Wie funktioniert eine Kreditkarte?
Was ist eine Kreditkarte?
Eine Kreditkarte ist ein bargeldloses Zahlungsmittel, das in der Form einer Plastikkarte oder als virtuelle Karte herausgegeben wird. Je nach Art und Modell eignet sie sich für kontaktloses und mobiles Bezahlen, Online-Shopping sowie Bargeldabhebungen.
Bei Kreditkarten mit Verfügungsrahmen erfolgt eine kurzfristige Kreditvergabe. Die Zahlung wird hierbei anders als bei einer Debitkarte oder der Girocard (ehemals EC-Karte) nicht direkt vom Girokonto abgebucht. Stattdessen begleicht zunächst die ausstellende Bank alle Transaktionen und stellt diese der Karteninhaberin oder dem Karteninhaber in Rechnung. Die Abrechnung erfolgt dann meist einmal monatlich.
Ob dabei Zinsen und Gebühren anfallen, hängt vom Kartentyp und dem Kartenanbieter ab. Für gewöhnlich wird der Rechnungsbetrag erst dann verzinst, wenn Sie eine Revolving-Karte besitzen und die Rechnung in Raten begleichen. Manche Anbieter berechnen zusätzlich auch für die reine Nutzung des Kreditrahmens einen Zins. Ein Vergleich kann sich deshalb lohnen.
Da für die Bewilligung von Karten mit Kreditrahmen eine Bonitätsprüfung erforderlich ist und zumeist eine SCHUFA-Abfrage erfolgt, bieten einige Geldinstitute auch alternative Kreditkarten ohne SCHUFA-Prüfung und ohne Kreditlimit an. Hierbei handelt es sich in der Regel nicht um klassische Kreditkarten, sondern um Debitkarten oder Prepaid-Karten auf Guthabenbasis.
Wo kann ich mit einer Kreditkarte zahlen?
Bekannte Kartensysteme wie Visa, Mastercard und American Express werden weltweit nahezu flächendeckend akzeptiert. Je nach Karte gehören zu den Akzeptanzstellen auch im Ausland etwa:
Mit einer Kreditkarte können häufig auch wiederkehrende Zahlungen für Abonnements oder fortlaufend genutzte Dienstleistungen beglichen werden. Hierbei können aufgrund des fehlenden Verfügungsrahmens Einschränkungen für Prepaid- und Debit-Kreditkarten gelten.
Wie funktionieren die verschiedenen Kreditkarten?
Bei Kreditkarten wird häufig zwischen echten
Kreditkarten und alternativen Modellen ohne Verfügungsrahmen unterschieden. Die verschiedenen Kartentypen weichen dabei sowohl bei der Abrechnung als auch bei der Akzeptanz voneinander ab.
| Kartenart | Merkmale |
| Charge-Karte |
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| Revolving-Karte |
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| Prepaid-Kreditkarte |
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| Debit-Kreditkarte |
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Gut zu wissen: Unterschiede zwischen Kredit- und Verfügungsrahmen
Die Begriffe Verfügungsrahmen
und Kreditrahmen
werden häufig synonym genutzt, unterscheiden sich jedoch:
Ein Beispiel: Sie verfügen über einen Kreditrahmen von 5.000 Euro und zahlen für einen Hotelaufenthalt 1.000 Euro. Ihr verbliebener Verfügungsrahmen beträgt dann noch 4.000 Euro. Begleichen Sie die Kreditkartenrechnung zum Ende des Abrechnungsmonats vollständig, entspricht der Verfügungsrahmen wieder dem Kreditrahmen.
Was benötige ich, um mit einer Kreditkarte zu bezahlen?
Neben der physischen oder virtuellen Kreditkarte benötigen Sie weitere Dinge, damit Ihre Zahlung zuverlässig erfolgt. Auch um Kartenmissbrauch vorzubeugen, sind diese Elemente wichtig:
Darüber hinaus müssen seitens der Akzeptanzstellen bestimmte Voraussetzungen für die Zahlung mit einer Kreditkarte erfüllt sein. Möchten Sie beispielsweise in einem Ladengeschäft mit einer physischen Kreditkarte bezahlen, benötigt dieses ein Kartenlesegerät. Für Online-Transaktionen wiederum benötigen Sie eine ununterbrochene Internetverbindung. Auch muss das Geschäft oder der Anbieter die Kreditkarte akzeptieren.
Wie läuft die Zahlung per Kreditkarte ab?
Zahlungen per Kreditkarte werden schnell abgewickelt. Dabei erfolgt die Transaktion für gewöhnlich innerhalb von Sekunden:
- Abfrage der Kartendaten: Die Daten Ihrer Kreditkarte werden vom Kartenlesegerät oder vom Onlineshop erfasst und mit einer Autorisierungsanfrage verschlüsselt an den Kartenanbieter übertragen.
- Autorisierung durch Kartenanbieter: Die ausstellende Bank überprüft die Daten und Gültigkeit der Kreditkarte sowie das vorhandene Kreditlimit. Verfügt Ihre Karte über keinen Kreditrahmen, wird anstelle des Limits das Guthaben auf der Karte oder dem verknüpften Konto überprüft.
- Freigabe und Abrechnung: Nach der Freigabe der Transaktion wird die Zahlung ausgeführt und mit weiteren Umsätzen des aktuellen Abrechnungszeitraums verbucht. Die Buchung wird vom Verfügungsrahmen abgezogen. Am Ende des Abrechnungsmonats erhalten Sie eine Rechnung über die Gesamtsumme aller Transaktionen.
Bei Prepaid- und Debitkarten hingegen werden die Ausgaben nicht vom Kartenanbieter vorgestreckt und gebündelt. Sie werden stattdessen direkt von Ihrem Kartenguthaben abgezogen oder vom verknüpften Girokonto abgebucht. In diesem Fall müssen Sie keine weitere Rechnung begleichen, solange Sie keinen Dispokredit nutzen.
Geringe Haftung: Wie sicher sind Kreditkarten?
Sollte es zu einem Verlust der Kreditkarte oder Betrug kommen, haften Karteninhaberinnen und Karteninhaber mit maximal 50 Euro. Die restlichen Kosten trägt die Bank. Voraussetzung hierfür ist, dass Sie den Verlust der Kreditkarte oder der Kartendaten nicht grob fahrlässig herbeigeführt haben.
Darüber hinaus weisen Kreditkarten großer Gesellschaften wie Visa, Mastercard oder American Express hohe Sicherheitsstandards gegen Kartenmissbrauch auf. Zu den wichtigsten Sicherheitsmechanismen gehören etwa:
Wie funktioniert die Rückzahlung bei Kreditkarten genau?
Die Rückzahlung der getätigten Umsätze richtet sich nach den vertraglichen Vereinbarungen mit dem jeweiligen Kreditkartenanbieter und erfolgt üblicherweise per Überweisung oder Lastschrifteinzug vom verknüpften Girokonto.
Je nach Kartenmodell stehen dabei zwei Optionen zur Auswahl:
Welche weiteren Kosten fallen an?
Neben den möglichen Zinsen für die Nutzung des Kredit- oder Verfügungsrahmens können weitere Kosten entstehen. Dies gilt auch für sogenannte kostenlose Kreditkarten, die ohne Jahresgebühr herausgegeben werden. Zu den üblichen Kosten zählen etwa diese Gebühren:
Konditionen der Kartenanbieter vergleichen und sparen
Nutzen Sie die Option auf Teilzahlung von Revolving-Karten, berechnen einige Kreditkartenanbieter Sollzinsen in Höhe von 20 Prozent oder mehr. Auch Anbieter anderer Karten können Gebühren oder Zinsen verlangen – selbst dann, wenn Sie die Kartenrechnung vollständig begleichen.
Ein Vergleich verschiedener Kreditkarten kann sich deshalb lohnen, denn viele Kartenanbieter bieten günstigere Konditionen an. Auf Tarifcheck.de vergleichen Sie kostenlos und unverbindlich die Angebote unterschiedlicher Banken und finden schnell eine passende Karte. Anschließend können Sie Ihre Kreditkarte direkt und ohne zusätzliche Kosten beantragen.
FAQ – häufige Fragen zur Funktion von Kreditkarten
1. Welche Voraussetzungen gelten für die Beantragung einer Kreditkarte?
2. Funktionieren Partnerkreditkarten anders als normale Kreditkarten?
3. Wie funktionieren virtuelle Kreditkarten?
Finanzexperte Karol Affeldt
Karol ist seit 2018 Teil des Tarifcheck.de-Teams. Egal ob Kreditkarten, Konten oder Kredite: Karol ist der passende Ansprechpartner sowie Profi der Finanzplanung und Budgetanalyse. Mehr über unser Team.
