Zahlt die Haftpflichtversicherung bei Eigenverschulden?

Eigenverschulden und Eigenschäden

Die Privathaftpflichtversicherung zahlt für eigens verschuldete Schäden. Dabei kommt sie jedoch nicht für Eigenschäden auf, die der Verursacherin oder dem Verursacher selbst entstehen.

Beispiel: Führen Sie etwa mit dem Fahrrad einen Unfall herbei, übernimmt die Haftpflicht den Schaden, den Sie am fremden Eigentum verursachen. Geht dabei auch Ihr eigenes Fahrrad zu Bruch, müssen Sie die Kosten für dieses jedoch selbst tragen.

Ein Eigenschaden liegt auch dann vor, wenn Sie das Eigentum einer mitversicherten Person beschädigen. Haben Sie etwa eine Familienhaftpflichtversicherung abgeschlossen und demolieren versehentlich die Spielekonsole Ihres Kindes, müssen Sie diese auf eigene Kosten ersetzen.

Forderungsausfalldeckung: Ausnahme für Eigenschäden ohne Eigenverschulden

Fügt eine andere Person Ihnen einen Schaden zu, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Schadensersatz. In diesem Fall ist die gegnerische Haftpflichtversicherung zuständig. Ist die Verursacherin oder der Verursacher mittellos und nicht haftpflichtversichert, bleiben Sie womöglich auf den Kosten sitzen.

Um dies zu vermeiden, bieten einige Versicherer eine Forderungsausfalldeckung an. Dabei handelt es sich um einen Zusatzbaustein für Haftpflichttarife. Dieser stellt sicher, dass Ihre Versicherung Ihren unverschuldeten Eigenschaden übernimmt, sofern einige Bedingungen erfüllt sind. Dazu zählen für gewöhnlich diese Kriterien:

• Die Verursacherin oder der Verursacher ist bekannt.
• Sie haben einen gerichtlichen Anspruch auf Schadensersatz erwirkt.
• Die Schadensverursacherin oder der Schadensverursacher verfügt über keine zahlende Haftpflichtversicherung.
• Keine Ihrer weiteren Versicherungen kommt für den Eigenschaden auf, etwa Ihre Hausratversicherung.

Schadensereignisse, die über Zusatzbausteine versichert sind

In welchem konkreten Fall die Versicherung zahlt, ist abhängig von den Vertragsbedingungen. Die folgenden Schadensereignisse sind nicht immer in der privaten Haftpflicht mitversichert. Zuweilen müssen Sie über Zusatzbausteine abgedeckt werden.

• Schäden durch deliktunfähige Kinder: Kinder unter sieben Jahren sind nicht schuldfähig. Im Straßenverkehr gilt die Deliktunfähigkeit bis zu Vollendung des zehnten Lebensjahres. Nicht jede Versicherung leistet bei Schäden, die durch schuldunfähige Kinder herbeigeführt werden.
• Mietsachschäden: Beschädigungen an Mietsachen und Mietwohnungen müssen je nach Tarif über Zusatzbausteine versichert werden.
• Gefälligkeitsschäden: Schäden, die während einer Hilfsleistung oder eines Freundschaftsdienstes entstehen, zählen zu den Gefälligkeitsschäden. Ein solcher Schadensfall liegt etwa dann vor, wenn Sie beim Beladen eines Autos helfen und dabei den Lack zerkratzen. Es ist dabei irrelevant, ob Sie die geschädigte Person kennen oder nicht.
• Grobe Fahrlässigkeit: Einige Haftpflichtversicherer zahlen auch bei grober Fahrlässigkeit. Ist die Leistung im Vertrag hingegen nicht explizit vereinbart, kann der Versicherer gemäß § 81 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) bei grob fahrlässigem Verhalten die Zahlung verweigern oder kürzen.

Überdies können Sie noch weitere Ereignisse wie den Verlust von Schlüsseln oder Allmählichkeitsschäden versichern. Achten Sie auch hierbei auf ausreichende Deckungssummen.

Wann die Haftpflichtversicherung nicht zahlt

In diesen Fällen zahlt die Privathaftpflichtversicherung grundsätzlich nicht:

• Vorsätzlich oder im Rahmen einer Straftat verursachte Schäden,
• Personenschäden, die Sie Mitversicherten zufügen,
• Schäden an Ihrem eigenen Eigentum oder Sachen von Mitversicherten,
• Schadenfälle, die sich während der beruflichen Tätigkeit ereignen.

Die private Haftpflicht leistet zudem nicht bei Schäden, die Sie mit zulassungspflichtigen Kraftfahrzeugen herbeiführen. Für diese benötigen Sie eine Kfz-Haftpflicht.