Prepaid-Kreditkarten – Merkmale, Vor- und Nachteile

Unterschiede zu normalen Kreditkarten

Prepaid-Karten funktionieren auf der Basis eines aufladbaren Guthabens. Anders als echte Kreditkarten verfügen sie über keinen frei verfügbaren Kreditrahmen. Solange sich jedoch ein Restbetrag auf der Karte befindet, ist sie mit wenigen Einschränkungen fast wie eine normale Kreditkarte einsetzbar – sowohl in Deutschland als auch international. Denn auch Prepaid-Karten nutzen die weltweit akzeptierten Zahlungstechnologien von Visa oder Mastercard.

Karteninhaberinnen und Karteninhaber haben dadurch die volle Kostenkontrolle und sind im Falle eines Kartendiebstahls besser geschützt, da sich der Schaden auf das vorhandene Guthaben beschränkt.

Bei einigen Anbietern erhalten Sie zusätzlich zur Prepaid-Kreditkarte ein Girokonto dazu. Insbesondere die Filialbanken geben Kreditkarten häufig nur an Inhaberinnen und Inhaber eines Kontos der jeweiligen Bank heraus. Über dieses erfolgt dann die Aufladung der Karte. Andere Kartenanbieter hingegen gestatten das Aufladen des Guthabens auch über Ihr bestehendes Konto.

Die Nachteile aufladbarer Kreditkarten

Im direkten Vergleich mit herkömmlichen Kreditkarten zeigen sich auch einige Einschränkungen:

• Gebühren: Neben den üblichen Nutzungs- und Jahresgebühren fallen bei einigen Prepaid-Kreditkarten zusätzlich Kosten für das Aufladen an. In seltenen Fällen fallen sogar dann Gebühren an, wenn Sie die Karte nicht nutzen.
• Wenig Flexibilität: Da die Zahlung mit einer Prepaid-Karte nur nach vorheriger Aufladung erfolgen kann, ist sie unflexibler als eine normale Kreditkarte. Auch bei finanziellen Engpässen gibt es keine Möglichkeit, das Konto zu überziehen.
• Bargeld-Limit: Viele Anbieter setzen die Obergrenze für das tägliche und monatliche Abheben von Bargeld bei Prepaid-Karten niedriger an als bei normalen Kreditkarten. Üblich sind Beträge zwischen rund 200 und 1.000 Euro pro Tag sowie zwischen 2.000 und 10.000 Euro im Monat. Der jährliche Kartenumsatz oder die Höhe des aufladbaren Guthabens können ebenfalls limitiert sein.
• Geringere Akzeptanz: Bei der Buchung von beispielsweise Mietwagen, Hotelzimmern oder beim Hinterlegen von Kautionen per Kreditkarte wird häufig bereits vor der Zahlung ein bestimmter Betrag auf der Karte geblockt. Mit einer Prepaid-Kreditkarte ist das nicht möglich. Dieser Kartentyp wird deshalb von vielen Hotels und Mietwagenanbietern nicht akzeptiert.

Kinder und Jugendliche

Einige Banken bieten kindgerechte Kartenmodelle mit angepassten Funktionen und Umsatzlimits zur vollen Kostenkontrolle an. Beabsichtigen Sie, das Taschengeld Ihrer Kinder auf eine Prepaid-Karte zu laden, achten Sie darauf, dass die Karte Bargeldabhebungen ermöglicht. So kann die Guthabenkarte beispielsweise zum Abheben von Bargeld für das Mittagessen genutzt werden.

Studierende

Einige Geldinstitute bieten kostenlose Prepaid-Kreditkarten für Studierende an. Bei diesen entfällt die Jahresgebühr. Kartengebühren für die Nutzung können dennoch anfallen. Alternativ können Studentinnen und Studenten bei einigen Banken ohne Einkommensnachweis auch eine echte Kreditkarte beantragen.

Personen mit geringer Bonität

Bevor eine Bank eine Kreditkarte ausstellt, prüft sie für gewöhnlich die Kreditwürdigkeit der zukünftigen Karteninhaberin oder des Karteninhabers. Bei geringer Bonität oder negativen Schufa-Einträgen lehnen die Kreditinstitute den Antrag häufig ab.

Klassische Kreditkarten ohne Schufa-Prüfung gibt es in der Regel nicht. Bei vielen Prepaid-Karten entfällt eine klassische Bonitätsprüfung. Eine Prepaid-Karte kann deshalb eine geeignete Alternative für Personen mit eingeschränkter Zahlungsfähigkeit oder einem geringen Schufa-Score sein. Manche Anbieter vergeben jedoch auch bei geringerer Bonität Kreditkarten mit sehr niedrigem Verfügungsrahmen – eine (Bonitäts-)Prüfung findet dabei in der Regel dennoch statt.

Selbstständige und freiberuflich Tätige

Freiberuflerinnen und Freiberufler sowie Selbstständige verfügen häufig über ein unregelmäßiges Einkommen. Dann gibt nicht jedes Geldinstitut eine Kreditkarte heraus. In diesem Fall können Sie alternativ auf eine Prepaid-Karte zurückgreifen, um dennoch bargeldlos zu bezahlen und internationale Überweisungen zu tätigen.

Angestellte auf Firmenreise

Firmen können Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die viel auf Reisen sind, eine aufladbare Kreditkarte ausstellen. Dank der Anbindung an die Zahlungssysteme von Visa oder Mastercard kann sie auch während Geschäftsreisen im Ausland genutzt werden. Zudem behalten Arbeitgeber die Betriebsausgaben auf diese Weise leichter im Blick.

Beispiel für eine kostenlose Prepaid-Kreditkarte

Der kostenlose und unverbindliche Kreditkartenvergleich auf Tarifcheck.de filtert für Sie Kreditkarten ohne Jahresgebühr. Darunter ist etwa diese Prepaid-Kreditkarte:

Auch ohne Grundgebühr können Kosten entstehen

Für die Kartennutzung können auch bei Prepaid-Kreditkarten ohne Jahresgebühr Kosten anfallen. Achten Sie daher darauf, welche Gebühren die Bank berechnet.

• Ausgabegebühr: Die Ausgabe- oder Aktivierungsgebühr fällt im ersten Jahr für die Bereitstellung der Karte an und wird in der Regel einmalig berechnet.
• Abhebegebühr: Viele Prepaid-Kreditkarten ermöglichen das Abheben von Bargeld nur innerhalb bestimmter Grenzen. Überschreiten Sie das Limit, müssen Sie eine Gebühr für weitere Bargeldabhebungen zahlen. Andere Anbieter wiederum verlangen grundsätzlich eine Abhebegebühr. Beachten Sie auch, dass die Betreiber von Geldautomaten ebenfalls Nutzungsgebühren erheben können.
• Aufladegebühr: Zumeist erfolgt die Aufladung des Guthabens gebührenfrei. Manche Anbieter berechnen Ihnen jedoch das Aufladen der Karte. Dabei kann auch die Zahlungsart einen Unterschied machen. Aufladungen per SEPA-Überweisung sind in der Regel gebührenfrei, andere Transaktionen hingegen oft gebührenpflichtig.
• Inaktivitätsgebühr: Nutzen Sie Ihre Karte über einen längeren Zeitraum nicht, erheben einige Geldinstitute Inaktivitätsgebühren zur Deckung der Kontoverwaltungskosten. Ob, wann und in welcher Höhe diese Kosten anfallen, hängt vom Kreditkartenanbieter ab.
• Fremdwährungsgebühr: Während Zahlungen innerhalb der Eurozone im Normalfall gebührenfrei sind, kann für Zahlungen in Fremdwährungen ein fester Prozentsatz berechnet werden. Dieser beträgt meist zwischen 1,5 und 2,75 Prozent des jeweiligen Umsatzes. Auch dabei unterscheiden sich die Gebührenmodelle der verschiedenen Anbieter: Mal zahlen Sie erst ab einem bestimmten Kartenumsatz für Transaktionen in fremden Währungen, mal bereits bei der ersten Überweisung.

Zahlungen in Euro häufig teurer

Eine Prepaid-Kreditkarte kann ein günstiges Zahlungsmittel für Auslandsaufenthalte sein. Sind Sie außerhalb der Eurozone unterwegs, sind dabei nicht nur etwaige Gebühren für Abhebungen am Geldautomaten und Transaktionen in Fremdwährungen wichtig. Auch das Bezahlen in Euro ist häufig teurer:

• Achten Sie außerhalb des Euroraumes darauf, stets in der lokalen Währung zu bezahlen.
• Das gilt auch dann, wenn Ihnen die Abrechnung oder das Abheben von Euro-Beträgen angeboten wird.
• Der örtlich angewandte Wechselkurs fällt häufig schlechter aus als bei Zahlungen in der jeweiligen Landeswährung.
• Letztere werden zum meist günstigeren Kurs Ihrer Bank abgerechnet.