelt. Besteht bereits eine Vorerkrankung, wird der Anbieter wahrscheinlich diesbezüglichen Schutz ausklammern oder den Antrag ganz ablehnen.

Wichtig ist, alle Fragen gewissenhaft zu beantworten – eventuell auch mit der Unterstützung eines Mediziners, der sich in der Terminologie auskennt, denn erweisen sich einzelne Angaben als fehlerhaft, dann kann der komplette Leistungsschutz noch Jahre später gefährdet sein.

Wie genau einzelne Anbieter Angaben zu der eigenen Krankengeschichte bewerten, ist nicht eindeutig geklärt. Fest steht, dass verschiedene Anbieter für Krankenzusatzversicherungen, Pflegezusatzversicherungen & Co. verschiedenen Kriterien unterschiedlich große Bedeutung beimessen. Es lohnt sich also, im Falle einer Absage durch ein Unternehmen einen anderen Versicherungsanbieter zu konsultieren.

Worauf muss ich beim Abschluss einer Krankenzusatz­versicherung achten?

Exkurs: private Krankenzusatz­versicherung als Ergänzung der GKV

Bei privaten Krankenzusatzversicherungen bestimmen Sie selbst über den Umfang der von Ihnen gewünschten Gesundheitsversorgung; und einmal vereinbarte Leistungen dürfen nicht mehr gekürzt werden. Das ist bei Krankenvollversicherungen wie den gesetzlichen Krankenkassen anders. Die Überlegung, welcher private Schutz einem persönlich wichtig ist, sollte deshalb auch zukunftsorientiert sein, denn man kann nicht davon ausgehen, dass alle später notwendigen Behandlungen von den gesetzlichen Krankenkassen (GKV) übernommen werden.

Gesetzliche Krankenkassen operieren anhand des Wirtschaftlichkeitsgebots. Das legt das Fünfte Buch des Sozialgesetzbuches (SGB V) in § 12 fest. Dort heißt es unter anderem: Die Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein; sie dürfen das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Leistungen, die nicht notwendig oder unwirtschaftlich sind, können Versicherte nicht beanspruchen, dürfen die Leistungserbringer nicht bewirken und die Krankenkassen nicht bewilligen.

Gesetzliche Krankenkassen können ihr Produkt folglich der wirtschaftlichen Situation anpassen. Man kann davon ausgehen, dass der Gesundheitsschutz der GKV aufgrund des demographischen Wandels weiterhin gekürzt werden wird. Mit zunehmender Alterung der Gesellschaft werden immer mehr kostenintensive Behandlungen für zunehmend mehr Menschen nötig. Gleichzeitig zahlen weniger Berufstätige und dafür immer mehr Rentnerinnen und Rentner Krankenversicherungsbeiträge – und oftmals zahlen letztere geringere GKV-Beiträge als Berufstätige. Die Kosten für Vorsorgeuntersuchungen und Behandlungen werden also zunehmen, obwohl weniger Geld in Form von Beiträgen in die Kassen fließt.

Das Bedürfnis, den gesetzlichen Krankenschutz privat zu ergänzen, spiegelt sich so auch in der Bevölkerung wider: Laut Angaben des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) gab es 2021 in Deutschland rund 28 Millionen Zusatzversicherungen in der privaten Pflegezusatzversicherungen und Krankenzusatzversicherungen. Hinzu kommen außerdem 9 Millionen Verträge bei privaten Krankenversicherungen.

Wann ist der Abschluss einer privaten Krankenzusatz­versicherung sinnvoll?

Ob und welche Form der privaten Krankenzusatzversicherung für Sie persönlich sinnvoll ist, können nur Sie selber entscheiden. Viele Faktoren spielen dabei eine Rolle.

Sind Sie beispielsweise selbstständig, ist unter Umständen eine Krankentagegeldversicherung empfehlenswert, damit Sie im Krankheitsfall nicht ohne Einkommen dastehen und den Verdienstausfall kompensieren können.

Auch der Abschluss einer Zahnzusatzversicherung könnte eine Option sein: Die Kosten für Zahnbehandlungen liegen oft im vier- oder gar fünfstelligen Bereich. Wer keine Zusatzversicherung hat, muss im Ernstfall auf Erspartes zugreifen, um die Zusatzkosten decken zu können. Auch ist unklar, ob und inwieweit gesetzliche Krankenkassen diesbezügliche Behandlungskosten in Zukunft kürzen werden – denn mit der Alterung der Gesellschaft ist es wahrscheinlich, dass mehr und mehr komplexe Zahnbehandlungen notwendig werden.

Halten Sie sich viel im Ausland auf, könnte sich für Sie eine Auslandskrankenversicherung lohnen – im Gegensatz zu anderen Produkten müssen Sie bei dieser Variante keinen Fragebogen zu Ihrer Gesundheit ausfüllen, da der Schutz nur für einen genau definierten Reisezeitraum gilt, sie wählen dabei selber, in welchen Länder im Ausland sie abgesichert sind. Allgemein sollte bei Überlegungen zum Abschluss einer Krankenzusatzversicherung bedacht werden, dass mit zunehmenden Alter auch Gesundheitsrisiken steigen.

Lohnt sich eine private Krankenzusatz­versicherung für Kinder?

Da es sich bei der Krankenzusatzversicherung um einen privaten und freiwilligen Schutz handelt, werden Angehörige – anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung – nicht automatisch mitversichert. Das heißt, der Zusatzschutz muss für jede Person separat abgeschlossen werden, egal ob sie volljährig oder minderjährig ist, ein eigenes Einkommen hat oder nicht.

Ob und welche Leistungen für Ihre Kinder sinnvoll sind, können nur Sie und Ihr Nachwuchs entscheiden. Kurzfristig könnte beispielsweise der Schutz für den Urlaub im Ausland lohnenswert sein, langfristig könnte sich eine Zahnzusatzversicherung rentieren.

Mit Zahnersatz werden Ihre Kinder noch keine Probleme haben, doch auch die Dienste von Kieferorthopäden sind nicht günstig, und viele Leistungen werden von gesetzlichen Krankenversicherungen nicht getragen: So benennt die kieferorthopädische Indikationsgruppe (KIG) in den Stufen 1 bis 5 – welche Behandlungen notwendig sind und welche Kosten von der GKV übernommen werden. Wird man der KIG-Gruppe 1 oder 2 zugeordnet, hat man aufgrund der nur geringfügigen Kieferfehlstellungen keinen Anspruch auf GKV-Leistungen. Bei der Gruppe 3 bis 5 wird die Behandlung im zweckmäßigen und wirtschaftlichen Rahmen getragen.

Möglich beim Zusatzschutz ist hingegen die Kostenübernahme zwischen 40 Prozent und 100 Prozent – allerdings erhalten Sie diese Zuschüsse nur, wenn bei Ihrem Kind nicht schon vor Versicherungsabschluss kieferorthopädische Befunde vorliegen. Ist das der Fall, so wird der Schutz weitaus teurer oder kann ganz verweigert werden.

Wie funktioniert die Krankenzusatz­versicherung nach Vertragsabschluss?

Als gesetzlich Krankenversicherte oder Versicherter ist man es gewohnt, dass man Leistungen bei Vorlage der Karte in Anspruch nehmen kann und keine Arztbesuche zwischenfinanzieren muss.

Bei privat Krankenversicherten ist das ein wenig anders: Nachdem man den Arzt der Wahl besucht hat, schickt dieser der Patientin oder dem Patienten eine Rechnung. Privat Krankenversicherte begleichen die Rechnung aus eigener Tasche und reichen die Rechnung bei ihrer Versicherung ein. Diese überweist dann die Arztkosten in vertraglich vereinbarter Höhe auf das Konto der oder des Versicherten.

Bei der Krankenzusatzversicherung ist es ähnlich: So ist Ihre Initiative gefragt, sich im Krankheitsfall um die gewünschte Behandlung zu kümmern. Oftmals ist der Dialog mit der Zusatzversicherung und der GKV nötig, um gesetzlich verordnete Leistungen von privaten abzugrenzen. Vor Inanspruchnahme des Versicherungsprodukts sollten Sie sich vergewissern, wie weit Ihr Schutz als Privatpatientin oder Privatpatient reicht. Insbesondere bei Zahnbehandlungen verlangen private Versicherer vorab die Vorlage des Heilplans und haben andernfalls sogar das Recht, Ihnen die Erstattung anteilig oder komplett bis zum Höchstbetrag zu verweigern.

Nehmen Sie Leistungen der privaten Krankenzusatzversicherung in Anspruch, so erhalten Sie die Arztrechnung direkt zugestellt und müssen sie an Ihren Versicherer weiterleiten. Je nach Anbieter wird das Geld verhältnismäßig schnell auf das eigene Konto überwiesen, so dass man die Rechnung nicht erst zwischenfinanzieren muss, sondern dazu die Zahlung der Krankenzusatzversicherung nutzen kann. Bei besonders teuren Maßnahmen mit Krankenhausaufenthalt und Unterbringung im Einbettzimmer gibt es je nach Tarif Ausnahmen und eine direkte Kostenübernahme.

Um die Kostenaufstellung für alle Behandlungen nachvollziehen zu können, sollten Sie alle Rechnungen für Vorsorgeuntersuchungen, Sehhilfen, Kontaktlinsen & Co. sorgfältig aufbewahren. Darüber hinaus sollten Sie sich Kopien von allen behandlungsrelevanten Dokumenten und allen von Ihnen unterzeichneten Unterlagen geben lassen – insbesondere bei Krankenhausbehandlungen und Zahnbehandlungen. Auf diese Weise können Sie sich bei Nachfragen seitens Ihrer privaten Krankenzusatzversicherung auf die ärztliche Dokumentation berufen.

Wie kann ich die private Krankenzusatzversicherung kündigen?

Sind Sie mit der Versorgung nicht zufrieden, können Sie natürlich auch wieder kündigen. Meist gelten derartige Verträge für ein Jahr und werden stillschweigend verlängert, wenn Sie nicht drei Monate vor Ablauf dieses Jahres ordentlich gekündigt werden. Ein Sonderkündigungsrecht haben Sie bezüglich einzelner Bausteine oder des Gesamtschutzes, wenn die Leistungen gekürzt werden oder die Beiträge trotz gleichbleibenden Schutzes erhöht werden. Entsprechend § 205 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) gilt das diesbezügliche Sonderkündigungsrecht für zwei Monate. Individuelle Details zu den Kündigungsfristen Ihrer Police finden sich in Ihrem Versicherungsvertrag.

Eine Kündigung sollte jedoch wohlüberlegt sein. Selbst wenn man die Versicherung derzeit nicht braucht, kann sie eventuell in den kommenden Jahren hilfreich sein. Entscheidet man sich in der Zukunft erneut zu dem Abschluss einer Zusatzversicherung, dann steht abermals eine Prüfung der Gesundheit an, und die Beiträge sind aufgrund des fortgeschrittenen Alters höher – selbst wenn man die gleiche Krankenversicherung wählt, bei der man auch vorher versichert war. Auch kann ein Antrag für bestimmte Zusatzleistungen wie Krankenhaustagegeld abgewiesen werden, wenn bereits gesundheitliche Probleme bestehen.

FAQ – häufige Fragen zur Krankenzusatzversicherung

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