Anschluss­finanzierung in der Baufinanzierung

Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung

Der Kreditnehmer hat neben der Nutzung der Angebote der Hausbank noch weitere Möglichkeiten der Gestaltung einer Anschlussfinanzierung.

Die bei einer Baufinanzierung verwendeten Darlehen werden meist in der Form des Annuitätendarlehens aufgenommen. Hierbei zahlt der Kreditnehmer monatlich einen festen Betrag während der Zeit einer Zinsbindung. Die Zinsen sind bei einer Tilgungsrate von einem oder mehr Prozent für einen Zeitraum von 5 bis 30 Jahren festgeschrieben. Endet beispielsweise ein Darlehen nach 10 Jahren, bedarf es einer Anschlussfinanzierung. Diese Finanzierung wird wieder auf der Grundlage einer bestimmten Zinsbindung durchgeführt. Eine andere Möglichkeit ist, die Baufinanzierung zu variablen Zinssätzen als Cap-Darlehen fortzuführen.

Wenn das Ende der Zinsbindung naht, wendet sich die Bank meist mit einem neuen Angebot an ihre Kundin oder ihren Kunden. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist muss das neue Angebot für die Vertragsweiterführung von beiden Seiten unterzeichnet vorliegen.

Der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin hat neben der Nutzung der Angebote der Hausbank noch weitere Möglichkeiten der Gestaltung einer Anschlussfinanzierung und kann sich rechtzeitig einen neuen Kreditgeber suchen. Zinsgebundene Darlehen kann der Kunde nach jeder Zinsbindungsfrist, frühestens nach zehn Jahren, durch Kündigung umschulden.

Eine Umschuldung aufgrund eines günstigeren Zinssatzes hat nicht nur Vorteile, wenn die entstehenden Gebühren und Kosten außer Betracht gelassen werden. Günstigere Konditionen können durch Kostennachteile dennoch zu einer insgesamt teureren Finanzierung führen. Der Zinsvorteil muss beispielsweise erneuten Bearbeitungsgebühren sowie den Kosten der Übertragung der Grundschuld gegenübergestellt werden.

Zinsen einer Anschlussfinanzierung frühzeitig sichern

Mit dem Ende einer Zinsbindung kommen auf Kreditnehmende die Entscheidung zu, ob sie eine Anschlussfinanzierung bei der alten Bank durchführen möchten oder ob sie den Kreditgeber möglicherweise wechseln.

Neben diesen beiden Varianten gibt es mit dem Abschluss eines Forward-Darlehens eine weitere Möglichkeit. Bei einem Forward-Darlehen werden die aktuellen Zinssätze für den der Zinsbindungsfrist nachfolgenden Vertrag festgeschrieben. Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer können diese Darlehen bereits ein bis fünf Jahre vor einer endenden Zinsbindung abschließen. Dies hat vor allem dann Vorteile, wenn aktuelle Zinsen sehr niedrig sind und zukünftig mit einer Steigung der Zinssätze zu rechnen ist. Bereits lange vor der dem Ende der Zinsbindung können sich Kreditnehmende günstige Konditionen sichern. Damit können sie Kosten für das Anschlussdarlehen nicht nur gut kalkulieren, sondern im besten Fall auch reduzieren.

Der neue Darlehensbetrag des Anschlussvertrages wird durch die Restschuld des alten Darlehens am Ende der Zinsbindung bestimmt.

Das Forward-Darlehen wird erst zu diesem Termin ausgezahlt. Bis zur Inanspruchnahme ruht es. Die das Forward-Darlehen auszahlende Bank überweist dem alten Kreditgeber zum Zinsbindungsende einen Geldbetrag in Höhe der Restschuld. Die Darlehensnehmerin oder der Darlehensnehmer beginnt vereinbarungsgemäß mit Rückzahlung des Darlehens bei dem neuen Geldgeber.